Un originador de hipotecas de terceros es cualquier tercero que trabaja con un prestamista para originar un préstamo hipotecario. Los prestamistas pueden confiar en los servicios de terceros originadores de hipotecas por varias razones.
Desglosando el originador de hipotecas de terceros
Los originadores de hipotecas de terceros pueden provenir de una variedad de canales. En el mercado hipotecario, constantemente se introducen innovaciones y nuevas tecnologías para proporcionar opciones y alternativas de originación de hipotecas para los prestamistas. Muchos prestamistas subcontratan su suscripción y origen hipotecario a un proveedor de servicios externo. En algunas situaciones, los intermediarios, como los corredores de hipotecas de terceros, también pueden participar para apoyar parcialmente el proceso de suscripción. En general, cualquier persona o compañía involucrada en cualquier aspecto del proceso de originación de hipotecas también puede ser considerada como una entidad emisora de hipotecas de terceros.
Las originaciones de hipotecas de terceros con frecuencia son objeto de escrutinio debido a su falta de responsabilidad permanente y duradera por la hipoteca. Esto ha llevado a múltiples críticas a los creadores de terceros, incluidas las quejas jurisdiccionales y la afirmación de que hay un mayor incentivo para sobrevalorar los préstamos.
Proveedores de servicios de originación
Los prestamistas alternativos en línea han integrado originadores de hipotecas de terceros en su proceso de préstamo en línea para facilitar la originación de préstamos para sus clientes. El prestamista en línea que cotiza en bolsa, Lending Club, ofrece un ejemplo. Esta compañía de préstamos en línea se origina de sus préstamos a través de WebBank, un importante creador de hipotecas de terceros.
Muchos prestamistas tradicionales y alternativos también trabajan con creadores de hipotecas de terceros para reducir los costos relacionados con la suscripción de hipotecas. Estas compañías típicamente integrarán la plataforma de tecnología de origen de un prestamista externo como una interfaz de programación de aplicaciones (API) que se conecta a su plataforma bancaria para facilitar el uso de tecnología de terceros. En algunas situaciones, a los banqueros también se les puede solicitar que ingresen manualmente la información del préstamo en un sistema de originación de terceros para iniciar el proceso de suscripción del préstamo a través de los servicios de un originador de hipotecas externo.
En la mayoría de los casos, el originador externo no retiene el préstamo originado y se lo vende al prestamista o a los inversionistas dentro de los pocos días posteriores a la emisión. En el caso de los prestamistas en línea, los creadores externos proporcionan el capital para financiar un préstamo y utilizan su tecnología de suscripción para aprobar préstamos para la plataforma. Luego, el originador externo retiene el préstamo hasta que los inversores lo compran en pedazos en las plataformas de préstamos en línea. Por lo tanto, facilitan el modelo de inversión entre pares para los prestamistas en línea.
Afiliados al Servicio de Originación
En la industria de préstamos, los creadores de hipotecas de terceros pueden tener un alcance amplio y pueden definirse libremente como cualquier persona o empresa involucrada en el proceso de comercialización de hipotecas, recopilación de información del prestatario para una solicitud de hipoteca, suscripción, cierre o financiamiento de un préstamo hipotecario. Esto puede dar a los afiliados, como los corredores de hipotecas y otros tipos de intermediarios, el título de creador de hipotecas de terceros.
La utilización de entidades patrocinadas por el gobierno para vender préstamos en el mercado secundario de hipotecas también amplía el campo para los originadores de hipotecas de terceros elegibles. Por ejemplo, Fannie Mae define un originador de hipotecas de terceros como cualquier entidad involucrada en el origen, procesamiento, suscripción, empaquetado, financiamiento o cierre incompleto o parcial de un préstamo hipotecario que luego se vende a Fannie Mae en el mercado secundario.
