Tabla de contenido
- Por qué son importantes los beneficiarios
- Completar un formulario de beneficiario: lo esencial
- Anualidades y Seguros de Vida
- Cuentas de jubilación individual
- Derechos de los beneficiarios
- Reducir la carga para los beneficiarios
- Vigile el formulario
¡Felicidades! Finalmente decidió comprar esa póliza de seguro de vida que ha estado posponiendo durante años o poner algo de dinero en un nuevo contrato de anualidad diferida o cuenta de jubilación individual (IRA). El cheque ha sido escrito y la solicitud completada. Ahora todo lo que tiene que hacer es completar el formulario de beneficiarios, una pequeña página discreta escondida en la parte posterior de la solicitud. Simplemente marque una casilla o dos, fírmelo y ya está. ¡Pero espera!
Si es como la mayoría de las personas, existe una buena posibilidad de que nombre a alguien como beneficiario sin apreciar por completo lo valiosa que es esta característica., lo ayudaremos a ir más allá de lo obvio para tomar decisiones difíciles cuando se trata de elegir a sus beneficiarios y cómo recibirán sus beneficios.
Por qué son importantes los beneficiarios
Primero, es importante comprender qué sucede generalmente con sus posesiones y propiedades después de su muerte:
- Si tiene un testamento, sus seres queridos deben seguir el proceso de sucesión para obtener lo que les dejó. Esto puede ser costoso y puede llevar meses o incluso años si un pariente descontento comienza a pelear por sus activos. para arreglar las cosas Para sus herederos, esto significa más tiempo perdido, más dinero por los tubos y más molestias.
Hay una solución a estos problemas. Puede nombrar beneficiarios designados. Es un concepto bastante simple: enumera quién recibirá el dinero y qué porcentaje recibirá cada uno. Luego, después de su muerte, sus beneficiarios presentan un certificado de defunción a la institución financiera y completan un formulario. El cheque llega en unas pocas semanas. No hay legalización, no hay participación judicial, no hay gastos.
Para llevar clave
- Si fallece sin nombrar beneficiarios en su testamento, puede crear enredos legales para sus herederos. La mayoría de los pagos de seguros de vida se otorgan en una suma global. Las IRA a menudo no ofrecen el mismo tipo de flexibilidad con respecto a los pagos de beneficiarios que, por ejemplo, una póliza de seguro de vida.
Completar un formulario de beneficiario: lo esencial
Al completar un formulario de beneficiario, debe pensar quién recibirá el dinero en sus cuentas y cómo lo recibirán.
Pregúntese: ¿podrían sus beneficiarios manejar una gran suma de dinero? ¿Lo invertirían sabiamente? Por ejemplo, ¿qué haría su hijo de 21 años con un beneficio de seguro de vida de $ 100, 000? ¿Lo pondría en acciones o bienes raíces, o lo usaría como anticipo en un Porsche 911 Turbo?
Anualidades y Seguros de Vida
Varias compañías de seguros de vida y anualidades ahora tienen un formulario que permite a los propietarios de contratos designar cómo los beneficiarios reciben el beneficio por muerte. En general, ofrecen tres opciones de pago:
- Suma global Amortización sobre la esperanza de vida del beneficiario
Incluso podría dividir el beneficio para que sus beneficiarios obtengan parte de él como una suma global con el saldo como pagos sistemáticos.
El formulario de beneficiario estándar que utiliza la compañía de seguros, la empresa de inversión o el banco podría no ser lo suficientemente bueno para usted.
Cuentas de jubilación individual
Es posible que su IRA no tenga el mismo tipo de opciones de pago de beneficiarios que las anualidades y el seguro de vida. El formulario de beneficiario estándar que completa cuando abre la cuenta generalmente solo requiere que nombre un beneficiario primario y uno secundario.
Aparte de eso, la política de la institución de custodia, no sus objetivos, determinará cómo se pagan los fondos a sus herederos. Por lo tanto, cuál es posiblemente su mayor activo financiero está cubierto solo por un documento de una página que puede no acercarse a expresar sus intenciones sobre quién debería heredar los fondos de jubilación que trabajó tan duro para adquirir o cómo deberían obtenerlos.
Hay otro problema potencial.
Supongamos, por ejemplo, que eres soltero con tres hijos adultos (Moe, Curly y Larry). Usted nombra a cada uno un beneficiario igual en su IRA. Desafortunadamente, Moe muere. Poco después, mueres, y la política del custodio es que Curly y Larry deberían heredar la parte de Moe.
Sin embargo, eso podría no ser lo que hubiera deseado. Es posible que haya querido que los seis hijos de Moe, sus nietos, obtuvieran la parte de su padre.
Un activo IRA habría evitado que esto sucediera. Este tipo de testamento le brinda la capacidad de explicar con mayor detalle lo que quiere ser de sus cuentas.
Derechos de los beneficiarios
También puede especificar los derechos de los beneficiarios. Por ejemplo, podría incluir estipulaciones de que los beneficiarios podrán retirar más de las distribuciones mínimas requeridas, transferir dinero a otra institución o recibir solo una cantidad fija cada mes.
La mayoría de los abogados pueden preparar un testamento de activos IRA para usted. Si no puede encontrar uno, pídale a su contador o asesor financiero que le recomiende a alguien. Después de completar el documento, envíelo al custodio para que lo firme.
Algunos custodios no aceptarán incondicionalmente el formulario. Algunos pueden solicitar un descargo de responsabilidad prometiendo no responsabilizarlos. Otros pueden permitirlo, pero solo si el documento no está en conflicto con los términos de su acuerdo de custodia. A menudo, depende de lo persuasivo que seas y del tamaño de tu cuenta.
Reducir la carga para los beneficiarios
Es posible que sus beneficiarios no necesiten el dinero de inmediato. Supongamos que su hija de 35 años es una profesional acomodada. Si ella hereda una IRA de usted, el IRS tomará hasta 37 centavos de cada dólar que herede.
Sin embargo, podría lograr que esta herencia se extienda por más de 10 años de la vida de su hija. Este movimiento puede ahorrarle un montón de dólares de impuestos y maximizar la cantidad máxima que recibe.
(Anteriormente, ella podría haber extendido sus retiros a lo largo de su vida, pero los cambios a la ley vigentes a partir del 1 de enero de 2020 limitan a la mayoría de los no cónyuges a una ventana de 10 años para retiros de cuentas de jubilación heredadas).
Vigile el formulario
Antes de firmar ese formulario de beneficiario, piense no solo en quién obtendrá su dinero, sino también cómo . Y luego, cada año a partir de entonces, revise los formularios de beneficiarios que completó para cualquier anualidad, seguro de vida, IRA u otras cuentas de jubilación.
