¿Qué es un índice de calificación?
Un índice de calificación señala la proporción de deuda a ingresos o gastos de vivienda a ingresos. Los prestamistas hipotecarios usan índices de calificación para determinar la solvencia crediticia del prestatario para ciertos montos de préstamos. En general, los gastos de vivienda del prestatario por sí solos, que incluyen cualquier seguro de propietario, impuestos y tarifas de condominio, no pueden exceder el 28 por ciento del ingreso bruto mensual del prestatario. La relación deuda-ingreso (DTI) del prestatario, que incluye los gastos de vivienda más la deuda, generalmente no puede exceder el 36 por ciento del ingreso bruto mensual.
DESGLOSE Relación de calificación
Un índice de calificación toma el ingreso anual total de su hogar y lo divide entre 12. Por lo tanto, usted y su cónyuge ganan $ 96, 000 combinados al año. El ingreso bruto de su familia es de $ 8, 000 por mes. Multiplique $ 8, 000 por.28 y obtendrá su índice de gastos de vivienda, que los prestamistas llaman el índice frontal o frontal. En este caso, su familia sería elegible para gastos mensuales totales de vivienda de $ 2, 240. Tenga en cuenta que esto incluye los impuestos a la propiedad, el seguro de vivienda, el seguro hipotecario privado (PMI) y los cargos, como las tarifas de condominio.
Ahora tome el ingreso mensual de $ 8, 000 y multiplíquelo por.36. Esta es su relación de deuda a ingresos, a menudo llamada la proporción de respaldo o back-end, y obtendrá $ 2, 880. Ahora deduzca sus pagos mensuales de la deuda del número de $ 2, 280, que consiste en un pago mensual de $ 300 por el automóvil y un pago mensual de préstamo estudiantil de $ 400. Esto te deja con $ 2, 180 para gastos de vivienda. Tenga en cuenta que esta cifra es inferior a la relación de front-end.
Los bancos siempre usarán el menor de los dos números para determinar qué tan grande es un préstamo para ofrecerle.
La deuda de la tarjeta de crédito marca la diferencia en los índices de calificación
La deuda de la tarjeta de crédito también cuenta para su índice de fondo, pero es complicado. Los prestamistas solían aplicar el pago mínimo al saldo de una tarjeta de crédito y llamar a esa deuda mensual. Pero ese sistema no era justo para los usuarios de tarjetas de crédito que pagaban su saldo en su totalidad cada mes y usaban las tarjetas de crédito principalmente por conveniencia y puntos de recompensa. Ahora, la mayoría de los prestamistas observan el saldo rotativo total del prestatario y aplican el 5 por ciento del total como deuda mensual. Digamos que tiene una deuda de $ 10, 000 en tarjetas de crédito. En este caso, el banco agrega $ 500 en deudas mensuales a su índice de fondo.
La mayoría de los bancos tienen margen de maniobra
Los índices de calificación no son rígidos. Un excelente historial crediticio a menudo mitiga un índice pobre, por ejemplo. Además, algunos prestatarios que no cumplen con los índices de calificación estándar aprovechan los programas especiales de hipotecas que ofrecen algunos bancos. El riesgo adicional de incumplimiento de estos prestatarios significa que generalmente pagan tasas de interés más altas en comparación con las hipotecas que cumplen con los índices de calificación estándar.
