Ahorrar para la jubilación puede ser intimidante. Hay tantos planes diferentes para elegir, diferentes compañías de inversión para administrar su plan, restricciones sobre quién puede contribuir y cuánto, reglas impositivas a seguir y documentación para realizar un seguimiento, sin mencionar las decisiones de inversión que debe tomar después de tener su plan preparar.
La mejor manera de manejar este proceso complejo pero esencial es dividirlo en pasos pequeños y manejables. Con eso en mente, estas son las cinco reglas generales más importantes a seguir al ahorrar para la jubilación.
1. Comience a ahorrar ahora
Idealmente, habría comenzado a ahorrar para la jubilación en el momento en que comenzó a obtener ingresos, que para muchos de nosotros tenía 16 años cuando obtuvimos ese trabajo después de la escuela en el centro comercial o el cine o la tienda de sándwiches. En realidad, probablemente necesitaba el dinero para gastos a corto plazo, como el pago del automóvil que lo llevó a su trabajo, salidas nocturnas con amigos y libros de texto universitarios. Probablemente no tenía sentido, ni siquiera se le ocurrió, comenzar a ahorrar para la jubilación hasta que obtuviera su primer trabajo a tiempo completo, tuviera hijos, celebrara un cumpleaños histórico o experimentara algún otro evento decisivo que lo hiciera pensar mucho sobre su futuro.
No importa cuál sea su edad hoy, no se lamente de los años que no pasó ahorrando. Simplemente comience a ahorrar para la jubilación ahora. Cuanto antes comience, menos tendrá que contribuir cada año para alcanzar su objetivo de ahorro gracias a los beneficios del interés compuesto.
2. Ahorre 15% de sus ingresos
Una buena regla general para el porcentaje de sus ingresos que debe ahorrar es del 15%. Eso es después de impuestos y antes de cualquier contribución equivalente de su empleador. Si no puede permitirse ahorrar un 15% en este momento, está bien. Ahorrar incluso un 1% es mejor que nada. Cada año, cuando presenta sus impuestos, puede reevaluar su situación financiera y considerar aumentar su contribución.
Si es mayor y no ha estado ahorrando a lo largo de su vida laboral, tiene que ponerse al día y debe intentar ahorrar del 20% al 25% de sus ingresos para la jubilación si puede. Pero si eso no es realista, no dejes que una actitud de todo o nada te derrote. Simplemente adquirir el hábito de ahorrar e invertir, sin importar cuán pequeña sea la cantidad, es un paso en la dirección correcta.
3. Elija inversiones de bajo costo
A largo plazo, uno de los factores más importantes en el tamaño de sus ahorros es los gastos de inversión que paga. Los costos de inversión más comunes son los índices de gastos cobrados por fondos mutuos y fondos cotizados en bolsa (ETF), y las comisiones por compra y venta. "El poder del interés compuesto no solo se aplica a los rendimientos, sino también a los gastos", dice Mark Hebner, fundador y presidente de Index Fund Advisors, Inc., en Irvine, California. "Cuanto más paga, menos conserva. Simple como eso. Y la investigación ha demostrado que el costo es el mayor determinante para terminar con la riqueza de los inversores ".
El índice de gastos es una tarifa porcentual anual que pagará mientras mantenga el fondo. Si tiene $ 10, 000 invertidos en un fondo cuyo índice de gastos es del 1%, su tarifa es de $ 100 al año. Puede encontrar el índice de gastos de un fondo en un sitio web de investigación de inversiones como Morningstar o en el sitio web de cualquier compañía que venda el fondo. Al elegir un fondo, la regla general a seguir es que cuanto más cerca esté la relación de gastos al 0%, mejor. Dicho esto, es razonable pagar más cerca del 1% para ciertos tipos de fondos, como fondos internacionales o fondos de pequeña capitalización.
Hay dos formas simples de minimizar las comisiones. Una es seleccionar inversiones sin comisiones. Si compra un fondo índice Vanguard directamente a través de su cuenta Vanguard o un fondo mutuo de Fidelity directamente a través de su cuenta Fidelity, probablemente no pagará una comisión. El otro es comprar y mantener inversiones en lugar de hacer intercambios frecuentes, otra buena estrategia de jubilación que abordaremos en un momento.
Obtenga información sobre los fondos indexados y lea nuestro tutorial sobre fondos mutuos si no sabe nada sobre estas inversiones populares.
4. No ponga dinero en algo que no entiende
Si la única inversión que actualmente comprende es una cuenta de ahorros, estacione su dinero allí mientras aprende sobre inversiones un poco más sofisticadas, como fondos indexados y ETF, que son las únicas inversiones que la mayoría de las personas necesita comprender para construir una cartera de jubilación sólida.
Nunca dejes que vendedores o asesores te convenzan de comprar algo que no entiendes. Es posible que tengan en mente sus mejores intereses, pero podrían estar tratando de venderle una inversión que les otorgará una comisión. Hasta que se informe sobre las diferentes opciones de inversión, no tendrá forma de saberlo.
Incluso poner su dinero en una inversión relativamente simple como los bonos puede ser contraproducente si no comprende cómo funcionan los bonos. ¿Por qué? Porque puede tomar decisiones irracionales de compra y venta basadas en emociones basadas en lo que escucha y lee en las noticias sobre el desempeño de los mercados a corto plazo, no en función del valor a largo plazo de sus bonos.
“Los mejores y más brillantes inversores del mundo siempre intentan encontrar la próxima gran inversión para su cartera. Si no es un inversor a tiempo completo con experiencia en esa inversión, estará en desventaja para quienes lo son. Concéntrese en sus puntos fuertes y eso es lo que le dará su mejor probabilidad de éxito ", dice Kirk Chisholm, gerente de patrimonio del Grupo de Asesoramiento Innovador en Lexington, Massachusetts.
5. Compre y mantenga
Adoptar una estrategia de inversión de compra y retención significa que incluso si elige inversiones que cobran una comisión, no pagará comisiones muy a menudo. Esta regla general también significa que no dejará que sus emociones dicten sus decisiones de inversión. Cuando las personas siguen sus emociones, tienden a comprar alto y vender bajo. Escuchan qué tan alto ha subido una acción y quieren entrar porque parece una gran inversión, y lo es, si ya la han tenido durante años. O, cuando la economía cae en una recesión, la gente entra en pánico sobre cuán lejos ha caído el Dow y abandona su fondo índice S&P 500 en el peor momento posible.
Numerosos estudios han demostrado que es mejor mantener su dinero en el mercado incluso durante la peor de las crisis. A la larga, saldrás adelante dejando a tu cartera sola a través de los altibajos del mercado en comparación con las personas que siempre reaccionan a las noticias o intentan cronometrar el mercado. "Básicamente, se encuentra que los inversores son horribles en el momento del mercado y la selección de valores", dice Michael Zhuang, fundador de MZ Capital Management en Bethesda, Maryland. "Es por eso que deberían dejar de hacer lo que son malos".
La línea de fondo
Si bien hay mucho que aprender sobre cómo ahorrar para la jubilación, comprender cómo ahorrar e invertir su dinero es una de las habilidades más importantes que jamás haya desarrollado. Significa aprovechar todas las horas de investigación que está haciendo hoy en años de tiempo libre en el futuro.
También significa ser capaz de cuidarse sin tener que depender de otra fuente que tal vez no pueda proporcionarle, ya sea el sistema de Seguridad Social o sus hijos. Tenga en cuenta estas cinco reglas básicas para ahorrar para la jubilación y estará bien encaminado hacia un futuro financieramente cómodo.
