Cada industria tiene sus estrellas brillantes y manzanas podridas. La industria hipotecaria no es la excepción. Para la mayoría de los consumidores, una hipoteca será la compra individual más grande que hagan en su vida. Esto hace que elegir el prestamista hipotecario adecuado sea aún más importante. ¿Cómo sabes qué empresas evitar? Busque estos signos reveladores.
Señales de estafa
1. No tener en cuenta su capacidad de pago
El pago de su hipoteca no debe superar el 28% de su ingreso bruto mensual. No es el trabajo de la compañía hipotecaria crear el presupuesto de su hogar, pero debe tener muchas preguntas con respecto a sus finanzas. Si no es así, probablemente no sea una empresa con la que quieras tratar.
2. No obtener la opción de comprar puntos
Un "punto" o "punto de descuento" es como pagar por adelantado su interés hipotecario. Los prestatarios compran puntos para reducir la cantidad de intereses que pagarán por el préstamo. Su prestamista debería darle la opción de reducir su tasa de interés mediante la compra de puntos.
3. Costos excesivos de préstamos
Muchos de los costos del préstamo son fijos, sin importar cuánto pida prestado. Para una hipoteca más grande, espere que los costos de cierre de su hipoteca estén entre 2% y 5%. Si pide prestado menos de $ 150, 000, los costos podrían exceder el 5%. Algunos prestamistas incurrirán en costos del préstamo en forma de una tasa de interés más alta, pero el prestamista debe revelarle claramente eso. Siempre hable con varios prestamistas sobre el costo total del préstamo que están proponiendo. Y si los costos superan el 5%, pregunte por qué antes de aceptar el préstamo.
4. Sanciones por pago anticipado
Los prestamistas no deberían cobrar una multa si cancela su préstamo antes de tiempo. Los prestamistas sin escrúpulos pueden cobrar multas por pago anticipado del 5% o más. Estas tarifas ahora son ilegales en hogares ocupados por sus propietarios. Si lo ves, el préstamo es definitivamente una estafa.
5. Corredores y prestamistas que no revelan claramente cómo se les paga
Si está trabajando con un agente hipotecario, pregunte cómo se le pagará. A los corredores se les paga un porcentaje del préstamo total y deben revelar lo que ganan. Los banqueros hipotecarios, los bancos y los prestamistas directos pueden cobrar extra sin revelar lo que están haciendo. Vea las ventajas y desventajas de usar un corredor hipotecario .
6. "El mal crédito no importa".
7. Pagos en globo.
Un pago global es una suma global que vence al final del plazo del préstamo. A veces, el pago global puede ser tan alto como la cantidad financiada originalmente. Los pagos globales ya no son legales en las viviendas ocupadas por sus propietarios, pero sí lo son en las propiedades de inversión. Evalúe cuidadosamente si un pago global es adecuado para usted.
8. Ingresos o inflación del valor de la vivienda
Un prestamista no debería ayudarlo a calificar para un préstamo al inflar sus ingresos o el valor de la vivienda. Primero, no es ético o legal y, segundo, no puede pagar el préstamo de todos modos. Si están dispuestos a mentir por ti, están dispuestos a mentirte. No es una empresa con la que desea hacer negocios.
9. Sin estimación de buena fe
Dentro de los tres días hábiles posteriores a la recepción de su solicitud de hipoteca, un prestamista debe proporcionar una estimación de buena fe. (GFE) El GFE le proporciona información básica sobre el préstamo, incluidos los costos estimados del préstamo. La estimación se presenta en un formulario HUD-GFE estandarizado que debe usarse. Si viene en cualquier otra forma, o no recibe el GFE dentro de los tres días, no use esa compañía.
10. Tarifas diferentes a las del GFE
Su estimación de buena fe contendrá una lista detallada de los costos asociados con la hipoteca con algunas cifras muy exactas. Basado en ciertos factores, no necesariamente permanecerá sin cambios cuando reciba la documentación final de la hipoteca para firmar. Algunas de las tarifas pueden cambiar hasta en un 10%. Otros no deberían cambiar en absoluto. Lea la explicación de tarifas de la Oficina de Protección Financiera del Consumidor haciendo clic aquí. Además, lea ¿Son precisas las estimaciones de buena fe (GFE)?
La línea de fondo
El viejo dicho todavía suena cierto. Si suena demasiado bueno para ser verdad, lo es. No caiga en tácticas de préstamos predatorios que pueden ponerlo en un préstamo que no puede pagar y que tiene términos terribles.
Use los muchos sitios web dedicados a ayudarlo a encontrar la hipoteca adecuada. Además, hable con su banco o cooperativa de crédito y lea Cómo detectar a un prestamista depredador y, si está apuntando a uno de estos, 5 estafas hipotecarias inversas .
