¿Qué es una renta vitalicia completa?
Un producto financiero vendido por compañías de seguros que paga pagos mensuales, trimestrales, semestrales o anuales a una persona durante el tiempo que vive, comenzando a una edad determinada. Las anualidades generalmente son compradas por inversionistas que desean asegurar un flujo de ingresos durante la jubilación.
Para llevar clave
- Una renta vitalicia completa también se llama renta vitalicia. Las anualidades pueden pagarse a una tasa fija o variable, que cambia a medida que las inversiones subyacentes cambian de precio. La mayoría de las anualidades variables le permiten invertir en una variedad de fondos para diversificar su cartera. Los agentes de seguros hacen una comisión de las anualidades vendidas.
Cómo funciona una anualidad de por vida
Las anualidades se pueden estructurar para realizar pagos por un período fijo de tiempo, generalmente 20 años, o realizar pagos durante el tiempo que el beneficiario y su cónyuge estén vivos. Los actuarios trabajan con compañías de seguros para aplicar modelos matemáticos y estadísticos para evaluar el riesgo al determinar las políticas y las tasas.
El período de acumulación ocurre cuando el comprador del contrato realiza los pagos a la compañía de seguros; La fase de anualización ocurre cuando la compañía de seguros realiza pagos al beneficiario.
Las anualidades pueden estructurarse generalmente como fijas o variables. Las anualidades fijas proporcionan pagos periódicos regulares al beneficiario. Las anualidades variables le permiten al propietario recibir mayores flujos de efectivo futuros si las inversiones dentro del fondo de anualidades funcionan bien y pagos más pequeños si sus inversiones tienen un rendimiento deficiente. Esto proporciona un flujo de caja menos estable que una anualidad fija, pero le permite al beneficiario cosechar los beneficios de los fuertes retornos de las inversiones de su fondo.
Los agentes o corredores que venden rentas vitalicias deben tener una licencia de seguro de vida emitida por el estado, y también una licencia de valores en el caso de anualidades variables. Estos agentes o corredores generalmente ganan una comisión basada en el valor teórico del contrato de anualidad.
Ejemplo del mundo real de una renta vitalicia completa
El gigante de las inversiones Fidelity ofrece este ejemplo de cómo funciona una anualidad: una inversión de suma global de $ 100, 000 durante 20 años, suponiendo una tasa de rendimiento del 6% para todos los años para una cuenta imponible, valdría $ 222, 508 al final del plazo. Una anualidad variable diferida antes de impuestos (0, 25% anual) tendría un valor de $ 305, 053 al final, y una anualidad variable diferida después de impuestos, suponiendo un retiro de suma global (0, 25% anual anual). por un valor de $ 239, 436.
Al final del plazo, el valor en la cuenta se convertiría en un flujo de pagos en lo que se llama la fase de anualización. No hay límites de contribución del IRS y ninguna ganancia no gravada hasta que se retire. La mayoría de las anualidades variables le permiten invertir en una variedad de activos, principalmente fondos mutuos de acciones. Los retiros de cantidades imponibles de una anualidad están sujetos al impuesto sobre la renta ordinario y, si se toman antes de los 59 años y medio de edad, pueden estar sujetos a una multa del 10% del IRS.
