El seguro de vida puede ser difícil de entender con todos sus tecnicismos y reglas. Este artículo examinará brevemente los 10 conceptos erróneos principales que rodean el seguro de vida para facilitar un poco el camino hacia la cobertura.
Mito n. ° 1: Soy soltero y no tengo dependientes, por lo que no necesito cobertura
Incluso las personas solteras necesitan al menos suficiente seguro de vida para cubrir los costos de las deudas personales y las facturas médicas y funerarias. Si no tiene seguro, puede dejar un legado de gastos no pagados para que su familia o ejecutor se encargue de ellos. Además, esta puede ser una buena manera para que los solteros de bajos ingresos dejen un legado a una organización benéfica favorita u otra causa.
Mito # 2: Mi cobertura de seguro de vida solo necesita ser el doble de mi salario anual
La cantidad de seguro de vida necesaria depende de la situación específica de cada persona. Hay muchos factores a considerar. Además de las facturas médicas y funerarias, es posible que deba pagar deudas como su hipoteca y mantener a su familia durante varios años. Por lo general, es necesario un análisis de flujo de efectivo para determinar la verdadera cantidad de seguro que se debe comprar: los días de calcular la cobertura de vida basada solo en la capacidad de generar ingresos han quedado atrás.
Mito # 3: Mi cobertura de seguro de vida a término en el trabajo es suficiente
Tal vez tal vez no. Para una sola persona de medios modestos, la cobertura a término pagada por el empleador o proporcionada puede ser suficiente. Pero si tiene un cónyuge u otros dependientes, o sabe que necesitará cobertura después de su fallecimiento para pagar los impuestos sucesorios, puede ser necesaria una cobertura adicional.
Mito # 4: El costo de mis primas será deducible
Miedo no, al menos en la mayoría de los casos. El costo del seguro de vida personal nunca es deducible a menos que el titular de la póliza trabaje por cuenta propia y la cobertura se use como protección de activos para el propietario del negocio. Luego, las primas son deducibles en el Anexo C del Formulario 1040.
Mito # 5: Debo tener un seguro de vida a cualquier costo
En muchos casos, esto es probablemente cierto. Sin embargo, las personas con activos considerables y sin deuda o dependientes pueden estar mejor autoaseguradas. Si tiene cubiertos los costos médicos y funerarios, la cobertura del seguro de vida puede ser opcional.
Mito n. ° 6: siempre debería comprar un plazo e invertir la diferencia
No necesariamente. Existen diferencias claras entre el seguro de vida a término y el seguro de vida permanente, y el costo de la cobertura de vida a término puede ser prohibitivamente alto en los años posteriores. Por lo tanto, aquellos que saben con certeza que deben estar cubiertos al morir deben considerar una cobertura permanente. El desembolso total de la prima para una póliza permanente más costosa puede ser menor que las primas en curso que podrían durar años más con una póliza de plazo menos costosa.
También existe el riesgo de no asegurabilidad a considerar, lo que podría ser desastroso para aquellos que pueden tener problemas de impuestos sobre la herencia y necesitan un seguro de vida para pagarlos. Este riesgo se puede evitar con una cobertura permanente, que se paga después de que se haya pagado una cierta cantidad de prima y se mantenga vigente hasta la muerte. (Para lecturas relacionadas, ver: ¿Cuál es la diferencia entre seguro de vida a término y universal? )
Mito # 7: Las políticas de vida universal variables son siempre superiores a las políticas de vida universal directas a largo plazo
Muchas pólizas universales pagan tasas de interés competitivas, y las pólizas de vida universal variable (VUL) contienen varias capas de tarifas relacionadas con los elementos de seguros y valores presentes en la póliza. Por lo tanto, si las subcuentas variables dentro de la política no funcionan bien, el titular de la póliza variable puede ver un valor en efectivo más bajo que alguien con una política de vida universal directa.
El bajo rendimiento del mercado puede incluso generar considerables llamadas en efectivo dentro de las políticas variables que requieren que se paguen primas adicionales para mantener la política vigente.
Mito # 8: solo los ganadores de pan necesitan cobertura de seguro de vida
Disparates. El costo de reemplazar los servicios que antes brindaba un ama de casa fallecida puede ser más alto de lo que piensa, y puede tener sentido asegurarse contra la pérdida de una ama de casa, especialmente cuando se trata de los costos de limpieza y guardería. (Para lecturas relacionadas, ver: Asegurar contra la pérdida de una ama de casa ).
Mito n. ° 9: siempre debería comprar el anexo de devolución de prima (ROP) en cualquier política de plazo
Por lo general, hay diferentes niveles de usuarios de retorno de prima (ROP) disponibles para las políticas que ofrecen esta función. Muchos planificadores financieros le dirán que esta cláusula no es rentable y debe evitarse. Si incluye este anexo dependerá de su tolerancia al riesgo y otros posibles objetivos de inversión.
Un análisis de flujo de efectivo revelará si usted podría salir adelante invirtiendo la cantidad adicional de la cláusula adicional en otro lugar en lugar de incluirlo en la política. (Para lecturas relacionadas, vea: ¿Vale la pena el valor de los pasajeros que regresan a la prima? )
Mito # 10: estoy mejor invirtiendo mi dinero que comprando seguro de vida de cualquier tipo
Bazofia. Hasta que llegue al punto de equilibrio de la acumulación de activos, necesita algún tipo de cobertura de seguro de vida (salvo la excepción que se analiza en el Mito # 5). Una vez que acumule $ 1 millón de activos líquidos, puede considerar la posibilidad de suspender (o al menos reducir) su política de un millón de dólares. Pero se arriesga cuando depende únicamente de sus inversiones en los primeros años de su vida, especialmente si tiene dependientes. Si muere sin cobertura para ellos, puede que no haya otros medios de provisión después del agotamiento de sus activos actuales.
La línea de fondo
Estos son solo algunos de los malentendidos más frecuentes sobre el seguro de vida. La clave es no dejar el seguro de vida fuera de su presupuesto a menos que tenga suficientes activos para cubrir sus gastos una vez que se haya ido. Para obtener más información, consulte a su agente de seguros de vida o asesor financiero. (Para lecturas relacionadas, vea: ¿Cuánto seguro de vida debería llevar? )
