¿Cuál es el costo total anual del préstamo (TALC)?
El costo total anual del préstamo (TALC, por sus siglas en inglés) es el costo proyectado que el titular de una hipoteca inversa debe pagar cada año durante la vigencia del préstamo. El costo total anual del préstamo se basa en los cargos asociados con la hipoteca inversa, que incluyen capital, intereses, primas del seguro hipotecario y costos de cierre y administración.
Cómo funciona TALC
Los propietarios de viviendas que toman una hipoteca tradicional a menudo reciben una variedad de estadísticas financieras para ayudarles a comprender cuánto pagarán en última instancia por el préstamo. Estas estadísticas ayudan al titular de la hipoteca a estimar los pagos e incluyen estimaciones de buena fe, tasa de porcentaje anual (APR) y divulgaciones de veracidad en los préstamos.
Las hipotecas inversas son diferentes de las hipotecas tradicionales y vienen con su propio conjunto de terminología y datos financieros. Entre ellos se encuentra el costo total anual del préstamo. Con una hipoteca inversa, TALC se usa como estadística en lugar de APR para limitar la confusión, y generalmente es más alta que la APR. El costo de una hipoteca inversa depende de cuánto tiempo se mantiene el préstamo y cuánto se aprecia el valor de la vivienda. En la mayoría de los casos, cuanto más larga sea la hipoteca inversa, menor será el costo total anual del préstamo.
El costo total anual del préstamo para una hipoteca inversa depende de cuánto tiempo se mantiene el préstamo y cuánto se aprecia el valor de la vivienda.
TALC se calcula bajo diferentes escenarios en lugar de a través de un cálculo directo. En última instancia, el prestatario debe devolver el saldo del préstamo o el valor de la propiedad, y la apreciación de la propiedad es menor en los préstamos a corto plazo. Los préstamos a más largo plazo con baja apreciación del valor de la propiedad pueden limitar el valor de la propiedad. A un propietario que busca una hipoteca inversa generalmente se le muestra la tasa de costo total anual del préstamo a través de una tabla dentro de un documento. Las tasas son una estimación, y el costo anual puede ser diferente dependiendo de la tasa de interés asociada al préstamo. La mayoría de las hipotecas inversas requieren que el solicitante firme un documento que indique que ha visto y entendido el costo total anual del préstamo.
Tarifas incluidas en TALC
Existen múltiples tarifas que deben divulgarse claramente en cualquier documentación de TALC. Todos estos costos pueden financiarse como parte de la hipoteca inversa. Estos gastos incluyen una tarifa de origen, que cubre los gastos de un prestamista para originar la hipoteca inversa, así como una prima de seguro hipotecario pagada por el prestatario al gobierno federal por proporcionar ciertas protecciones de préstamos. Los prestamistas también suelen cobrar una tarifa mensual de servicio por administrar el préstamo.
Al igual que con una hipoteca tradicional, un prestatario de hipoteca inversa tendrá que pagar a un tasador para proporcionar un valor de mercado de la vivienda, así como los costos de cierre, que generalmente cubren los honorarios por la preparación de la documentación, la búsqueda del título, el informe de crédito, la inspección de la vivienda y la propiedad. encuestas, entre otros costos. Al prestatario también se le cobrarán intereses sobre el préstamo hipotecario inverso. El interés es compuesto, lo que significa que el prestatario pagará intereses continuos sobre el principal, más los intereses acumulados.
