En la mayoría de los aspectos, el incumplimiento de un préstamo estudiantil tiene exactamente las mismas consecuencias que no pagar una tarjeta de crédito. Sin embargo, en un aspecto clave, puede ser mucho peor. La mayoría de los préstamos estudiantiles están garantizados por el gobierno federal, y los federales tienen poderes sobre los que los cobradores de deudas solo pueden soñar. Probablemente no será tan malo como los mariscales armados en su puerta, pero podría ser muy desagradable.
Esto es lo que pasa.
Para llevar clave
- Es posible que pueda utilizar los programas federales de asistencia para préstamos estudiantiles para ayudarlo a pagar su deuda antes de que entre en incumplimiento. Informe a su prestamista si puede tener problemas para pagar su préstamo estudiantil. No pagar su préstamo estudiantil dentro de los 90 días clasifica la deuda como morosa, lo que significa que su calificación crediticia se verá afectada. Después de 270 días, el préstamo estudiantil está en mora y luego puede transferirse a una agencia de cobranza para recuperarse.
Primero, eres 'delincuente'
Cuando el pago de su préstamo está atrasado en 90 días, oficialmente está "moroso". Este hecho se informa a las tres principales agencias de crédito. Su calificación crediticia se verá afectada.
Eso significa que cualquier nueva solicitud de crédito puede ser denegada o dada solo a las tasas de interés más altas disponibles para los prestatarios riesgosos. Una mala calificación crediticia puede seguirlo de otras maneras. Los empleadores potenciales a menudo verifican las calificaciones crediticias de los solicitantes y pueden usarlo como una medida de su carácter. También lo hacen los proveedores de servicios de telefonía celular, quienes pueden negarle el contrato de servicio que desea. Las compañías de servicios públicos pueden exigir un depósito de seguridad a los clientes que no consideran solventes. Un posible propietario podría rechazar su solicitud.
El incumplimiento de un préstamo estudiantil tiene la mayoría de las mismas consecuencias que no pagar una tarjeta de crédito.
La cuenta está 'Por defecto'
Cuando su pago se retrasa 270 días, está oficialmente “en mora”. La institución financiera a la que le debe el dinero deriva su cuenta a una agencia de cobranza. La agencia hará todo lo posible para hacerle pagar, salvo las acciones que están prohibidas por la Ley de prácticas justas de cobro de deudas. Los cobradores de deudas también pueden agregar tarifas para cubrir el costo de cobrar el dinero.
Pueden pasar años antes de que el gobierno federal se involucre, pero cuando lo hace, sus poderes son considerables. Puede aprovechar su reembolso de impuestos y aplicarlo a su deuda pendiente. Puede embargar su cheque de pago, lo que significa que se comunicará con su empleador y coordinará el envío de una parte de su salario directamente al gobierno.
Lo que puedes hacer
Estas graves consecuencias pueden evitarse, pero debe actuar antes de que su préstamo esté en mora. Varios programas federales están diseñados para ayudar, y están abiertos a todos los que tienen préstamos federales para estudiantes, como los préstamos Stafford o Grad Plus, aunque no a los padres que pidieron prestado para sus hijos.
Tres programas similares, llamados Pago basado en el ingreso (IBR), Paga lo que ganas (PAYE) y Paga lo que ganas revisado (REPAYE), reducen los pagos de préstamos a un nivel asequible en función de los ingresos del solicitante y el tamaño de la familia. El gobierno puede incluso contribuir con parte del interés del préstamo y condonará cualquier deuda restante después de que realice sus pagos durante un período de años.
El saldo de hecho está perdonado, pero solo después de 20 a 25 años de pagos. Los pagos pueden reducirse a cero, pero solo mientras la persona endeudada tenga un ingreso muy bajo.
El Programa de Perdón de Préstamos de Servicio Público está diseñado específicamente para personas que trabajan en trabajos de servicio público, ya sea para el gobierno o una organización sin fines de lucro. Las personas que participan pueden ser elegibles para la condonación de la deuda federal después de 10 años en el trabajo y 10 años de pagos.
Los detalles de estos programas federales están disponibles en línea, al igual que la información sobre elegibilidad. Es importante recordar que ninguno de estos programas está disponible para personas cuyos préstamos estudiantiles han caído en incumplimiento.
Un buen primer paso es comunicarse con su prestamista tan pronto como se dé cuenta de que puede tener problemas para mantenerse al día con sus pagos. El prestamista puede trabajar con usted en un plan de pago más factible o guiarlo hacia uno de los programas federales.
Uno al revés
Hay una ventaja para la deuda estudiantil. Si mantiene sus pagos, mejorará su puntaje de crédito. Según Experian, los consumidores con una deuda de préstamos estudiantiles en promedio tienen una calificación crediticia más alta que aquellos que no tienen deudas estudiantiles. Ese sólido historial crediticio puede ser crucial para un adulto joven que intenta obtener ese primer préstamo de automóvil o hipoteca de vivienda.
Peor de los casos
Un verdadero peor de los casos fue un hombre que se encontró con alguaciles armados estadounidenses en su puerta. Pidió prestado el dinero 29 años antes y no pudo pagar el préstamo. El gobierno finalmente demandó. Según el Servicio de Alguaciles de EE. UU., Varios intentos de entregarle una orden judicial fracasaron. Contactado por teléfono en 2012, se negó a comparecer ante el tribunal. Un juez emitió una orden de arresto contra él ese año, citando su negativa a comparecer. Cuando los alguaciles finalmente lo confrontaron afuera de su casa, le dijo a CNN, "entré a buscar mi arma porque no sabía quiénes eran estos tipos".
Así es como terminas enfrentando a un grupo armado de alguaciles estadounidenses, con la policía local como respaldo, por no pagar un préstamo estudiantil de $ 1, 500. Para el registro, el hombre dijo que pensaba que había pagado la deuda, no sabía sobre la orden de arresto y no recordaba la llamada telefónica.
Sin embargo, incluso esta triste historia tiene un final razonablemente feliz. Llegado a la corte, por fin, el hombre acordó comenzar a pagar su antiguo préstamo estudiantil, más los intereses acumulados, a una tasa de $ 200 por mes. Después de 29 años de interés, la deuda de $ 1, 500 había aumentado a alrededor de $ 5, 700.
La línea de fondo
El gobierno y los bancos tienen una excelente razón para trabajar con personas que tienen problemas para pagar sus préstamos estudiantiles. La deuda de préstamos estudiantiles ha alcanzado un máximo histórico, con un estimado de 45 millones de personas que ahora tienen un saldo promedio de $ 37, 000. Puede estar seguro de que los bancos y el gobierno están tan ansiosos por recibir el dinero como usted por pagarlo.
Solo asegúrese de alertarlos tan pronto como vea problemas potenciales por delante. Ignorar el problema solo lo empeorará. (Para lecturas relacionadas, consulte "¿Quién posee realmente la deuda de préstamos estudiantiles?")
