¿Qué son los precios basados en el riesgo?
La fijación de precios basada en el riesgo en el mercado crediticio se refiere a la oferta de diferentes tasas de interés y términos de préstamos a diferentes consumidores en función de su solvencia. La fijación de precios basada en el riesgo analiza factores como el puntaje crediticio del consumidor, el historial crediticio adverso (si corresponde), la situación laboral y los ingresos. No tiene en cuenta factores como la raza, el color, el origen nacional, la religión, el género, el estado civil o la edad que no están permitidos en virtud de la Ley de Igualdad de Oportunidades de Crédito. En 2011, los Estados Unidos instituyeron una nueva norma federal de fijación de precios basada en el riesgo que requiere que los prestamistas proporcionen a los prestatarios un aviso de fijación de precios basado en el riesgo en ciertas situaciones.
La fijación de precios basada en el riesgo también se conoce como suscripción basada en el riesgo.
DESGLOSE PRECIOS BASADOS EN EL RIESGO
Históricamente, la fijación de precios basada en el riesgo se ha utilizado en el mercado crediticio como una metodología de suscripción para todo tipo de productos crediticios.
Para llevar clave
- La fijación de precios basada en el riesgo generalmente se basa en el historial crediticio. Los prestamistas deben proporcionar avisos de términos específicos. La deuda al ingreso y otras métricas también son factores en la fijación de precios basada en el riesgo.
Metodologías de precios basadas en el riesgo
Los prestamistas personalizan su análisis de precios basado en el riesgo para incluir parámetros específicos para puntajes de crédito del prestatario, deuda a ingresos y otras métricas clave utilizadas para el análisis de aprobación de préstamos. Los prestamistas de toda la industria tendrán diferentes tolerancias al riesgo y estrategias de gestión del riesgo de préstamo. Estas estrategias pueden dictar los parámetros y los riesgos del prestatario que están dispuestos a asumir.
En la fijación de precios basada en el riesgo, los prestamistas ofrecen a los prestatarios términos de préstamos basados en las características del perfil de crédito. Estas características se identifican en la solicitud de préstamo del prestatario y se analizan mediante tecnologías de fijación de precios y procedimientos de suscripción basados en el riesgo. En general, los prestamistas enfocarán el análisis basado en el riesgo en el puntaje de crédito del prestatario y la deuda a los ingresos. Sin embargo, los prestamistas también consideran detenidamente todos los elementos del informe de crédito del prestatario, incluidas las morosidades y los elementos adversos graves, como la quiebra.
Las metodologías de fijación de precios basadas en el riesgo permiten a los prestamistas utilizar las características del perfil de crédito para cobrar a los prestatarios tasas de interés que varían según la calidad del crédito. Por lo tanto, no todos los prestatarios de un solo producto recibirán la misma tasa de interés y términos de crédito. Esto significa que a los prestatarios de mayor riesgo que parecen menos propensos a pagar sus préstamos en su totalidad ya tiempo se les cobrarán tasas de interés más altas, mientras que a los prestatarios de menor riesgo que parecen tener una mayor capacidad para realizar pagos se les cobrarán tasas de interés más bajas.
Regla de fijación de precios basada en riesgo
A lo largo de la historia, la fijación de precios basada en el riesgo ha sido conocida como una mejor práctica con poca intervención reguladora. Sin embargo, en 2011, el gobierno federal implementó una nueva regla de fijación de precios basada en el riesgo que proporciona una mayor divulgación y transparencia del proceso de decisión de crédito para los prestatarios. Según la regla de fijación de precios basada en el riesgo, una institución financiera que aprueba un préstamo o tarjeta de crédito para un prestatario con una tasa de interés más alta de lo que cobra a la mayoría de los consumidores por el mismo producto debe proporcionar al prestatario un aviso de fijación de precios basado en el riesgo. Este aviso se puede entregar por comunicación oral, escrita o electrónica.
El aviso de fijación de precios basado en el riesgo explica al prestatario que la tasa de interés que recibió fue comparativamente más alta que la de otros prestatarios aprobados para el producto del préstamo y también detalla los factores específicos utilizados por el prestamista para determinar la tasa más alta. Si es necesario, este aviso debe entregarse al prestatario antes de que firme el contrato de crédito del producto.
