¿Qué es sin garantía?
Los préstamos o líneas de crédito sin garantía (LOC) son préstamos en los que los préstamos se realizan sin el respaldo de garantías de igual valor. La garantía es propiedad u otros activos valiosos que ofrece un prestatario como una forma de asegurar el préstamo. En un préstamo no garantizado, el prestamista prestará fondos en función de otros factores que califican para el prestatario. Estos factores que califican incluyen el historial crediticio, los ingresos, el estado laboral y otras deudas existentes.
DESGLOSE SIN GARANTÍA
Los préstamos sin garantía presentan un alto riesgo para los prestamistas. Debido a que no hay garantía para recurrir si el prestatario no cumple con el préstamo, el prestamista no tiene nada de valor para reclamar y cubrir sus costos. El incumplimiento ocurre cuando el deudor no puede cumplir con sus obligaciones legales de pagar una deuda. En lugar de exigir la garantía, el prestamista deberá recurrir a acciones civiles. Dichas acciones incluyen la contratación de una agencia de cobranza y la presentación de una demanda para recuperar saldos impagos.
Los préstamos y líneas de crédito sin garantía (LOC) a menudo tienen tasas de interés altas. Estas tasas ayudan a aislar a los prestamistas contra los riesgos de pérdida. Las formas más comunes de fondos no garantizados son las tarjetas de crédito y los préstamos personales.
Diferencias entre préstamos no garantizados y garantizados
Muchas personas ya están familiarizadas con los préstamos garantizados en forma de hipotecas y préstamos para automóviles. En ambos casos, la incautación de la garantía que asegura el préstamo puede ocurrir en caso de incumplimiento. Para las hipotecas, este hecho se llama ejecución hipotecaria. Una vez que un prestatario ha perdido un pago, el proceso predeterminado ha comenzado. El administrador completará los requisitos legales de su parte para reclamar la propiedad que aseguró la hipoteca.
En el caso de préstamos para automóviles, embarcaciones u otros equipos grandes, este proceso es la recuperación. Tanto en la ejecución hipotecaria como en la recuperación, el prestatario perderá el artículo que asegura el préstamo.
Los préstamos o deudas garantizados tienen límites establecidos por el valor de la garantía ofrecida. Cuando se trata de una hipoteca de vivienda, un prestatario solo puede recibir una parte del valor justo de mercado total de la propiedad. Los préstamos para automóviles, embarcaciones y otros préstamos también siguen este patrón.
Problemas con inundaciones ejecutadas
Con el colapso del mercado inmobiliario de 2006, las propiedades embargadas inundaron el mercado. Esta afluencia masiva de hogares redujo el valor de todas las casas. Antes del accidente, los valores de la vivienda aumentaron exponencialmente, formando una burbuja. Cuando estalló la burbuja del mercado inmobiliario, el problema era doble.
Primero, el excedente de viviendas condujo a valores generales de vivienda más bajos. Porque, como todos los productos, una mayor demanda impone mayores precios, mientras que más oferta que demanda hace que los precios bajen. Esta caída en el valor causó la caída del segundo zapato. Los propietarios de viviendas que vieron caer el valor de su inversión esperaban vender. Debido a la cantidad de suministro disponible, a menudo les resultaba difícil, si no imposible. Ellos, a su vez, comienzan a incumplir con sus hipotecas.
Los bancos recuperaron estas propiedades y luego descubrieron que tampoco podían venderlas. Como resultado, algunos de esos bancos se hundieron, lo que proporcionó un ejemplo de cómo incluso los préstamos garantizados pueden ser negocios riesgosos. Los términos de los préstamos han cambiado drásticamente desde la caída de la vivienda en 2006, y los bancos ahora son más conservadores como resultado.
