Tabla de contenido
- Beneficios de 401 (k) s
- Volver a lo básico
- Dentro de los fondos
- ¿Qué significa "rendimiento"
- ¿Lo que hay en un nombre?
- Acciones de la compañía
- La línea de fondo
Los planes 401 (k) han recorrido un largo camino, bebé. La creación del plan 401 (k) en 1978 representó un cambio dramático en la forma en que las personas se involucraron con el ahorro para su jubilación. La responsabilidad de elegir y monitorear el rendimiento de la inversión de los activos de los fondos de jubilación también pasó del empleador al empleado.
A lo largo de los años, muchos empleadores han trabajado para garantizar que los empleados tengan acceso a información simplificada y profesionales financieros con experiencia que puedan ayudarlos a eliminar las conjeturas al diseñar planes y elegir opciones de inversión. Este artículo ofrece un buen comienzo para ayudarlo a invertir como un profesional y aprovechar al máximo el potencial de su plan.
Para llevar clave
- Antes de elegir los activos para su 401 (k), debe conocer su tolerancia al riesgo y el horizonte de tiempo de inversión del plan. Es importante atenerse a la asignación de activos que elija y hacer cualquier ajuste semestralmente. Al considerar un fondo, se centran en su rendimiento a largo plazo.
Beneficios de 401 (k) s
No hay escasez de información que anuncia los beneficios de contribuir a una cuenta de jubilación individual, ya sea un 401 (k), IRA, SEP IRA o cualquier otro plan de jubilación calificado. Los beneficios incluyen contribuciones antes de impuestos, que pueden reducir su factura fiscal anual, y el hecho de que las inversiones crecen con impuestos diferidos hasta que se retiran. Muchos empleadores también proporcionan contribuciones equivalentes a los planes 401 (k).
También puede tener control personal sobre los tipos de inversiones para usar dentro del plan. Aquí es donde puede haber una desconexión entre la teoría y la aplicación. Los inversores pueden apuntar sus carteras hacia los extremos del espectro de riesgo y verse tentados a entrar y salir de los mercados sin tomar la perspectiva a largo plazo.
Nunca deje que la emoción guíe sus elecciones de inversión; Entrar y salir del mercado a corto plazo es una estrategia de inversión peligrosa.
Volver a lo básico
Elegir activos para su 401 (k) es tan fácil como seguir los métodos que usan los profesionales. Antes de invertir o reequilibrar su cartera, retroceda y evalúe su tolerancia al riesgo y el horizonte de tiempo de inversión. Muchos empleadores tienen herramientas en línea para ayudarlo a determinar estos parámetros.
Luego, establezca una asignación de activos a largo plazo basada en esos parámetros y, al igual que los profesionales, escríbala. Es posible que desee redactar una declaración informal de política de inversión para esa asignación, con pautas para reequilibrar. Esto lo ayudará a eliminar la tentación de entrar y salir de los mercados o hacer cambios dramáticos. Puede estimar cuál puede ser su rendimiento a largo plazo en función de los rangos históricos de varias carteras.
Su empleador puede ofrecer herramientas para ayudarlo a familiarizarse con las relaciones riesgo-recompensa. La clave nuevamente es actuar como los profesionales: atenerse a su asignación y hacer ajustes estratégicos de asignación de activos al igual que los profesionales realizan semestralmente (al menos). Esto significa que su asignación de activos no cambia solo porque el mercado cambia, sino solo si cambia la premisa para construir su asignación.
Opciones de inversión 401 (k)
Dentro de los fondos
Para aquellos que disfrutan pasar el fin de semana leyendo el prospecto de un fondo mutuo distribuido por los administradores de fondos, todo el poder para usted. Sin embargo, es importante tener en cuenta que el administrador de su plan ya ha hecho la mayor parte de la diligencia debida. En otras palabras, los fondos ofrecidos a usted han sido revisados y evaluados exhaustivamente en cuanto a honorarios, gastos, rendimiento e inversión.
Esto no significa que pueda cerrar los ojos y lanzar un dardo al elegir sus inversiones, pero si puede elegir entre dos fondos de gran capitalización, es probable que sean similares en muchos aspectos. Aunque no tendrá más remedio que pagar las tarifas internas, es importante saber cuáles son. Sin duda habrá valores atípicos con tarifas más altas, y es posible que desee mantenerse alejado de los fondos con tarifas más altas si considera que son mayores de lo que vale el fondo.
También puede pagar más por inversiones internacionales, ya que los fondos globales tienden a cobrar tarifas más altas. Es probable que una empresa profesional haya determinado que las tarifas están dentro de rangos razonables, pero debe verificarlas de todos modos para asegurarse.
¿Qué significa "rendimiento"
El primer término con el que debe estar familiarizado es el rendimiento. Cada fondo mutuo publicará su rendimiento actual, y con demasiada frecuencia los inversores hacen suposiciones sobre ese número. Aquí está el secreto: no significa casi nada para ti a largo plazo.
¿Qué significa realmente el rendimiento? Representa el rendimiento agregado de la cartera total en un momento dado. Debido a que los números tienen al menos un mes de edad, significan aún menos. Para los fondos de bonos, el rendimiento puede darle una indicación de la duración del vencimiento de los instrumentos dentro, pero no indica el rendimiento real del fondo.
¿Lo que hay en un nombre?
Al examinar varios fondos disponibles, puede confundirse acerca de los nombres. ¿Qué es el "Fondo internacional de asignación estratégica equilibrada de activos" de todos modos? Olvídese del nombre; puede proporcionar pocos indicios de lo que hay dentro del fondo. Eche un vistazo más profundo para verlo usted mismo. Lo más probable es que su empleador tenga configurado un cuadrante de perfil de riesgo, que le permita ver dónde se ubica cada fondo en términos de riesgos a largo plazo, por lo tanto, concéntrese en el rendimiento a largo plazo del fondo.
Acciones de la compañía
Si comprar las acciones de su empresa para su 401 (k) es una elección personal, pero hay dos escuelas de pensamiento sobre el tema. Una teoría es cargar el material, ya que puede tener un descuento en el precio y tener menos tarifas de transacción. También puede alinear sus objetivos con los objetivos de la empresa: usted trabaja duro, la empresa funciona bien y las acciones suben. Todos ganan.
Por otro lado, al invertir en su propia empresa dentro de su plan 401 (k), puede aumentar el riesgo para su cartera. Su destino queda atado al de la empresa. Solo mire a esos desafortunados que invirtieron en acciones de Enron mientras trabajaban allí. Si ya tiene acciones de empleador, puede que le resulte interesante.
La línea de fondo
Puede invertir y elegir activos como un profesional. Esto es más fácil de hacer en un 401 (k), porque un profesional probablemente ya ha pensado mucho en sus opciones de inversión antes de comenzar a contribuir. La mayoría de los planes eliminan la mayoría de las conjeturas al elegir los grupos básicos de fondos y han proporcionado lo que consideran buenas categorías. Su trabajo es actuar profesionalmente con una asignación de activos y atenerse a ella. Ignora los nombres elegantes, mira detrás de escena y no te concentres en el rendimiento actual.
Lo más importante, apegarse a un plan de asignación estratégica de activos a largo plazo y ajuste su cuenta en función de ese plan para evitar la tentación de entrar y salir de los mercados. Esto lo ayudará a obtener los mejores rendimientos a largo plazo.
