¿Qué es un préstamo de recurso?
Un préstamo de recurso es un tipo de préstamo que puede ayudar a un prestamista a recuperar su inversión si un prestatario no paga el pasivo y el valor del activo subyacente no es suficiente para cubrirlo. Un préstamo de recurso permite al prestamista perseguir otros activos de ese deudor que no se utilizaron como garantía de préstamo.
Cómo funciona un préstamo de recurso
Los préstamos de recurso otorgan a los prestamistas un mayor grado de poder porque tienen menos límites sobre los activos que los prestamistas pueden perseguir para el reembolso del préstamo. Por ejemplo, suponga que un propietario solicita un préstamo de $ 500, 000 para comprar una casa y luego entra en ejecución hipotecaria después de que el mercado local de la vivienda declina. Si el valor de la casa ahora se reduce a $ 400, 000 y se compró con un préstamo de recurso, la institución de crédito puede enfocarse en los otros activos del prestatario para compensar los $ 100, 000 pendientes.
Por el contrario, muchas hipotecas tradicionales son préstamos sin recurso, que utilizan solo la casa como garantía. Si el propietario incumple, el prestamista puede confiscar la casa pero no otros activos pertenecientes al prestatario.
Un préstamo de recurso puede ser más fácil de obtener para los prestatarios, pero también pone más en riesgo sus activos en caso de incumplimiento.
Los términos de un préstamo de recurso permiten al prestamista buscar una compensación, por ejemplo, tomando dinero de las cuentas de ahorro, corrientes u otras cuentas financieras del prestatario. También le otorgan al prestamista el derecho de acceder a ciertas fuentes de ingresos del prestatario. Eso puede incluir embargar sus salarios. El embargo es un procedimiento legal en el que un prestamista, u otra parte a quien se le debe dinero, obtiene una orden judicial que requiere que el empleador de la persona retenga una parte de sus ganancias para pagar la deuda. Esas ganancias pueden incluir salarios, comisiones, bonos e incluso ingresos de un programa de pensión o jubilación.
Ciertos tipos de financiación pueden clasificarse como préstamos de recurso. Por ejemplo, los préstamos de dinero duro para adquisiciones de bienes inmuebles se considerarían préstamos de recurso. Los términos de un préstamo de dinero duro le dan a los prestamistas la oportunidad de tomar posesión de la propiedad en caso de incumplimiento y luego revenderla ellos mismos. Los prestamistas incluso podrían aceptar proporcionar este financiamiento con la esperanza de tomar posesión de la propiedad porque creen que pueden revenderla para obtener una mayor ganancia.
Pros y contras de un préstamo de recurso
Un préstamo de recurso, como un préstamo de dinero duro, puede ser más costoso para el prestatario que el financiamiento tradicional proporcionado por los bancos a la tasa vigente.
Sin embargo, los prestamistas que ofrecen préstamos de dinero duro pueden aprobar prestatarios que otras instituciones rechazarían. Por esa razón, los prestatarios con un historial crediticio limitado o deficiente pueden recurrir a este tipo de préstamo.
La clemencia con respecto a las aprobaciones viene con una advertencia para los prestatarios, por supuesto: el prestamista podría perseguir sus otros activos en caso de incumplimiento. Sin embargo, tenga en cuenta que puede haber límites en los tipos de activos que el prestamista puede adjuntar al préstamo, una buena razón para leer cualquier contrato cuidadosamente.
Desde el punto de vista del prestamista, un préstamo de recurso reduce el riesgo percibido asociado con prestatarios menos solventes. El potencial para que el prestamista se apodere de la propiedad más allá de la garantía inicial puede calmar algunas preocupaciones de que el prestatario no pagará la deuda.
