Tabla de contenido
- Impacto de cortes coincidentes
- Cómo compensar un corte
- La línea de fondo
Los empleadores generalmente limitan o dejan de hacer aportaciones equivalentes a los planes de jubilación 401 (k) durante los momentos difíciles para ahorrar efectivo y, a veces, evitar despidos. Aunque dicho recorte suele ser temporal, puede hacer fracasar los objetivos de jubilación de algunos empleados. También puede crear decisiones difíciles para aquellas personas que se acercan a la jubilación, como aumentar sus contribuciones, reducir objetivos o retrasar la jubilación. El golpe del revés puede reducirse siguiendo los siguientes pasos.
Para llevar clave
- A veces, los empleadores dejan de hacer temporalmente contribuciones equivalentes 401 (k) durante los tiempos difíciles. Si su empleador corta las contribuciones equivalentes, es esencial compensar la diferencia, para no quedarse atrás en el ahorro para la jubilación. Es posible compensar la pérdida aumentando contribuciones, contribuyendo a un Roth IRA, o ambos.
Impacto de los cortes de contribución coincidentes
El Servicio de Impuestos Internos (IRS) considera que un plan 401 (k) es un tipo de plan de compensación diferida calificado para impuestos. Los empleados eligen que su empleador contribuya una cierta cantidad de sus salarios al plan antes de que se evalúen y retiren los impuestos. Debido a que las contribuciones están exentas del impuesto sobre la renta, reducen los ingresos imponibles de un empleado durante un año determinado.
Una contribución equivalente es generalmente un porcentaje del salario de un empleado que el empleador contribuye a su cuenta 401 (k). Los empleadores no están obligados a igualar las contribuciones que los trabajadores hacen a sus 401 (k) s. El partido es simplemente una herramienta de retención que también motiva a los empleados a ahorrar para la jubilación.
La coincidencia promedio de la compañía al final del primer trimestre de 2019 fue del 4.7% del salario de un empleado y un promedio de $ 1, 780, según Fidelity Investments. Si un empleador con 1, 000 empleados, por ejemplo, decidiera suspender su igualación 401 (k) con base en la igualación promedio, podría ahorrar unos $ 1.78 millones al año.
La suspensión de la compensación de un empleador a menudo baja la moral de los trabajadores y los disuade de participar en el plan de jubilación. Algunas personas reducen sus propias contribuciones o simplemente dejan de contribuir por completo, lo que puede tener un gran impacto en sus ahorros de jubilación en el futuro.
Para 2020, la contribución máxima a un 401 (k) es de $ 19, 500, con una contribución adicional de recuperación de $ 6, 500 disponible para los mayores de 50 años (en comparación con $ 19, 000 y $ 6, 000 para 2019).
Por ejemplo, si un trabajador más joven que gana $ 50, 000 al año contribuye con el 5% de su salario ($ 2, 500) y el empleador detiene la igualación del empleado por la misma cantidad durante un año, ese trabajador tendrá $ 13, 569 menos ahorrados para la jubilación 25 años después, suponiendo un rendimiento anual del 7%.
Cómo compensar un corte de contribución correspondiente
Si un empleador corta o elimina las contribuciones equivalentes, aquí hay dos movimientos que un empleado puede hacer para recuperarse, así como uno para evitar.
Aumentar las contribuciones
No olvide que el aumento de las contribuciones reduce los ingresos imponibles. Los empleados que no pueden darse el lujo de aumentar las contribuciones de inmediato deben averiguar si su empleador tiene una escalada automática. Esto permite a los trabajadores aumentar las contribuciones en incrementos más pequeños, como 1% a 2% cada año. Los empleados también deben aumentar las contribuciones cuando reciben un aumento.
Considere una Roth IRA
Es posible contribuir tanto a una Roth IRA como a un plan de jubilación patrocinado por el empleador, como un 401 (k). Los límites de ingresos podrían afectar la elegibilidad.
Las contribuciones a un Roth IRA no son deducibles de impuestos como las de un 401 (k), pero los retiros están libres de impuestos en la jubilación. Una Roth IRA puede ser particularmente atractiva para aquellos que piensan que van a estar en una categoría de impuestos sobre la renta más alta en la jubilación. También podría ser una elección acertada para un trabajador más joven con un sueldo más pequeño y tasas impositivas más bajas que un trabajador mayor en un trabajo que paga mejor. Para 2019 y 2020, el límite de contribución anual para una Roth IRA es de $ 6, 000 ($ 1, 000 más para las personas de 50 años o más).
No toque en un 401 (k)
Retirar fondos de un plan 401 (k) antes de la jubilación generalmente nunca es una buena idea. Para los menores de 59 años y medio, es probable que haya una multa por retiro anticipado del 10% (hay algunas excepciones), y el monto extraído está sujeto al impuesto sobre la renta. La inmersión anticipada en los fondos de jubilación también significará la pérdida del crecimiento con impuestos diferidos en los rendimientos de las inversiones que se retiran.
$ 103, 700
El saldo promedio de 401 (k) al final del primer trimestre de 2019, según Fidelity, y está muy lejos de lo que se necesita para una jubilación cómoda.
La línea de fondo
Los empleadores pueden limitar o suspender las contribuciones equivalentes durante los tiempos difíciles. El corte suele ser solo temporal. Si un empleador corta las contribuciones equivalentes, compensa la diferencia contribuyendo más a un 401 (k) y contribuyendo a una Roth IRA. También es generalmente una mala idea aprovechar los fondos 401 (k) antes de la jubilación.
