Tabla de contenido
- Pago impulsado por los ingresos
- Aplazamiento y Tolerancia
- Delincuencia y defecto
- Con préstamos federales en incumplimiento
- Con préstamos privados en default
- Refinanciación de préstamos estudiantiles
- ¿Es un problema financiero más grande?
- La línea de fondo
¿Por qué es tan importante obtener ayuda de préstamos estudiantiles rápidamente? No se trata solo de los honorarios preocupados en la boca del estómago cuando se está atrasando en los pagos de su préstamo estudiantil, o de ver una fecha próxima a la fecha en que lo hará. Si pierde suficientes pagos, podría enfrentar serias consecuencias. Junto con el daño a su puntaje de crédito, puede obtener su salario embargado, ser demandado, embargar su cuenta bancaria o solicitar el reembolso de sus impuestos.
Por eso es tan importante actuar lo antes posible. Los administradores de préstamos estudiantiles privados y federales tienen formas de trabajar con los prestatarios para ayudarlos a retomar el camino. Las organizaciones sin fines de lucro también pueden brindar asistencia. Y si esas opciones no funcionan, pagar un abogado de préstamos estudiantiles podría ser dinero bien gastado.
Aquí hay una introducción a cada posibilidad para obtener ayuda cuando tiene problemas con los préstamos estudiantiles.
Para llevar clave
- Si no puede hacer los pagos de su préstamo estudiantil, hay varias formas de obtener ayuda, muchas de las cuales son gratuitas, o al menos más baratas que ignorar el problema. Puede solicitar un plan de pago basado en los ingresos para obtener alivio a largo plazo, o aplazamiento o indulgencia por un descanso a corto plazo. Si ha incumplido con los préstamos federales, considere rehabilitar o consolidar. Considere refinanciar su (s) préstamo (s) privado (o incluso federal) con una compañía privada de préstamos estudiantiles. Solicite ayuda de una organización sin fines de lucro compañía de asesoría de crédito, o trabaje con un abogado con experiencia en casos de préstamos estudiantiles.
Pago impulsado por los ingresos
Su pago bajo IDR podría ser tan bajo como $ 0. Cada año, volverá a certificar sus ingresos con el gobierno federal, y su pago mensual se ajustará en función de sus ingresos y el tamaño de su familia. Existen cuatro planes IDR diferentes; los planes disponibles dependerán del tipo de préstamos federales para estudiantes que tenga.
Cuando elige un plan IDR, probablemente pagará más intereses a largo plazo. Deberá dinero por un período más largo y pagará el capital más lentamente que si estuviera en un plan de pago estándar de 10 años. Los planes IDR perdonan el saldo restante después de 20 o 25 años de pagos, pero es posible que deba el impuesto federal sobre la renta de la suma perdonada. Reserve un poco de dinero cada año para que pueda pagar esa factura algún día.
Los planes de pago basados en los ingresos son gratuitos. Puede completar el papeleo usted mismo en unos 10 minutos.
El pago basado en los ingresos no resolverá los problemas de préstamos estudiantiles de todos. Algunos prestatarios encuentran que debido a que el pago mensual se basa en el ingreso bruto y tienen tantos gastos obligatorios, como impuestos y manutención de los hijos, todavía no pueden pagar los pagos bajo un plan IDR. Y si sus préstamos están en mora, no puede solicitar un reembolso basado en los ingresos (o aplazamiento o indulgencia, para el caso). Primero deberá corregir el incumplimiento mediante la rehabilitación o consolidación de préstamos.
Aplazamiento y Tolerancia
El aplazamiento y la indulgencia son formas de dejar de hacer pagos temporalmente o reducir los pagos de sus préstamos estudiantiles federales. Algunos prestamistas privados ofrecen una o ambas opciones. Tienen reglas diferentes, por lo que debes estudiarlas cuidadosamente.
Los préstamos federales subsidiados y los préstamos federales Perkins no requieren que los prestatarios paguen los intereses que se acumulan durante el aplazamiento. La tolerancia no impide que se acumulen intereses en ningún préstamo estudiantil federal. Los prestamistas privados pueden decidir por sí mismos cómo manejar la acumulación de intereses bajo aplazamiento o indulgencia.
Su prestamista o administrador de préstamos le exigirá que cumpla con ciertas condiciones antes de aprobar su solicitud de aplazamiento o indulgencia. Los prestatarios de préstamos estudiantiles federales, por ejemplo, pueden tomarse un descanso de hacer pagos si están desempleados, experimentan dificultades económicas, se someten o se recuperan de un tratamiento contra el cáncer o cumplen un servicio militar activo.
Algunos tipos de aplazamiento o indulgencia reducen su pago mensual en lugar de pausarlo por completo. Es posible que requieran que continúe pagando los intereses, pero no el capital, de su préstamo estudiantil.
Considere los efectos a largo plazo de suspender los pagos antes de hacerlo. Por un lado, si los intereses continúan acumulándose durante su aplazamiento o indulgencia, el saldo de su préstamo crecerá.
Delincuencia y defecto
Aún así, el aplazamiento o la indulgencia pueden ser mejores que dejar que sus préstamos se vuelvan morosos (vencidos). Una vez que tenga una morosidad de 90 días, su administrador de préstamos informará sus pagos vencidos a las tres principales agencias de crédito, lo que puede dañar su puntaje de crédito y dificultar la obtención de otras formas de crédito, o hacer cualquier otra cosa que requiera que apruebe un crédito. cheque, como alquilar un departamento o conseguir ciertos trabajos.
Entrar en default es aún peor. El tiempo de incumplimiento varía según el tipo de préstamo, pero para los Préstamos directos federales y los Préstamos federales para educación familiar, es de 270 días (aproximadamente nueve meses). En el caso de los préstamos privados para estudiantes, el incumplimiento generalmente ocurre tan pronto como no realiza un pago. El incumplimiento y sus consecuencias se definirán en su contrato de préstamo. Si usted entra en mora en un préstamo estudiantil, su saldo total puede vencerse de inmediato, su prestamista puede demandarlo y su salario puede ser embargado, entre otras consecuencias graves.
Cuando sus préstamos estudiantiles federales están en incumplimiento
Si sus préstamos federales para estudiantes están en mora, puede ingresar al programa federal de rehabilitación de préstamos estudiantiles o puede usar la consolidación de préstamos.
Rehabilitación de préstamos
El programa federal de rehabilitación de préstamos estudiantiles requiere que realice nueve pagos dentro de 10 meses consecutivos. Deberá trabajar con el titular de su préstamo para determinar el pago requerido, que se basará en su ingreso disponible.
Deberá presentar una prueba de sus ingresos y posiblemente una prueba de sus gastos. El sitio web federal de ayuda estudiantil dice que sus pagos podrían ser tan bajos como $ 5 por mes bajo un plan de rehabilitación.
Una vez que se rehabilite su préstamo, puede solicitar el aplazamiento, la indulgencia o el reembolso basado en los ingresos. Su informe de crédito ya no mostrará un incumplimiento, aunque aún mostrará los pagos atrasados que condujeron a su incumplimiento. Solo tiene una oportunidad de rehabilitar un préstamo. Además, su préstamo continuará acumulando intereses durante la rehabilitación, y es posible que también deba pagar tarifas de cobro.
Consolidación de préstamos
La consolidación de préstamos es otra opción para salirse del incumplimiento. Es posible que pueda usar un Préstamo Federal de Consolidación Directa para pagar su préstamo incumplido. Si lo desea, puede configurar un plan de pago basado en los ingresos para su nuevo préstamo de consolidación.
Deberá realizar tres pagos mensuales consecutivos de su préstamo incumplido antes de poder consolidarlo. El titular de su préstamo basará el monto de estos pagos en sus circunstancias financieras actuales, por lo que pueden ser menos de lo que tenía que pagar en el pasado. La consolidación lo sacará del incumplimiento antes, pero no eliminará el incumplimiento de su informe de crédito. También viene con posibles tarifas de cobro e intereses acumulados adicionales.
40%
El porcentaje del saldo de su préstamo que puede tener que pagar en cargos de cobro, además de los cargos por mora e intereses adicionales que haya acumulado, si su préstamo se envía a cobros.
Cuando sus préstamos estudiantiles privados están en incumplimiento
No hay un camino único para salir del incumplimiento cuando se trata de préstamos privados para estudiantes. Tendrá que resolver algo con su prestamista o contratar a un abogado de préstamos estudiantiles. Negociar un acuerdo por menos de lo que debe puede ser una opción.
Para encontrar un abogado, visite el sitio web de la American Bar Association, la National Association of Consumer Advocates o LawHelp.org. Si no puede permitirse que un abogado lo represente, considere pagar por una o dos horas de sus consejos para que pueda aprender lo que necesita hacer para representarse a sí mismo. Puede esperar pagar unos cientos de dólares por este servicio frente a varios miles para que un abogado lo represente. Y tenga cuidado de evitar estafas de préstamos estudiantiles cuando busque ayuda.
Refinanciación de préstamos estudiantiles
Puede tener sentido refinanciar si hacerlo reducirá significativamente su tasa de interés. Una tasa de interés más baja puede hacer que su pago mensual sea más asequible. También puede ayudarlo a pagar su préstamo más rápido y pagar menos intereses durante la vigencia del préstamo.
Puede reclamar la deducción de intereses de préstamos estudiantiles en su declaración de impuestos incluso si no detalla las deducciones en el Anexo A.
El mayor costo de la refinanciación es que si refinancia un préstamo federal en un préstamo privado, pierde los beneficios únicos de los préstamos federales: reembolso impulsado por los ingresos, condonación del préstamo, rehabilitación del préstamo y posiblemente aplazamiento y tolerancia. Piensa cuidadosamente antes de renunciar a estos beneficios.
La refinanciación también puede significar pagar una tarifa de apertura, dependiendo del prestamista: muchos prestamistas privados no les cobran. Si lo hacen, la tarifa generalmente se agregará al saldo de su préstamo o se restará de los ingresos de su préstamo.
Los préstamos privados de refinanciamiento para estudiantes pueden tener tasas de interés fijas o variables. Si tiene problemas con sus pagos actuales, puede ser tentador refinanciar en un préstamo de tasa variable porque probablemente tendrá una tasa de interés más baja que un préstamo de tasa fija. Antes de hacerlo, averigüe con qué frecuencia puede aumentar la tasa del préstamo y en qué medida. También descubra cuáles son el piso y el techo de la tasa de interés variable. Debe considerar si podría pagar los pagos si la tasa aumenta.
Necesitará un buen crédito para refinanciar y obtener una tasa de interés favorable. Si ya se ha quedado atrás y su puntaje de crédito se ha desplomado, la refinanciación podría no ser una opción para usted. También debe tener un ingreso estable para refinanciar, por lo que si está desempleado, deberá considerar otras opciones.
Si los préstamos estudiantiles son parte de un problema financiero mayor
Una organización de asesoría de crédito sin fines de lucro puede trabajar con usted para elaborar un plan personalizado para pagar sus préstamos estudiantiles. Es posible que deba pagar una tarifa por esta ayuda. Un lugar de buena reputación para buscar ayuda es la Fundación Nacional para la Asesoría Crediticia. Pueden ayudarlo con todo su panorama financiero, no solo con el control de sus préstamos estudiantiles.
La línea de fondo
Ignorar los problemas financieros nunca los hace desaparecer, y eso es especialmente cierto con los préstamos federales para estudiantes. El gobierno tiene el poder de embargar su reembolso del impuesto sobre la renta y embargar su salario y sus beneficios del Seguro Social.
Atrasarse demasiado en cualquier tipo de préstamo estudiantil, federal o privado, puede dañar seriamente su crédito. También puede hacer que su prestamista tome el paso aparentemente absurdo y drástico de acelerar su préstamo: hacer que el saldo completo se venza inmediatamente.
Evite que la situación empeore y recupere sus préstamos bajo control con una de las opciones descritas aquí: reembolso, aplazamiento, indulgencia, refinanciación, rehabilitación, consolidación o asesoramiento crediticio sin fines de lucro impulsado por los ingresos. Finalmente, si su situación es básicamente desesperada, tratar de obtener la cancelación de sus préstamos estudiantiles en bancarrota, posible, pero no fácil, podría ser su mejor opción.
