¿Qué es la aplicación no solicitada?
Una solicitud no solicitada es una solicitud de cobertura de seguro de vida hecha por un individuo en lugar de un agente o corredor de seguros. Las aseguradoras generalmente analizan estas aplicaciones debido a la probabilidad de autoselección. La autoselección se refiere a la probabilidad de que las personas con riesgos más bajos busquen un seguro por su cuenta en lugar de a través de un profesional de seguros.
DESGLOSE Aplicación no solicitada
Una persona con un problema de salud sospechoso o conocido, como una enfermedad cardíaca, puede intentar presentar una solicitud no solicitada para comprar un seguro de vida antes de buscar tratamiento médico para la afección. Estos solicitantes podrían sopesar el grupo asegurado hacia riesgos graves y, como tal, las aseguradoras intentan descartar a los solicitantes de autoselección al exigir tarifas más altas o al negar la cobertura por completo.
La razón del escrutinio extremo de las compañías de seguros de los solicitantes de seguros de auto-selección se remonta a un concepto en las estadísticas llamado sesgo de auto-selección. El sesgo de autoselección surge en cualquier situación (no solo en la compra de un seguro) en la que los individuos se "seleccionan" a sí mismos en un grupo, lo que genera una muestra sesgada con muestreo no probabilístico. El sesgo de auto-selección describe situaciones en las que ciertas características de las personas hacen que se auto-seleccionen en un grupo, lo que crea condiciones anormales o indeseables en el grupo. Está estrechamente relacionado con el sesgo de falta de respuesta, que describe cuándo un grupo de personas que responden tienen respuestas diferentes que el grupo de personas que no responden.
Por qué las solicitudes de seguro no solicitadas son indeseables
La autoselección dificulta la determinación de la causa, lo que dificulta la determinación de los niveles de riesgo para los actuarios de seguros. Debido a la autoselección, puede haber una serie de diferencias entre las personas que optan por solicitar un seguro y aquellos que son llevados a él como un curso de su vida y sus decisiones de vida. Estas motivaciones pueden variar, pero la autoselección suele ser algo que una persona reconoce repentinamente que tiene una necesidad urgente de seguro.
Existen diferencias significativas entre las poblaciones que se seleccionan a sí mismas y las que no se seleccionan a sí mismas. Un resultado podría ser que aquellos que eligen presentar una solicitud de seguro no solicitada tienen riesgos más altos de lo normal, y esto puede sesgar los grupos de riesgo y descartar la precisión de las tablas de mortalidad, por ejemplo. Una medida relativa de 'mejora' podría mejorar algo la confiabilidad del estudio, pero solo parcialmente.
El sesgo de auto-selección también causa problemas en otros campos donde los promedios estadísticos podrían no seguir los patrones esperados. Por ejemplo, las investigaciones sobre programas o productos, en particular, son susceptibles de evaluaciones sesgadas de personas que se han seleccionado para formar parte de un proyecto de investigación de productos.
