¿Qué es una exclusión de desgaste?
Una exclusión de desgaste es una disposición en una póliza de seguro que establece que el deterioro normal del objeto asegurado no está cubierto por la póliza de seguro.
El seguro está diseñado solo para proteger contra pérdidas imprevistas. Si el seguro cubriera pérdidas inevitables, las aseguradoras tendrían que aumentar sus primas dramáticamente para cubrir los gastos.
Comprender la exclusión de desgaste
Las exclusiones por desgaste son bastante comunes. Las pólizas de seguro de automóviles, por ejemplo, no cubren el costo de reemplazar piezas de automóviles que se deterioran con el tiempo y el uso, como pastillas de freno, correas dentadas y bombas de agua. Las pólizas de seguro de auto cubren solo eventos impredecibles como colisiones.
Para prepararse para pérdidas predecibles como el desgaste, los propietarios pueden autoasegurarse reservando dinero cada mes.
Para llevar clave
- Una exclusión por desgaste en un contrato de seguro establece que las pérdidas debidas al deterioro normal de la propiedad asegurada no están cubiertas. La lista de exclusiones en una póliza puede ser extensa. La aseguradora y el asegurado pueden estar en desacuerdo sobre si el desgaste contribuyó al daño.
Las exclusiones por uso y desgaste están diseñadas para evitar que una aseguradora sea considerada responsable cuando el daño resulta de la falla del cliente para mantener, reparar y reemplazar adecuadamente las partes deterioradas o defectuosas de la propiedad asegurada.
Se especifican exclusiones
Las exclusiones y limitaciones que se especifican en el contrato son las que determinan si una pérdida de propiedad está cubierta. La lista de exclusiones es generalmente extensa.
El daño a las propiedades antiguas es a menudo la causa de disputas entre el asegurado y el asegurador.
Una compañía de seguros puede citar el desgaste de un reclamo en un esfuerzo por evitar un pago contractual. En el caso de un desastre natural como una inundación o un tornado, las aseguradoras a menudo intentarán invocar el "desgaste" y culpar a los daños a la propiedad de una condición preexistente.
Otras exclusiones comunes incluyen mantenimiento deficiente, daños previos, defectos de fabricación o instalación defectuosa. Las reclamaciones por daños en el techo a menudo son motivo de controversia. Las aseguradoras pueden señalar la antigüedad del techo o su registro de mantenimiento como causa del daño en lugar de una tormenta de granizo.
Cuando las partes no están de acuerdo
Una disputa sobre un reclamo puede resultar en una demanda de mala fe del seguro. Esto es particularmente común cuando las propiedades comerciales más antiguas están dañadas.
Una compañía de seguros inspeccionará la propiedad antes de vender la póliza y el informe puede mostrar que la propiedad estaba en condiciones aceptables o incluso buenas, pero la compañía de seguros aún puede intentar presentar el argumento del desgaste.
Exclusión de uso y desgaste y lenguaje de "causa concurrente"
Una exclusión por uso y desgaste no tendrá lo que comúnmente se conoce como lenguaje de entrada "causa anti concurrente". Esto indica que el daño causado o agravado por múltiples factores, incluidas las causas cubiertas y no cubiertas, no estará cubierto.
Un tribunal de Illinois dictaminó que, en ausencia de dicho lenguaje de entrada de “causa concurrente”, cuando un peligro cubierto y uno no cubierto se combinan para causar una pérdida, toda la pérdida está cubierta.
