La mayoría de los estadounidenses quieren ser dueños de una casa, pero el pago inicial considerable requerido para comprar una casa hace que poseer una propiedad sea un sueño para muchos.
Muchos prestamistas o bancos requieren un pago inicial del 20% del precio de compra de la vivienda. Si paga menos, deberá pagar PMI o un seguro hipotecario privado. PMI es un seguro que protege al prestamista en caso de que un prestatario no cumpla, lo cual es cuando un prestatario no puede hacer más pagos. El PMI desaparece una vez que la hipoteca es inferior al 80% del precio de compra de la vivienda.
Para aquellos que buscan comprar una casa, el seguro PMI se suma al desembolso mensual de efectivo para pagos. Por otro lado, a menos que tenga mucho dinero ahorrado o benefactores adinerados, obtener un 20% en una casa de $ 200, 000 o $ 300, 000, por ejemplo, puede ser bastante desafiante.
Los propietarios potenciales no tienen opciones, y revisamos algunos de los métodos más comunes utilizados para obtener el efectivo necesario para el pago inicial de la vivienda.
Busque programas de asistencia para el pago inicial
La mayoría de las personas que no tienen suficiente para el pago inicial aceptan el seguro hipotecario privado como un mal necesario sin verificar primero si son elegibles para los programas de asistencia disponibles. Muchos bancos, por ejemplo, tienen sus propios programas para ayudar a quienes buscan comprar una casa, por lo que vale la pena consultar los bancos locales en su vecindario.
La Administración Federal de Vivienda (FHA) ofrece préstamos para prestatarios de ingresos bajos a moderados a través de bancos o prestamistas aprobados por la FHA. Las hipotecas están respaldadas por el gobierno de los Estados Unidos, lo que significa que el prestamista no tiene ningún riesgo. Como resultado, los prestatarios tienen un trato más favorable con los préstamos de la FHA que con las hipotecas tradicionales. Por ejemplo, es posible que solo necesite obtener un pago inicial del 3.5% frente al 20% que a los bancos generalmente les gusta ver. Además, si su historial de crédito no es perfecto, los préstamos de la FHA pueden ayudarlo, ya que los prestatarios con un puntaje de crédito superior a 580 pueden calificar para el programa. Un puntaje de crédito es simplemente una representación numérica del historial de crédito de una persona que incluye factores como pagos atrasados y el número de cuentas de crédito.
Para llevar clave
- La mayoría de los estadounidenses quieren ser dueños de una casa, pero el pago inicial que se requiere puede hacer que la propiedad sea un sueño imposible. Los propietarios potenciales pueden obtener el pago inicial obteniendo un trabajo a tiempo parcial o pidiendo prestado a la familia. Reducir el tamaño a un apartamento más pequeño: ahorrar el alquiler —Puede ahorrar miles de dólares por año. Los programas pueden ayudar, como la Administración Federal de Vivienda (FHA), que ofrece préstamos hipotecarios a través de bancos aprobados por la FHA.
Los veteranos y los militares en servicio activo también pueden obtener ayuda al calificar para préstamos VA proporcionados por el Departamento de Asuntos de Veteranos de los EE. UU. Los préstamos o hipotecas de VA requieren un pago inicial cero y generalmente ofrecen una tasa de interés favorable. Los estados también ofrecen a los consumidores asistencia para el pago inicial a través de una variedad de programas. Muchos de los programas están dirigidos a compradores de vivienda por primera vez que cumplen con ciertos requisitos de crédito, ingresos y precio de la vivienda. Sin embargo, otros programas están orientados a alentar a las personas a comprar viviendas en un vecindario o región en particular.
Complemente sus ingresos con un trabajo a tiempo parcial
Desafortunadamente, una de las consecuencias de la crisis financiera de 2008 y la Gran Recesión resultante es que los bancos ya no ofrecen préstamos de verificación sin ingresos, préstamos sin documentos o hipotecas por el 100% del valor de la vivienda.
En la actualidad, los bancos y los prestamistas requieren la verificación de ingresos y una relación deuda / ingresos de no más de aproximadamente el 43%. La relación deuda-ingreso es una métrica que mide cuánto de su ingreso bruto mensual se destina a pagos de deuda. Por ejemplo, si tiene $ 5, 000 en ingresos brutos y paga pagos de deuda por un total de $ 1, 500 por mes, su DTI es del 30% o (($ 1, 500 / $ 5, 000) x 100 para crear un porcentaje). Los pagos de la deuda pueden ser de una hipoteca, préstamos estudiantiles y tarjetas de crédito.
Algunos prestamistas aceptarán un pago inicial más bajo, pero los prestatarios pueden pagarlo en forma de una tasa de interés más alta. Para los prestatarios que pagan menos del 20% de la hipoteca, pagarán PMI, que puede costar casi $ 100 por mes además del pago de la hipoteca.
Como resultado de los requisitos de ingresos más estrictos, los posibles prestatarios pueden necesitar obtener un trabajo de medio tiempo para complementar sus ingresos. El dinero extra debe colocarse en un vehículo de ahorro para ser utilizado solo para el pago inicial.
Vende algunas de tus pertenencias
Las personas dispuestas a dar el paso a la propiedad de la vivienda suelen tener muchas cosas que han adquirido en el camino. Esas cosas pueden parecer inútiles para el propietario, pero ese viejo automóvil o mueble podría ser lo que alguien más esté interesado en comprar. Vender bienes usados puede ayudar a complementar sus ingresos como una forma de recaudar el efectivo que tanto necesita para el pago inicial. Internet facilita la venta de todo, desde ropa hasta productos electrónicos. Algunos de los sitios le permiten hacerlo de forma gratuita, mientras que otros toman una parte de sus ganancias.
Reduce tu estilo de vida
Pedir un regalo de familia
Pedir dinero a familiares o amigos puede no parecer la opción ideal. Sin embargo, si tiene una tía, abuelo o primo favorito que tiene mucho efectivo, podría ser beneficioso para ambos. Si le regalan parte o la totalidad de su pago inicial, no solo estarán haciendo una buena acción, sino que también pueden obtener una deducción de impuestos.
El Servicio de Impuestos Internos (IRS, por sus siglas en inglés) permite que las personas hagan donaciones de varios miles de dólares por año libres de impuestos para el donante y el receptor. La exención del impuesto sobre donaciones depende de la cantidad donada. Sin embargo, según el sitio web del IRS, se pueden donar $ 15, 000 en un año sin pagar impuestos. Por favor, consulte al IRS por cualquier cambio en las leyes fiscales antes de aceptar regalos en efectivo. Si un regalo está fuera de discusión, pida prestado el dinero y elabore un calendario de pagos que también incluya intereses.
La línea de fondo
La propiedad de la vivienda es el sueño para muchos, pero el pago inicial puede evitar que algunos cumplan ese sueño. Si bien al principio puede parecer imposible obtener miles de dólares, existen muchas formas no tradicionales de recaudar efectivo para el pago inicial.
