¿Qué es una tasa de usura?
El término tasa de usura se refiere a una tasa de interés que se considera excesiva en comparación con las tasas de interés de mercado vigentes. A menudo se asocian con préstamos de consumo no garantizados, particularmente aquellos relacionados con prestatarios de alto riesgo.
Para llevar clave
- Las tasas de usura son tasas de interés excesivamente altas. Están asociadas con prácticas de préstamos abusivas, que son ilegales en muchos países. En algunos casos, la línea entre las tasas de usura y las tasas de interés simplemente altas puede ser difícil de discernir.
Comprender las tasas de usura
Históricamente, el término usura se usó para describir todas las formas de préstamos que implican el pago de intereses por parte del prestatario. Sin embargo, en los últimos tiempos, el término se usa generalmente para describir solo aquellos préstamos que tienen tasas de interés particularmente altas. Por lo tanto, estas altas tasas se conocen como tasas de usura.
En los Estados Unidos, la Corporación Federal de Seguro de Depósitos (FDIC) asocia las tasas de usura con préstamos abusivos, que describe como la práctica de "imponer condiciones de préstamo injustas o abusivas a los prestatarios". Los prestamistas abusivos generalmente se enfocarán en grupos demográficos con menos acceso o comprensión de formas de financiamiento más accesibles.
La línea entre una tasa de interés usuraria y una tasa de interés simplemente alta es objeto de cierta controversia. Por ejemplo, los prestamistas del día de pago, que otorgan préstamos con alto interés a los prestatarios de alto riesgo, a menudo son acusados de ser prestamistas abusivos. Sin embargo, sus defensores argumentarán que sus altas tasas de interés están justificadas por el hecho de que los préstamos que otorgan tienen un riesgo inusualmente alto. Sin permitir altas tasas de interés como compensación por este riesgo, quienes confían en los préstamos de día de pago pueden encontrarse sin ninguna opción de financiamiento.
Para ayudar a los consumidores a decidir por sí mismos si una tasa de interés particular es razonable, existen varias fuentes que publican las tasas de interés actuales en varios mercados. Por ejemplo, organizaciones como TreasuryDirect y The Wall Street Journal proporcionan actualizaciones periódicas o en tiempo real sobre las tasas de interés en mercados como líneas de crédito personales (LOC), préstamos para automóviles, préstamos estudiantiles, hipotecas de viviendas y muchos otros. Al revisar estas fuentes, los consumidores pueden comprender mejor si las tasas ofrecidas por un prestamista en particular son razonables.
Respuestas religiosas a la usura
La práctica de los préstamos por intereses existe desde hace miles de años. A lo largo de los siglos, el cristianismo, el judaísmo y el islam han condenado los préstamos abusivos y han seguido diversas estrategias para regular la práctica.
Ejemplo del mundo real de una tasa de usura
James es un comprador de vivienda por primera vez que busca financiamiento hipotecario. Aunque James actualmente tiene un trabajo bien remunerado, había enfrentado problemas con la deuda personal en el pasado y, como tal, tiene una calificación crediticia muy baja. Debido a su pobre historial crediticio, los principales bancos no están dispuestos a otorgarle una hipoteca. Por lo tanto, James se ve obligado a buscar medios alternativos para financiar la compra de su casa.
Una de las opciones disponibles para él es un prestamista privado llamado Diane, que le ofrece prestarle el 80% del precio de compra de la vivienda durante un período de amortización de 25 años, con una tasa de interés del 40% anual. Diane argumenta que aunque la tasa de interés del 40% es considerablemente más alta que la ofrecida por los bancos, no es irrazonable debido al hecho de que el puntaje de crédito de James indica que es un prestatario de alto riesgo.
Después de investigar más sobre las tasas de interés prevalentes en varios mercados, James rechaza la propuesta de Diane. Sostiene que, aunque se lo considera un prestatario subprime, la tasa de interés del 40% es irrazonablemente alta y un ejemplo de préstamos abusivos.
