Establecer metas financieras para su futuro

Establecer metas financieras a corto, mediano y largo plazo es un paso importante para llegar a ser financieramente seguro. Si no está trabajando en algo específico, es probable que gaste más de lo que debería. Luego se quedará corto cuando necesite dinero para facturas inesperadas, sin mencionar cuándo quiere jubilarse. Puede quedar atrapado en un círculo vicioso de deudas de tarjetas de crédito y sentir que nunca tiene suficiente efectivo para obtener un seguro adecuado, dejándolo más vulnerable de lo necesario para manejar algunos de los principales riesgos de la vida.

La planificación financiera anual le brinda la oportunidad de revisar formalmente sus objetivos, actualizarlos y revisar su progreso desde el año pasado. Si nunca ha establecido objetivos antes, este período de planificación le brinda la oportunidad de formularlos por primera vez para que pueda obtener, o permanecer, en una situación financiera firme.

Para llevar clave

• La planificación financiera y de jubilación adecuada comienza con la fijación de objetivos, incluidos los objetivos a corto, mediano y largo plazo. Los objetivos clave a corto plazo incluyen establecer un presupuesto y comenzar un fondo de emergencia. Los objetivos a mediano plazo deben incluir seguros clave, mientras que los objetivos a largo plazo deben centrarse en la jubilación.

Estos son los objetivos, desde el corto plazo hasta el distante, que los expertos financieros recomiendan establecer para ayudarlo a aprender a vivir cómodamente dentro de sus posibilidades y reducir sus problemas de dinero.

Metas financieras a corto plazo

Establecer metas financieras a corto plazo puede darle el impulso de confianza y el conocimiento fundamental que necesita para alcanzar metas más grandes que tomarán más tiempo. Estos primeros pasos son relativamente fáciles de lograr. Si bien no puede hacer que aparezcan $ 2 millones en su cuenta de jubilación en este momento, puede sentarse y crear un presupuesto en unas pocas horas, y probablemente pueda ahorrar un fondo de emergencia decente en un año. Aquí hay algunos objetivos financieros clave a corto plazo que comenzarán a ayudar de inmediato y lo encaminarán hacia el logro de objetivos a más largo plazo.

Establecer un presupuesto

“No puedes saber a dónde vas hasta que realmente sabes dónde estás ahora. Eso significa establecer un presupuesto ”, dice Lauren Zangardi Haynes, una planificadora financiera fiduciaria y de pago con Spark Financial Advisors en Richmond y Williamsburg, Virginia. "Es posible que se sorprenda de la cantidad de dinero que se escapa por las grietas cada mes".

Una manera fácil de realizar un seguimiento de sus gastos es utilizar un programa de presupuesto gratuito como Mint (mint.com). Combinará la información de todas sus cuentas en un solo lugar y le permitirá etiquetar cada gasto por categoría. También puede crear un presupuesto a la antigua usanza revisando sus extractos bancarios y facturas de los últimos meses y clasificando cada gasto con una hoja de cálculo o en papel.

Puede descubrir que salir a comer con sus compañeros de trabajo todos los días le cuesta $ 315 al mes, a $ 15 por comida durante 21 días hábiles. Es posible que aprenda que está gastando otros $ 100 por fin de semana saliendo a comer con su pareja. Una vez que vea cómo gasta su dinero, puede tomar mejores decisiones, guiado por esa información, sobre dónde quiere que vaya su dinero en el futuro. ¿El disfrute y la conveniencia de comer afuera valen $ 715 al mes para usted? Si es así, genial, siempre que pueda permitírselo. Si no, acabas de descubrir una forma fácil de ahorrar dinero cada mes. Puedes buscar formas de gastar menos cuando cenas, reemplazas algunas comidas de restaurante por comidas caseras o combinas las dos.

Crear un fondo de emergencia

Un fondo de emergencia es dinero que usted reserva específicamente para pagar gastos inesperados. Para comenzar, $ 500 a $ 1, 000 es una buena meta. Una vez que cumpla con ese objetivo, querrá expandirlo para que su fondo de emergencia pueda cubrir mayores dificultades financieras, como el desempleo.

Ilene Davis, planificadora financiera certificada ™ con Financial Independence Services en Cocoa, Florida, recomienda ahorrar al menos tres meses de gastos para cubrir sus obligaciones financieras y necesidades básicas, pero preferiblemente seis meses, especialmente si está casado y trabaja para la misma compañía que su cónyuge o si trabaja en un área con perspectivas de trabajo limitadas. Ella dice que encontrar al menos una cosa en su presupuesto para recortar puede ayudar a financiar sus ahorros de emergencia.

Otra forma de generar ahorros de emergencia es a través de la organización y organización, dice Kevin Gallegos, vicepresidente de ventas de Phoenix y operaciones con Freedom Financial Network, un servicio financiero en línea para liquidación de deudas de consumidores, compra de hipotecas y préstamos personales. Puede ganar dinero extra vendiendo artículos innecesarios en eBay o Craigslist o realizando una venta de garaje. Considere convertir un pasatiempo en un trabajo a tiempo parcial en el que pueda dedicar ese ingreso al ahorro.

Zangardi Haynes recomienda abrir una cuenta de ahorros y configurar una transferencia automática por la cantidad que ha determinado que puede ahorrar cada mes (usando su presupuesto) hasta alcanzar su meta de fondo de emergencia. “Si recibe un bono, reembolso de impuestos o incluso un cheque de pago mensual 'extra', que ocurre dos meses al año si le pagan quincenalmente, ahorre ese dinero tan pronto como entre en su cuenta corriente. Si espera hasta fin de mes para transferir ese dinero, hay muchas probabilidades de que se gaste en lugar de ahorrar ", dice ella.

Si bien es probable que también tenga otros objetivos de ahorro, como ahorrar para la jubilación, la creación de un fondo de emergencia debería ser una prioridad. Es la cuenta de ahorros que crea la estabilidad financiera que necesita para lograr sus otros objetivos.

Pagar tarjetas de crédito

Los expertos no están de acuerdo sobre si pagar la deuda de la tarjeta de crédito o crear primero un fondo de emergencia. Algunos dicen que debe crear un fondo de emergencia incluso si todavía tiene una deuda de tarjeta de crédito porque, sin un fondo de emergencia, cualquier gasto inesperado lo enviará aún más a la deuda de la tarjeta de crédito. Otros dicen que primero debe pagar la deuda de la tarjeta de crédito porque el interés es tan costoso que hace que alcanzar cualquier otra meta financiera sea mucho más difícil. Elija la filosofía que tenga más sentido para usted o haga un poco de ambas cosas al mismo tiempo.

Como estrategia para pagar la deuda de la tarjeta de crédito, Davis recomienda enumerar todas sus deudas por tasa de interés de menor a mayor, y luego pagar solo el mínimo de todas las deudas, excepto la de mayor tasa. Use los fondos adicionales que tenga para realizar pagos adicionales en su tarjeta de mayor tasa.

El método que describe Davis se llama avalancha de deuda. Otro método a considerar se llama la bola de nieve de la deuda. Con el método de bola de nieve, paga sus deudas en orden de menor a mayor, independientemente de la tasa de interés. La idea es que la sensación de logro que se obtiene al pagar la deuda más pequeña le dará el impulso para abordar la próxima deuda más pequeña, y así sucesivamente hasta que esté libre de deudas.

Gallegos dice que la negociación o liquidación de deudas es una opción para aquellos con $ 10, 000 o más en deuda no asegurada (como la deuda de tarjeta de crédito) que no pueden pagar los pagos mínimos requeridos. Las compañías que ofrecen estos servicios están reguladas por la Comisión Federal de Comercio y trabajan en nombre del consumidor para reducir la deuda hasta en un 50% a cambio de una tarifa, generalmente un porcentaje de la deuda total o un porcentaje del monto de la reducción de la deuda, que el consumidor solo debe pagar después de una negociación exitosa. Los consumidores pueden salir de la deuda en dos o cuatro años de esta manera, dice Gallegos. Los inconvenientes son que la liquidación de deudas puede dañar su puntaje de crédito y los acreedores pueden emprender acciones legales contra los consumidores por cuentas impagas.

La bancarrota debe ser el último recurso porque destruye su calificación crediticia por hasta 10 años.

Metas financieras a medio plazo

Una vez que haya creado un presupuesto, establezca un fondo de emergencia y pague la deuda de su tarjeta de crédito, o al menos haya hecho una buena mella en esos tres objetivos a corto plazo, es hora de comenzar a trabajar hacia objetivos financieros a mediano plazo. Estas metas crearán un puente entre sus metas financieras a corto y largo plazo.

Obtenga un seguro de vida y un seguro de ingresos por discapacidad

¿Tiene un cónyuge o hijos que dependen de sus ingresos? Si es así, necesita un seguro de vida para proporcionarlos en caso de que fallezca prematuramente. El seguro de vida a término es el tipo de seguro de vida menos complicado y menos costoso y satisfará las necesidades de seguro de la mayoría de las personas. Un corredor de seguros puede ayudarlo a encontrar el mejor precio en una póliza. La mayoría de los seguros de vida a término requieren una suscripción médica y, a menos que esté gravemente enfermo, probablemente pueda encontrar al menos una compañía que le ofrezca una póliza.

Gallegos también dice que debe tener un seguro de discapacidad para proteger sus ingresos mientras trabaja. "La mayoría de los empleadores ofrecen esta cobertura", dice. "Si no lo hacen, las personas pueden obtenerlo hasta la edad de jubilación".

El seguro de incapacidad reemplazará una parte de sus ingresos si se enferma gravemente o se lesiona hasta el punto de no poder trabajar. Puede proporcionar un beneficio mayor que el ingreso por discapacidad del Seguro Social, permitiéndole a usted (y a su familia, si tiene uno) vivir más cómodamente de lo que podría hacerlo si pierde su capacidad de obtener un ingreso. Habrá un período de espera entre el momento en que no pueda trabajar y el momento en que los beneficios de su seguro comiencen a pagar, que es otra razón por la cual es tan importante tener un fondo de emergencia.

Pagar préstamos estudiantiles

Los préstamos estudiantiles son un obstáculo importante para los presupuestos mensuales de muchas personas. Reducir o deshacerse de esos pagos puede liberar efectivo que hará que sea más fácil ahorrar para la jubilación y cumplir con sus otros objetivos. Una estrategia que puede ayudarlo a pagar sus préstamos estudiantiles es refinanciar a un nuevo préstamo con una tasa de interés más baja. Pero tenga cuidado: si refinancia los préstamos federales para estudiantes con un prestamista privado, puede perder algunos de los beneficios asociados con los préstamos federales para estudiantes, como el pago basado en los ingresos, el aplazamiento y la indulgencia, que pueden ayudarlo en los momentos difíciles.

Considera tus sueños

Las metas a medio plazo también pueden incluir metas como comprar una primera casa o, más adelante, una casa de vacaciones. Tal vez ya tenga una casa y desee mejorarla con una renovación importante, o comenzar a ahorrar para un lugar más grande. La universidad para sus hijos o nietos, o incluso ahorrar para cuando tenga hijos, son otros ejemplos de objetivos a medio plazo.

Una vez que haya establecido uno o más de estos objetivos, comience a calcular cuánto necesita ahorrar para hacer mella en alcanzarlo. Visualizar el tipo de futuro que desea es el primer paso para lograrlo.

Metas financieras a largo plazo

El objetivo financiero más grande a largo plazo para la mayoría de las personas es ahorrar suficiente dinero para jubilarse. La regla general común de que debe ahorrar entre el 10% y el 15% de cada cheque de pago en una cuenta de jubilación con ventajas impositivas como una 401 (k), 403 (b) o Roth IRA es un buen primer paso. Pero para asegurarse de que realmente está ahorrando lo suficiente, necesita calcular cuánto necesitará realmente para retirarse.

Estime sus necesidades de jubilación

Oscar Vives Ortiz, un planificador financiero de CPA con PNC Wealth Management en Tampa Bay / St. El área de Petersburgo, dice que puede hacer un cálculo rápido para calcular su preparación para la jubilación.

1. Estime sus gastos de vida anuales deseados durante la jubilación. El presupuesto que creó cuando comenzó con sus objetivos financieros a corto plazo le dará una idea de cuánto necesita. Es posible que necesite planificar mayores gastos de atención médica en la jubilación. Ingresos restados que recibirá. Incluye Seguridad Social, planes de jubilación y pensiones. Esto le dejará con la cantidad que necesita ser financiada por su cartera de inversiones. Calcule cuánto en activos de jubilación necesita para la fecha de jubilación deseada. Base esto en lo que tiene actualmente y ahorra anualmente. Una calculadora de jubilación en línea puede hacer los cálculos por usted. Si el 4% o menos de este saldo al momento de la jubilación cubre la cantidad restante de gastos que su Seguro Social combinado y sus pensiones no cubren, está en camino de jubilarse.

4%

La tasa de retiro inicial más alta para la jubilación que ha sobrevivido a todos los períodos históricos en la historia del mercado estadounidense, suponiendo una cartera diversificada de acciones y bonos gubernamentales intermedios.

Por ejemplo, si comenzó con una cartera de $ 1, 000, 000 y retiró $ 40, 000 en el año uno (4% de $ 1 millón), entonces aumentó el retiro por la tasa de inflación cada año subsiguiente ($ 40, 000 más 2% en el año dos, o $ 40, 800; $ 40, 800 más 2% en el año 3, o $ 41, 616, y así sucesivamente), habría superado cualquier jubilación de 30 años sin quedarse sin dinero. "Es por eso que a menudo se ve el 4% como regla general cuando se habla de la jubilación", dice.

"En la mayoría de los escenarios, en realidad terminas con más dinero al final de 30 años usando el 4%, pero en el peor de los peores, te habrás quedado sin dinero en el año 30", agrega Vives Ortiz. "La única advertencia aquí es que solo porque el 4% haya sobrevivido a todos los escenarios de la historia no garantiza que continuará haciéndolo en el futuro".

Vives Ortiz proporcionó el siguiente ejemplo de cómo estimar si está en camino de jubilarse:

Una pareja de 56 años que quiere jubilarse en 10 años

Gastos de vida anuales deseados	$ 65, 000
Marido de la Seguridad Social @ 66	$ (24, 000)	$ 2, 000 / mes
Esposa del Seguro Social @ 66	$ (24, 000)	$ 2, 000 / mes
Necesidades restantes (provenientes de inversiones)	$ 17, 000
Inversiones totales necesarias para financiar las necesidades restantes, suponiendo una tasa de retiro del 4% ($ 17, 000 /.04))	$ 425, 000
Saldo actual de 401 (k) / IRA (combinado, ambos cónyuges)	$ (250, 000)
Ahorros adicionales necesarios durante los próximos 10 años *	$ 175, 000	($ 17, 500 / año; alrededor de $ 1, 460 / mes)