El seguro de vida patrimonial es un producto de seguro especializado que a menudo se disfraza como un plan de ahorro para la universidad; estas pólizas combinan el seguro de vida a término con un programa de ahorro. Como titular de la póliza, usted elige cuánto quiere ahorrar cada mes y cuándo quiere que la póliza madure. En función de sus contribuciones mensuales, tiene garantizado un determinado pago, denominado donación cuando vence la póliza. Luego puede usar esta dotación para la matrícula universitaria de su hijo, tarifas, libros, gastos de manutención y otros costos. Si muere antes de que venza la póliza, su hijo recibirá el pago como su beneficio por muerte y aún tendrá el dinero anticipado para la universidad.
La póliza de seguro de vida de dotación promete un retorno garantizado y sin riesgo en una fecha garantizada siempre que realice los pagos mensuales fijos. Además, no se cuenta contra la elegibilidad de ayuda financiera de su hijo. ¿Podría ser este el plan de ahorro para la universidad que has estado buscando? Veamos si las ventajas declaradas de estas políticas cumplen con sus promesas.
Endowment Life Insurance ofrece dos productos por el precio de uno
Los materiales de marketing para el seguro de vida de donaciones pueden hacer que parezca que está ahorrando dinero al agrupar productos, pero ese no es el caso. El seguro de vida a término, el tipo incluido en una póliza de vida patrimonial, es económico si es joven y saludable. Si divide su pago mensual de la póliza de vida de dotación y utiliza parte de ella para ahorros universitarios y parte de ella para un seguro a término, obtendrá más ahorros universitarios y más seguro por la misma cantidad de dinero. El seguro de vida patrimonial ciertamente no es el único producto de seguro de vida que combina ahorros con seguro. Sin embargo, si su objetivo principal es acumular ahorros, este tipo de pólizas generalmente no son la mejor opción porque no todo su dinero se destina a su objetivo de ahorro, parte de él se destina a comprar un seguro.
Es libre de riesgos
Las pólizas de seguro de vida patrimonial no tienen riesgo de inversión o riesgo de tasa de interés. Pero cuando elige inversiones increíblemente seguras, generalmente ofrecen rendimientos increíblemente bajos. Jugar de esta manera segura significa que no acumularás suficientes ahorros para pagar la universidad. Es posible que sus ahorros ni siquiera se mantengan al día con la inflación, especialmente porque las ganancias de las pólizas de seguro de vida son imponibles. Sin embargo, hay dos mejores opciones que una política de vida patrimonial, y ambas le permiten minimizar su riesgo. El primero es un plan de matrícula prepaga, que le permite fijar los precios de matrícula de hoy para gastos futuros de educación. Este plan elimina el riesgo de que no tenga el dinero para la educación de su hijo cuando llegue el momento permitiéndole pagarlo con mucha anticipación. También debería reducir en gran medida el costo de esa educación.
La segunda mejor opción es un plan de ahorro para la universidad, donde puede elegir cuánto riesgo de inversión tomar. Idealmente, invertiría una parte de sus ahorros en acciones y una parte en bonos, alejándose gradualmente de las acciones a medida que su hijo se acerca a la edad universitaria. Esta estrategia es similar a cómo ahorra para la jubilación: toma más riesgos al principio cuando tiene un horizonte de tiempo largo y, a medida que se acerca el día en que necesita el dinero, pasa a inversiones de menor riesgo para asegurarse de que el dinero Necesidad estará allí cuando sea hora de gastarlo. Si realmente es reacio al riesgo y está dispuesto a aceptar rendimientos más bajos, también puede evitar el riesgo de inversión con cuentas del mercado monetario, cuentas de ahorro y certificados de depósito asegurados por la FDIC. Independientemente de la inversión que elija, un plan de ahorro para la universidad lo ayudará a maximizar sus rendimientos al minimizar su obligación tributaria.
No cuenta contra la elegibilidad de ayuda financiera
Tanto los planes 529 como las cuentas de ahorro educativo pierden efectivamente el 5.6% de su valor cuando los estudiantes van a la universidad. La FAFSA toma en cuenta este dinero y aumenta la contribución universitaria esperada del estudiante hasta en un 5.6%. Es importante comprender cómo sus decisiones de ahorro e inversión afectarán la elegibilidad de ayuda financiera de su hijo, de modo que no anticipe la ayuda que no calificará para recibir, y, de hecho, el seguro de vida de dotación no cuenta para la elegibilidad de ayuda financiera de un estudiante como lo hacen otros vehículos de ahorro universitario. Pero esta "ventaja" aún no es una buena razón para elegir una póliza de seguro de vida. Incluso después del golpe del 5, 6% que reciben, los planes 529 y los ESA, cuando se usan sabiamente, le darán más por su inversión en la universidad que el seguro de vida de dotación.
No necesitas un examen médico
A diferencia de muchas pólizas de seguro de vida, no es necesario que se someta a un examen médico para calificar para una póliza de seguro de vida. Por ejemplo, para obtener la política del Fondo Gerber Life College, no se requiere un examen médico a menos que tenga 51 años o más y solicite una cobertura de $ 101, 000 o más. Esta ventaja significa que una póliza de seguro de vida de dotación podría parecer una buena opción si tiene un historial médico que le impida calificar para una póliza de contingencia de examen. También es una buena noticia si prefiere evitar el tiempo y lo desagradable del examen y sus preguntas asociadas sobre su historial médico. Sin embargo, también puede sacar una política de término ordinario sin un examen. Esta característica no es exclusiva de las políticas de vida de dotación. Sin embargo, tenga en cuenta que con cualquier seguro de vida sin examen, el valor nominal de la póliza será relativamente pequeño, lo suficiente como para ayudar un poco, pero probablemente no lo suficiente para satisfacer todas las necesidades que está tratando de satisfacer.
Te obliga a ahorrar para la universidad
A diferencia de un plan 529 o Coverdell ESA, el seguro de vida de dotación no es un plan de ahorro para la universidad, simplemente se comercializa de esa manera. Es solo un seguro de vida, y el pago se puede usar para cualquier cosa sin penalización. Manulife Financial, una de las compañías de seguros de vida más grandes del mundo, no pierde palabras en su sitio web. Dice que el seguro de vida de dotación "proporciona una forma sistemática de ahorro para las personas que son extravagantes".
Ningún producto financiero puede protegerte por completo de ti mismo si eres extravagante. Por ejemplo, puede obtener un préstamo contra su póliza de vida de dotación, y si lo hace, su beneficio se verá reducido por el monto pendiente del préstamo y los intereses que adeuda por ese préstamo. Tampoco recibirá el beneficio completo si no paga sus primas en su totalidad, y si deja de pagarlas, la política caducará. Debido a estas opciones, el seguro de vida patrimonial no ofrece ninguna protección contra las malas decisiones de gasto que usted o su hijo puedan tomar.
La línea de fondo
Las pólizas de seguro de vida de donaciones suenan como una excelente manera de ahorrar para la universidad, pero palidecen en comparación con sus otras opciones. No ofrecen suficiente seguro o suficientes ahorros universitarios para satisfacer las necesidades de la mayoría de las personas, y no le dan el máximo provecho por su dinero.
