Tabla de contenido
- Cómo funciona el plan 529
- Invertir en seguros de vida
- Ventajas de usar seguro de vida
- Contras de usar seguro de vida
Una educación universitaria puede ser la clave para un mejor trabajo para la mayoría de los estadounidenses, pero actualmente tiene un costo alarmantemente alto. La factura promedio de matrícula y aranceles fue de $ 34, 740 en universidades privadas en el año escolar 2017-2018, según el College Board. El promedio fue de $ 9, 970 para residentes del estado en universidades públicas y $ 25, 620 para estudiantes de fuera del estado en universidades públicas.
Claramente, la mayoría de las familias necesitan un plan de ahorro a largo plazo si esperan ayudar a sus hijos a evitar una montaña de deudas de préstamos estudiantiles. Para casi tres de cada 10 hogares, el método de elección es el plan 529 con ventajas impositivas. Pero invertir en un seguro de vida permanente, que tiene un componente de ahorro con impuestos diferidos, también es una opción. Aquí hay un vistazo a ambas opciones.
Para llevar clave
- Un 529 es el abuelo de los planes de ahorro para la universidad, lo que permite a las familias invertir en un plan similar a un IRA en el que las ganancias crecen libres de impuestos hasta que se retiren, siempre que el dinero que se retire se use con fines educativos. beneficio por fallecimiento y una porción de valor en efectivo que una familia podría obtener un préstamo para cubrir los gastos de la universidad; la parte principal de los préstamos generalmente está libre de impuestos. La desventaja principal de un plan 529 es que cuenta como un activo cuando solicita ayuda financiera, reduciendo cualquier ayuda que pueda obtener, mientras que el dinero en su póliza de seguro de vida la desventaja principal de utilizar el dinero del seguro de vida es que las pólizas de seguro agregan varias tarifas anuales y únicas; Además, si no paga el préstamo que obtiene, reducirá el beneficio por fallecimiento de su póliza. Si comienza a ahorrar temprano y tiene aversión al riesgo, las pólizas de seguro de vida entera podrían ser mejores, pero la simplicidad y las tarifas mucho más bajas asociadas Con un 529 podría decirse que estos planes son una mejor opción para la mayoría de las familias.
Cómo funciona el plan 529
Las cuentas estatales 529 son similares a las cuentas Roth 401 (k) o IRA, pero están destinadas a la universidad en lugar de los ahorros para la jubilación. Puede invertir en una canasta de fondos mutuos y las ganancias crecerán libres de impuestos hasta que realice un retiro. Mientras use el dinero para ciertos gastos relacionados con la educación, no se le cobrará el impuesto sobre las ganancias de capital sobre los fondos que elimine.
La mayoría de los estados también ofrecen una deducción de impuestos o crédito por las contribuciones a su plan, lo que solo se suma a su apelación.
Si bien el 529 es de alguna manera el estándar de oro cuando se trata de guardar dinero para la universidad, no es el único camino que ofrece beneficios fiscales. Otra opción es contratar un seguro de vida permanente, que, a diferencia de la cobertura a plazo, tiene un componente de ahorro con impuestos diferidos. Si se le da tiempo para que crezca el segmento de valor en efectivo del plan, los padres pueden recurrir a estos fondos libres de impuestos para pagar la matrícula y los gastos relacionados.
Invertir en seguros de vida
Así es como el seguro de vida permanente funciona como una táctica de ahorro para la universidad: por cada dólar que paga en primas, una parte se destina al beneficio por fallecimiento y otra parte se desvía a una cuenta de valor en efectivo separada.
Desde una perspectiva de inversión, el seguro de vida entera es generalmente la versión más segura. El emisor acredita su cuenta por un monto garantizado, aunque puede pagar más si las inversiones funcionan bien. La mayoría de los asegurados pueden esperar un retorno de entre el 3% y el 6% después de los primeros años.
Otros tipos de cobertura, como el seguro de vida variable, otorgan a los asegurados un grado de control sobre su inversión. En este caso, selecciona las subcuentas, esencialmente fondos mutuos, que desea adjuntar a su póliza, y el rendimiento anual de su cuenta está vinculado al rendimiento de estas inversiones subyacentes. La recompensa potencial es mayor, pero existe el riesgo de que su saldo caiga en un año dado si el mercado se desploma.
Cuando sea hora de que su hijo o hija comience la universidad, puede solicitar un préstamo contra su saldo en efectivo. La aseguradora reducirá su beneficio por fallecimiento si no paga el préstamo, pero eso no es necesariamente un inconveniente para quienes pretendían que la póliza fuera principalmente un plan de ahorro para la universidad.
En la mayoría de los casos, las partes principales de estos préstamos están libres de impuestos. (Para más información, vea Reduzca su factura de impuestos con un seguro de vida permanente ).
Ventajas de usar seguro de vida
Cuando se compara con un plan 529, el seguro de vida tiene un par de beneficios. Uno es la flexibilidad. Supongamos que su hijo decide no ir a la universidad. Cualquier ganancia en su cuenta 529, pero no sus contribuciones, estará sujeta a las tasas del impuesto a las ganancias ordinarias. Existen algunos planes que permiten al beneficiario, que generalmente se encuentra en un nivel impositivo más bajo, retirar los fondos. Pero sigue siendo un impacto impositivo significativo que los propietarios de seguros de vida no tienen que enfrentar.
La otra gran ventaja del seguro es que no está incluido en los cálculos de ayuda financiera. Por el contrario, el dinero en una cuenta 529 cuenta como un activo parental, ya sea que el padre o el hijo sea el propietario. Y hasta el 5.64% de estos activos están incluidos en la Contribución familiar esperada del solicitante.
Puede darse una vuelta por los planes 529 de otros estados para encontrar uno con buenas opciones de inversión y tarifas bajas; en la mayoría de los casos, puede usar los fondos para pagar la universidad en otro lugar.
Contras de usar seguro de vida
Pero hay características menos atractivas del seguro de vida permanente. Hay tarifas iniciales y recurrentes que pueden hacer que las tarifas de los fondos de acciones y bonos parezcan un robo. Por ejemplo, el 50% o más de sus primas de primer año generalmente pagarán la comisión del representante del seguro. Como resultado, estás comenzando en un agujero bastante grande.
Puede tomar 10 años o más para que su valor en efectivo supere lo que pagó en las primas. Entonces, a menos que compre una póliza antes de que sus hijos estén en el jardín de infantes, es difícil defender el seguro de vida como una forma de acumular sus activos.
Además de eso, los grandes gastos anuales continúan afectando sus ganancias. La mayoría de las políticas de vida permanente cobran más del 2% anual en costos administrativos y de inversión.
Según la firma de investigación Morningstar, el fondo promedio en una cuenta 529 que se vende directamente en lugar de a través de un asesor financiero tiene un índice de gastos de alrededor del 0, 5%.
Si bien es posible que deba renunciar a una pequeña parte de su cuenta debido a las reglas de ayuda financiera, es probable que salga adelante usando el 529 debido a los gastos más bajos.
