¿Qué es la banca privada?
La banca privada consiste en servicios y productos financieros personalizados que se ofrecen a los clientes individuales de alto patrimonio neto (HNWI) de un banco minorista u otra institución financiera. Incluye una amplia gama de servicios de gestión de patrimonios, y todos se brindan bajo un mismo techo. Los servicios incluyen inversiones y gestión de cartera, servicios de impuestos, seguros y planificación de fideicomisos y patrimonio.
Si bien la banca privada está dirigida a una clientela exclusiva, los bancos de consumo y las casas de bolsa de todos los tamaños lo ofrecen. Esta oferta generalmente se realiza a través de departamentos especiales, denominados divisiones de "banca privada" o "gestión de patrimonio".
Para llevar clave
- La banca privada consiste en productos y servicios financieros y de inversión personalizados. La banca privada es una oferta para los clientes individuales de alto patrimonio (HNWI) de una institución financiera. Los clientes de la banca privada generalmente reciben descuentos o precios preferenciales en productos financieros. banquero personal "coordina todas las actividades financieras de HNWI. La gama de productos y experiencia en inversión que ofrece un banco privado puede ser limitada o menos ventajosa que las opciones" externas ".
Los fundamentos de la banca privada
La banca privada incluye servicios financieros comunes como cuentas corrientes y de ahorro, pero con un enfoque más personalizado: se asigna un "gerente de relaciones" o "banquero privado" a cada cliente para manejar todos los asuntos. El banquero privado maneja todo, desde lo especial, como organizar una hipoteca gigante hasta lo mundano, como pagar facturas. Sin embargo, la banca privada va más allá de los CD y las cajas de seguridad para abordar toda la situación financiera de un cliente. Los servicios especializados incluyen estrategia de inversión y asesoramiento de planificación financiera, gestión de cartera, opciones de financiación personalizadas, planificación de jubilación y transmisión de riqueza a las generaciones futuras.
Si bien un individuo puede realizar alguna banca privada con $ 50, 000 o menos en activos invertibles, la mayoría de las instituciones financieras establecen un punto de referencia de activos de seis cifras, y algunas entidades exclusivas solo aceptan clientes con al menos $ 1 millón para invertir.
Beneficios y privilegios de la banca privada
La privacidad es el principal beneficio de la banca privada. Las relaciones con los clientes y los servicios prestados generalmente permanecen en el anonimato. Los bancos privados a menudo proporcionan a los HNWI soluciones propietarias personalizadas, que se mantienen confidenciales para evitar que los competidores atraigan a un cliente destacado con una solución similar.
Los clientes de banca privada generalmente reciben precios preferenciales o con descuento en productos y servicios. Por ejemplo, pueden recibir términos especiales o tasas de interés preferenciales sobre hipotecas, préstamos especializados o líneas de crédito (LOC). Sus cuentas de ahorro o del mercado monetario pueden generar tasas de interés más altas y estar libres de cargos y cargos por sobregiro. Además, los clientes que operan empresas de importación-exportación o hacen negocios en el extranjero pueden operar a un tipo de cambio más favorable.
Si administran las inversiones de un cliente, los bancos privados a menudo le brindan al cliente amplios recursos y oportunidades que no están disponibles para el inversionista minorista promedio. Por ejemplo, un HNWI puede tener acceso a un fondo de cobertura exclusivo o una sociedad de capital privado u otra inversión alternativa.
Ventajas de la banca privada
La banca privada ofrece a los clientes una variedad de ventajas y privilegios y un servicio personalizado, un producto cada vez más preciado en el mundo bancario digitalizado y cada vez más automatizado. Además, además de los productos personalizados, existe la comodidad de los servicios consolidados, todo bajo un mismo techo financiero. En cuanto al banco o corretaje, se beneficia de que los fondos de los clientes se sumen a sus activos generales bajo administración (AUM). Incluso a tasas de descuento, los honorarios de administración del banco privado para la administración de la cartera y los intereses de los préstamos suscritos pueden ser sustanciales.
Pros
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Ventanilla única para asuntos financieros
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Servicios de conserjería / empleados dedicados
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Tarifas favorables, cargos con descuento
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Ventajas y privilegios
Contras
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Menos experiencia institucional
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Opciones limitadas a productos patentados
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Alta rotación de personal
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Posible conflicto de intereses para los empleados.
Contras de la banca privada
Existen inconvenientes para esta exclusividad. Las tasas de rotación de empleados en los bancos tienden a ser altas, incluso en las divisiones de banca privada de élite. También puede haber cierta preocupación por los conflictos de intereses y lealtad: el banquero privado es compensado por la institución financiera, no por el cliente, en contraste con un administrador de dinero independiente.
En términos de inversiones, un cliente puede estar limitado a los productos patentados del banco. Además, si bien los diversos servicios legales, fiscales y de inversión que ofrece el banco son sin duda competentes, pueden no ser tan creativos o expertos como los ofrecidos por otros profesionales en el "exterior".
Tan lucrativa como puede ser la banca privada, también puede plantear desafíos para la institución. Los bancos privados han lidiado con un entorno regulatorio restrictivo desde la crisis financiera mundial de 2008. La Ley de Reforma y Protección al Consumidor de Dodd-Frank Wall Street, junto con otras leyes aprobadas en los Estados Unidos y en todo el mundo, ha resultado en un mayor nivel de transparencia y responsabilidad. Existen requisitos de licencia más estrictos para los profesionales de la banca privada que ayudan a garantizar que los clientes reciban una asesoría adecuada sobre sus finanzas.
Ejemplo del mundo real de la banca privada
UBS, Merrill Lynch, Wells Fargo, Morgan Stanley, Citibank y Credit Suisse son ejemplos de instituciones financieras con importantes operaciones de banca privada. Otro miembro relativamente reciente en sus filas es TD Bank, con su grupo de clientes privados TD Wealth.
Disponible para clientes con al menos $ 750, 000 en activos, ofrece muchos servicios a sus clientes. Los servicios incluyen administración de dinero, estrategias para dueños de negocios, financiamiento inmobiliario; y "soluciones de préstamos personalizados. El servicio también ofrece planes de jubilación, sucesión y patrimonio que ayudan a evitar impuestos.
El sitio web de TD promete $ 4, 500 de reembolso en efectivo en las tarifas de las cuentas de inversión para las cuentas abiertas antes del 1 de junio de 2019. También anuncian:
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