¿Qué es un préstamo mojado?
Un préstamo mojado es una hipoteca en la cual los fondos se realizan en, o con la finalización de, una solicitud de préstamo. La presentación de otra documentación requerida para cerrar la propiedad, como encuestas y búsquedas de títulos, ocurre después de la dispersión de fondos.
Los préstamos mojados permiten al prestatario comprar propiedades más rápidamente y completar la documentación necesaria después de la transacción. Las condiciones que rodean el uso de préstamos mojados difieren según las leyes estatales, y no todos los estados permiten un préstamo mojado.
Entendiendo un préstamo mojado
En una hipoteca con fondos mojados, el prestatario recibe dinero en el momento en que se aprueba su préstamo. El prestatario puede comprar una propiedad y completar la otra documentación requerida para transferir oficialmente el título de la propiedad. Después de la transferencia de fondos, el banco obtendrá la documentación del préstamo para su revisión. Los préstamos mojados aceleran el proceso de compra al permitir que la venta ocurra antes de que se complete el papeleo.
Un préstamo mojado le permite al prestatario comprar una propiedad más rápidamente, antes de completar la documentación necesaria.
Préstamos húmedos versus préstamos secos
Con las transacciones de préstamos mojados, la velocidad viene al precio de un mayor riesgo. La probabilidad de fraude y incumplimiento de préstamo es significativa con un préstamo mojado. El riesgo proviene de que el vendedor reciba fondos antes de la revisión y aprobación de la documentación del préstamo. Si, después de la evaluación, el banco determina que el préstamo es demasiado arriesgado, enfrenta un gran tiempo y gasto para revocar la hipoteca.
Por el contrario, un préstamo seco es aquel en el que la liberación de fondos se realiza después de la finalización y la revisión de toda la documentación necesaria de venta y préstamo. La financiación en seco proporciona una capa adicional de protección al consumidor y ayuda a garantizar la legalidad de la transacción. Con un proceso de cierre más lento y sin fondos desembolsados al cierre, hay más tiempo para abordar o evitar problemas.
Los préstamos en seco datan de los días bancarios preelectrónicos, cuando los compradores y vendedores de propiedades a menudo vivían lejos unos de otros y de sus prestamistas hipotecarios, por lo que las transacciones tomaron más tiempo. La dispersión de fondos ocurre cuando la hipoteca se considera oficialmente cerrada. El nuevo propietario puede tomar posesión de la propiedad en este momento.
Cierres húmedos vs. Cierres secos
Los préstamos mojados pueden pasar por un cierre tradicional o un cierre en seco. Un cierre de bienes raíces es la realización de una transacción que implica la venta o el intercambio de bienes inmuebles. Un cierre convencional consiste en los siguientes eventos:
- Se completa toda la documentación necesaria del comprador y el vendedor. El título de propiedad se transfiere al comprador. Todos los fondos pendientes se liquidan.
Por el contrario, se realiza un cierre en seco para beneficio y conveniencia tanto del comprador como del vendedor, pero en sí mismo no es técnicamente un cierre. Un cierre seco generalmente ocurre cuando ha habido algún retraso en la financiación del préstamo y el comprador y el vendedor están separados geográficamente. Los cierres en seco permiten la firma de documentos, pero ningún dinero cambia de manos.
Consideraciones especiales para un préstamo mojado
Los préstamos mojados están permitidos en todos los estados, excepto Alaska, Arizona, California, Hawái, Idaho, Nevada, Nuevo México, Oregón y Washington. Los estados que tienen leyes de liquidación húmeda requieren que los bancos prestamistas desembolsen fondos dentro de un cierto período. Algunos requieren el pago a los vendedores y otras partes involucradas el día del acuerdo; otros permiten el pago dentro de uno o dos días después del cierre. Existen leyes de liquidación en húmedo para frenar la práctica bancaria de retrasar la financiación después de que los prestatarios hayan firmado los documentos de cierre. El prestamista debe cumplir con todas las condiciones previas a la financiación para permitir el cierre en estados húmedos.
