La tasa de interés introductoria del 0% en las transferencias de saldo es un beneficio común de las tarjetas de crédito dirigidas a consumidores con crédito bueno a excelente. Si bien esta oferta se ve muy bien en la superficie, las personas que se aprovechan de ella pueden verse atrapadas por cargos de intereses inesperados.
El problema es que transferir un saldo significa llevar un saldo mensual, y llevar un saldo mensual, incluso uno con una tasa de interés del 0%, puede significar perder el período de gracia de la tarjeta de crédito y pagar cargos de interés sorpresa en nuevas compras. Esto es lo que necesita saber sobre este problema y cómo evitarlo.
Las transferencias de saldo cambian el período de gracia
El período de gracia es el tiempo entre el final del ciclo de facturación de la tarjeta de crédito y el vencimiento de la factura de la tarjeta de crédito, durante el cual no tiene que pagar intereses por sus compras. Por ley, debe ser de al menos 21 días. Solo obtiene el período de gracia si no tiene un saldo en su tarjeta de crédito. De lo que muchos consumidores no se dan cuenta es que llevar un saldo por hacer una transferencia de saldo promocional, no solo por hacer compras, puede significar perder el período de gracia.
Sin período de gracia, si realiza compras en su nueva tarjeta de crédito después de completar su transferencia de saldo, acumulará cargos por intereses sobre esas compras desde el momento en que las realice. Cuando eso sucede, parte del dinero que está ahorrando al tener una tasa de interés del 0% en la transferencia de saldo saldrá de su bolsillo.
La única forma de recuperar el período de gracia en su tarjeta y dejar de pagar intereses es pagar la transferencia completa del saldo, así como todas sus compras nuevas. Si hubiera ahorrado suficiente efectivo para hacer eso, probablemente no habría hecho la transferencia de saldo en primer lugar.
Para llevar clave
- Las transferencias de saldo pueden ayudarlo a pagar la deuda, pero también pueden costarle dinero. El período de gracia puede cambiar con una transferencia de saldo. Para algunos prestatarios, puede ser mejor buscar una tarjeta que ofrezca 0% de APR para transferencias de saldo y compras.
Balance Transfer Math
Una transferencia puede ahorrarle dinero...
Supongamos que tiene un saldo de $ 5, 000 en una tarjeta de crédito con una tasa de porcentaje anual del 20%. Llevar ese saldo le está costando $ 1, 000 al año a este ritmo. Luego, obtienes una oferta de transferencia de saldo del 0% en una nueva tarjeta de crédito. Puede mover su saldo de $ 5, 000 a la nueva tarjeta y tendrá todo un año para pagarla sin intereses. Solo tiene que pagar una tarifa del 3% para transferir el saldo, que asciende a $ 150. (Las tarifas de transferencia de saldo generalmente varían del 3% al 5% del monto transferido).
Incluso después de la tarifa, saldrá adelante sin pagar intereses durante un año, siempre y cuando ponga aproximadamente $ 415 por mes en su saldo de $ 5, 000 para que se pague por completo al final del período promocional. (Para más matemática, vea "¿Vale la pena las transferencias de saldo?")
… A menos que compre algo más en esa tarjeta.
Supongamos que necesita desembolsar más de $ 150 para papel higiénico, toallas de papel y otros artículos esenciales del hogar durante un viaje de compras de rutina y lo carga en su nueva tarjeta, la misma tarjeta a la que transfirió el saldo.
Asume que, si paga los $ 150 cuando vence su factura en tres semanas, no tendrá ningún interés en la compra; después de todo, simplemente lo hizo. Y sabe que tendrá el dinero porque su situación financiera ha mejorado desde que acumuló ese saldo de $ 5, 000. Estabas desempleado entonces; ahora tiene un trabajo y no está asumiendo nuevas deudas, solo está limpiando el pasado. Acaba de cargar la compra a su tarjeta para mayor comodidad.
Pero cuando llega el estado de cuenta de su tarjeta de crédito, descubre que se le ha cobrado un 15% APR, la tasa de interés de su nueva tarjeta en las compras, en su compra de $ 150. Es una cantidad pequeña, pero ¿y si hubiera cobrado la matrícula universitaria de su hijo durante el semestre? Además, está el principio: si vas a pagar intereses o comisiones a una compañía de tarjetas de crédito, debes hacerlo a sabiendas, no porque la compañía te pille desprevenido.
Se pone peor. En su opinión, el monto que debe por la transferencia de saldo, y el monto que debe por las compras, están separados. Simplemente envíe su pago por $ 150 más los $ 1.25 más o menos en intereses, y recuperará su período de gracia y todo estará bien, cree. Pero eso depende de cómo su tarjeta de crédito aplique sus pagos.
Las reglas se detallan en letra pequeña. Si la compañía de su tarjeta de crédito aplica los pagos a los saldos con los intereses más bajos primero, sus $ 151.25 se destinarán al monto de la transferencia de su saldo, y su compra de $ 150 se mantendrá allí acumulando intereses al 15% hasta que pague la transferencia completa de su saldo, su compra y todo el interés que has acumulado.
Marketing engañoso
El Buró de Protección Financiera del Consumidor (CFPB) dice que muchos emisores de tarjetas no aclaran estos términos en sus ofertas promocionales, y que planea comenzar a tomar medidas enérgicas contra los emisores de tarjetas. Llama al fracaso de los emisores de tarjetas para revelar claramente la pérdida del período de gracia "engañosa" y potencialmente "abusiva".
Los emisores de tarjetas de crédito deben informar a los consumidores cómo funciona el período de gracia en los materiales de marketing, en los materiales de solicitud, en los extractos de cuenta y con la transferencia de saldo o los cheques de anticipo de efectivo, afirma la CFPB. Dice que algunos emisores no lo hacen de una manera que los consumidores puedan entender fácilmente. De hecho, es posible que la letra pequeña ni siquiera use el término "período de gracia". Podría decir algo como "evitar intereses en las compras".
Además, tenga en cuenta que muchas ofertas de transferencia de saldo no garantizan que realmente recibirá una transferencia de saldo del 0% durante el número máximo de meses en el período introductorio. Su puntaje de crédito determina lo que realmente obtiene. A menos que tenga un crédito excelente, podría terminar con una transferencia de saldo de bajo interés por una fracción del tiempo que esperaba.
Términos del período de gracia de decodificación
Aquí hay un ejemplo de la vida real de Discover eso indica que pagará intereses por nuevas compras, sin período de gracia, si aprovecha una oferta de transferencia de saldo:
“Puede evitar el interés en las nuevas compras que realice si paga el saldo completo en su totalidad cada mes. Esto significa que, a menos que tenga una tasa de porcentaje anual de compra inicial del 0%, pagará intereses sobre las compras nuevas si no paga los saldos que transfiere en virtud de esta oferta en su totalidad antes de la fecha de vencimiento del primer pago ".
Citi lo pone de esta manera:
“Si transfiere un saldo, se le cobrarán intereses por las compras realizadas con su tarjeta de crédito, a menos que sus compras tengan una tasa de porcentaje anual (APR) del 0%, o pague el saldo completo (incluidos los saldos transferidos) en su totalidad cada mes antes de la fecha de vencimiento del pago."
Wells Fargo es algo más claro, y al menos usa el término "período de gracia":
"Si transfiere los montos adeudados a otro acreedor y mantiene un saldo en esta cuenta de tarjeta de crédito, no calificará para períodos de gracia futuros en compras nuevas siempre que quede un saldo en esta cuenta".
Tenga en cuenta la advertencia de la CFPB de que los consumidores pueden no encontrar la información que necesitan en la letra pequeña. A veces, estas declaraciones ni siquiera están en la oferta de la tarjeta de crédito, sino en otras partes del sitio web del emisor de la tarjeta de crédito, como en un área de ayuda, preguntas frecuentes o servicio al cliente.
Evitar la trampa de transferencia de saldo
Si los términos del período de gracia para las compras después de realizar una transferencia de saldo no están claros para usted, tiene tres opciones:
1. Transmita la oferta y busque una con términos más claros.
2. Tome la oferta de transferencia de saldo del 0%, pero no use la tarjeta para ninguna compra hasta que haya pagado por completo la transferencia de saldo.
3. Elija una tarjeta de crédito que ofrezca una tasa de porcentaje anual introductoria del 0% por la misma cantidad de meses, tanto en transferencias de saldo como en compras nuevas.
La línea de fondo
No firme ninguna tarjeta de crédito nueva con el objetivo de utilizar su promoción de transferencia de saldo hasta que sepa exactamente cómo funcionan las transferencias de saldo allí y cómo afectan las nuevas compras. Para obtener más información sobre el tema, consulte "Los pros y los contras de las transferencias de saldo".
