¿Qué es un acreedor sin garantía?
Un acreedor no garantizado es una persona o institución que presta dinero sin obtener activos específicos como garantía. Esto representa un mayor riesgo para el acreedor porque no tendrá nada a lo que recurrir si el prestatario no cumple con el préstamo. Si un prestatario no realiza un pago de una deuda que no está garantizada, el acreedor no puede tomar ninguno de los activos del prestatario sin ganar primero una demanda.
Un tenedor de obligaciones es un acreedor no garantizado.
El crédito sin garantía es visto como un riesgo más alto.
Cómo funciona un acreedor sin garantía
Es raro que las personas puedan pedir prestado dinero sin garantía. Por ejemplo, cuando saca una hipoteca, un banco siempre mantendrá su casa como garantía para el préstamo en caso de incumplimiento. Si solicita un préstamo para un automóvil, el prestamista asegurará su deuda con su automóvil hasta que esté totalmente pagado.
Una excepción en la que el dinero se toma prestado sin garantía son las grandes corporaciones, que a menudo emiten papeles comerciales sin garantía.
Diferencias entre acreedores garantizados y no garantizados
Los acreedores garantizados pueden recuperar los activos como pago de una deuda utilizando la garantía del prestatario. Dado que el prestatario tiene más que perder al incumplir un préstamo garantizado y el prestamista tiene un activo que ganar, este tipo de deuda conlleva menos riesgo para el prestamista. Como resultado, la deuda garantizada generalmente tiene tasas de interés más bajas en comparación con la deuda no garantizada.
Mientras tanto, el reembolso a los acreedores no garantizados generalmente depende de procedimientos de quiebra o litigios exitosos. Un acreedor no garantizado primero debe presentar una queja legal ante el tribunal y obtener un fallo antes de proceder con el cobro mediante embargo de salarios y otros tipos de activos de propiedad del prestatario liquidados.
A menudo, un acreedor primero intentará obtener el pago a través del contacto directo e informará la deuda pendiente a las principales agencias de crédito (Equifax, Experian y TransUnion) antes de intentar llevar el asunto a los tribunales. El acreedor también puede optar por vender la deuda impaga a una agencia de cobro.
Para llevar clave
- Los acreedores garantizados a menudo requieren garantías en caso de incumplimiento del prestatario. Por lo general, la quiebra es la única opción para los acreedores no garantizados si el prestatario no cumple. Los acreedores no garantizados pueden ir desde compañías de tarjetas de crédito hasta consultorios médicos.
Tipos de acreedores no garantizados
Debido al alto riesgo para el prestamista, la deuda no garantizada a menudo conlleva tasas de interés más altas, lo que supone una mayor carga financiera para el prestatario.
Algunos de los tipos más comunes de acreedores no garantizados incluyen compañías de tarjetas de crédito, servicios públicos, propietarios, hospitales y consultorios médicos, y prestamistas que emiten préstamos personales o estudiantiles (aunque los préstamos educativos conllevan una excepción especial que les impide ser dados de alta).
El incumplimiento de la deuda no garantizada puede afectar negativamente la calidad crediticia del prestatario, lo que hace que sea mucho menos probable que un acreedor no garantizado les otorgue crédito en el futuro.
