¿Qué es un banco de ahorro?
Un banco de segunda mano es un tipo de pequeña institución financiera que acepta principalmente depósitos y origina hipotecas de viviendas. Conocido también como "asociaciones de ahorro y préstamo" o S&L. los ahorros difieren de los bancos comerciales más grandes, como Wells Fargo o Bank of America, en ofrecer rendimientos de cuentas de ahorro más altos y préstamos limitados a las empresas.
Hecho rápido
Los bancos de ahorro están estructurados como entidades corporativas propiedad de accionistas o como asociaciones mutuas propiedad de sus clientes, tanto prestatarios como depositantes.
Si bien las ofertas principales de los ahorros son las cuentas de ahorro tradicionales y la originación de préstamos hipotecarios, estas instituciones también ofrecen cada vez más cuentas corrientes, préstamos personales y para automóviles, y tarjetas de crédito. Los ahorros se estructuran como entidades corporativas propiedad de accionistas o como asociaciones mutuas propiedad de sus clientes, tanto prestatarios como depositantes.
The Birth of the Thrift, AKA the Savings and Loan
El sistema de banca de ahorro comenzó con el establecimiento de la sociedad de construcción propiedad del cliente en el Reino Unido, a partir del siglo XVIII. El ímpetu para el S&L, su sucesor en Estados Unidos, fue mejorar un mercado hipotecario que era problemático, por decir lo menos.
En las primeras décadas del siglo XX, la hipoteca estadounidense típica era un préstamo de cinco a diez años, solo con intereses, que tenía que ser refinanciado o pagado con un gran pago global al final del plazo. Como era de esperar, los propietarios a menudo incumplieron esos pagos, especialmente a medida que avanzó la Gran Depresión y aumentó el desempleo.
Aprobada por la administración Hoover en 1932, la Ley del Banco Federal de Préstamos para la Vivienda tenía como objetivo alentar la propiedad de la vivienda al proporcionar una fuente de fondos de bajo costo para que los bancos miembros la utilicen para extender los préstamos hipotecarios. Como el primero de una serie de proyectos de ley que buscaba convertir la propiedad de la vivienda en una meta alcanzable para más estadounidenses, la ley también creó la Junta del Banco Federal de Préstamos para la Vivienda y la financió con $ 125 millones, facilitó el desarrollo de un mercado secundario para hipotecas y creó ahorros e instituciones de crédito para emitir esas hipotecas.
sesenta y cinco%
El monto de su cartera de préstamos que los bancos de segunda mano están obligados por ley a comprometerse con préstamos a los consumidores, en lugar de a las empresas.
El impacto de los bancos de segunda mano
Junto con un programa de seguro hipotecario creado por la Administración de Veteranos en 1944, S&L facilitó la compra de viviendas en los suburbios al devolver a los veteranos de guerra. La clásica película de 1946 "It's a Wonderful Life" subrayó esa facilitación con su historia del líder de S&L George Bailey, interpretado por Jimmy Stewart, que financia un desarrollo que permite a las familias jóvenes escapar de las propiedades de alquiler sombrías y adquirir sus propias casas en "Bailey Park".
A lo largo de las décadas de 1960 y 1970, casi todas las hipotecas se emitieron a través de S&L. Gracias en parte a estas instituciones y a todos los demás programas federales, la propiedad de vivienda en los EE. UU. Aumentó del 44% en 1940 al 64% en 1980. Después de la crisis de ahorro y préstamo en la década de 1980, cuando fracasaron muchos ahorros, se hicieron cambios estructurales en bancos de segunda mano que han borrado algunas de las distinciones entre ellos y los bancos convencionales.
Aprobada en 2010, la Ley Dodd-Frank eliminó las ventajas clave de los ahorros, como regulaciones menos estrictas que las aplicadas a los principales bancos. Sin embargo, el compromiso de los S&L de servir a los consumidores continúa. La ley exige que los bancos de segunda mano comprometan el 65% o más de su cartera de préstamos a préstamos a consumidores en lugar de a empresas.
