Tabla de contenido
- Predecir lo que gastará
- Estándar de vida
- ¿Cuánto necesito para jubilarme?
- Ingreso de jubilación
- Retiro de la Seguridad Social
- Planes de beneficios definidos
- Ahorros para la jubilación
- Tu balance personal
- Ahorrar vs invertir
- Gastos y gastos
- Tasas de ahorro: ¿qué es suficiente?
- Factores de anidamiento
Una encuesta de 2019 de Schwab Retirement Plan Services encontró que el participante promedio 401 (k) cree que necesitará $ 1.7 millones para jubilarse. Por supuesto, muchas personas en los Estados Unidos no están invirtiendo lo suficiente para alcanzar esa meta de ahorro, y los ingresos que trae.
Para saber si sus ingresos de jubilación serán suficientes, debe comenzar calculando sus gastos de jubilación.
Para llevar clave
- Para saber si tendrá suficientes ingresos en la jubilación, comience calculando cuáles deberían ser sus gastos en la jubilación. Además de sus beneficios de Seguro Social y pensión tradicional (si tiene uno), probablemente pueda gastar alrededor del 4% de sus ahorros cada año. Si sus ingresos de jubilación no serán suficientes para cubrir sus gastos, encuentre una manera de aumentar sus ingresos, reducir sus gastos, o ambos.
Gastos de jubilación
Existen varias fórmulas para estimar los gastos de jubilación, todas las cuales son conjeturas aproximadas en el mejor de los casos. Una regla bien conocida es que necesitará aproximadamente el 80% de la cantidad que gasta al jubilarse.
Ese porcentaje se basa en el hecho de que algunos gastos importantes disminuirán en la jubilación, los costos de viaje y las contribuciones al plan de jubilación, por nombrar dos. Por supuesto, pueden aumentar otros gastos (viajes de vacaciones, por ejemplo, e, inevitablemente, atención médica).
Muchos jubilados informan que sus gastos en los primeros años no solo son iguales sino que a veces superan lo que gastaron mientras trabajaban. Una razón para esto es que los jubilados simplemente pueden tener más tiempo para salir y gastar dinero.
Es común que los gastos de los jubilados pasen por tres fases distintas:
- Gasto más alto desde el principio Gasto más alto durante un período prolongado después de eso Gasto más alto cerca del final de la vida, debido a gastos médicos o de atención a largo plazo
Muchos jubilados descubren que gastan la mayor cantidad de dinero en los primeros y últimos años de jubilación.
Estándar de vida
Por supuesto, los gastos futuros son difíciles de predecir. Pero cuanto más cerca esté de la jubilación, mejor idea tendrá de cuánto dinero necesitará para mantener su nivel de vida actual o mantener uno diferente.
¿Cuánto necesito para jubilarme?
Muchos asesores financieros reducen esta respuesta a una regla general, al menos como punto de partida: la tasa de retiro sostenible del 4%.
Esencialmente, esta es la cantidad que, en teoría, puede retirar a través de las buenas y las malas y aún así esperar que su cartera dure al menos 30 años. No todos los expertos hoy están de acuerdo en que una tasa de retiro del 4% es óptima, pero la mayoría argumentaría que debe intentar no excederla.
- $ 500, 000— $ 20, 000 al año $ 1 millón— $ 40, 000 al año $ 2 millones— $ 80, 000 al año
Para calcular cuánto ingreso necesitará en la jubilación, tome sus gastos mensuales estimados (asegúrese de que sea realista) y divídalos entre el 4%. Entonces, por ejemplo, si estima que necesitará $ 50, 000 al año para vivir cómodamente, necesitará $ 1.25 millones ($ 50, 000 ÷ 0.04) para jubilarse.
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Ingreso de jubilación
Ahora que tiene alguna noción de sus gastos de jubilación, el siguiente paso es ver si sus ingresos serán suficientes para cubrirlos. Para hacerlo, sume cuánto ingreso espera recibir de tres fuentes clave:
- Beneficios de jubilación del Seguro Social Ahorros por retiro
Retiro de la Seguridad Social
Si ha estado trabajando y pagando en el sistema del Seguro Social durante al menos 40 trimestres, o 10 años, puede obtener una proyección de sus beneficios de jubilación del Seguro Social utilizando el Estimador de jubilación del Seguro Social. Cuanto más cerca esté de la jubilación, más precisa será la estimación.
Tenga en cuenta que cuanto antes reciba beneficios, menos obtendrá cada mes. Puede optar por recibir beneficios a partir de los 62 años o hasta los 70 años, después de lo cual no hay más incentivos para esperar, ya que recibirá el monto total ya sea que tenga 70 años o más.
Para 2019, el beneficio promedio de jubilación del Seguro Social fue de $ 1, 461 al mes, o $ 17, 532 al año. Lo máximo que puede recibir depende de su edad cuando comience a cobrar los beneficios. Para 2020, el beneficio mensual máximo es:
- $ 3, 790 si presenta a los 70 años $ 3, 011 si presenta a la edad de jubilación completa (actualmente 66) $ 2, 265 si presenta a los 62 años
Planes de beneficios definidos
Ahorros para la jubilación
Los ahorros para la jubilación incluyen todo lo que ha guardado en sus cuentas 401 (k), IRA, cuentas de ahorro para la salud (HSA) y otras cuentas que ha destinado para la jubilación.
Tu balance personal
Entonces, después de sumar todo, si su ingreso total de jubilación excede sus gastos previstos, probablemente tenga "suficiente" para la jubilación. No estaría de más tener más, por supuesto.
Pero si parece que va a quedarse corto, es posible que deba hacer algunos ajustes y encontrar formas de aumentar sus ingresos, reducir sus gastos o ambos. Por ejemplo, podrías:
- Trabaje unos años más, si esa es una opción Aumente la parte de su salario que reserva para la jubilación Adopte una estrategia de inversión más agresiva Reduzca los gastos innecesarios (siempre una buena opción) Reduzca el tamaño a una casa más pequeña y asequible
Cuanto antes hagas los cálculos, más tiempo tendrás para que los números funcionen a tu favor.
Ahorrar vs invertir
Vale la pena señalar que casi dos tercios de los participantes en el estudio de Schwab se consideraron a sí mismos "ahorradores" en lugar de "inversores". Esa es una postura que puede generar rendimientos más bajos y saldos en las cuentas de jubilación.
En general, las personas ahorran dinero para comprar cosas y para emergencias. El dinero está ahí cuando lo necesita y tiene un bajo riesgo de perder valor, junto con pequeñas ganancias potenciales.
Invertir, por otro lado, se hace con objetivos a largo plazo en mente. Cuando invierte dinero, tiene el potencial de mejores rendimientos a largo plazo, pero con más riesgo. La clave es encontrar el equilibrio entre riesgo y recompensa, en función de su tolerancia al riesgo y el horizonte temporal.
Tasas de ahorro: ¿qué es suficiente?
Si bien es bueno tener un monto en dólares como objetivo de ahorro a largo plazo, es útil enfocarse en cuánto debe ahorrar cada año.
El diez por ciento es la tasa de ahorro histórica recomendada. Schwab refina aún más eso para decir que si comienza en los 20 años, puede retirarse cómodamente con una tasa de ahorro del 10% al 15%. Así es como se podrían desarrollar algunos escenarios para un futuro jubilado.
Tasa de ahorro de jubilación del 5%
Supongamos que Beth, de 30 años, gana $ 40, 000 al año y espera aumentos del 3.8% hasta la jubilación a los 67 años. Además, con una cartera diversificada de fondos mutuos de acciones y bonos, Beth espera un retorno del 6% anual sobre ella contribuciones de jubilación
Con una tasa de ahorro del 5% a lo largo de su vida laboral, Beth habrá ahorrado $ 423, 754 a la edad de 67 años. Si necesita el 85% de sus ingresos previos a la jubilación para vivir y también recibe el Seguro Social, entonces sus ahorros de jubilación del 5% son significativamente inferiores a la marca.
Para igualar el 85% de sus ingresos previos a la jubilación, Beth necesita $ 1.3 millones a los 67 años. Una tasa de ahorro del 5% ni siquiera coloca sus ahorros en el 50% de los fondos que necesitará. Claramente, una tasa de ahorro de jubilación del 5% no es suficiente.
Tasas de ahorro del 10% y 15%
Manteniendo los supuestos anteriores sobre su salario y expectativas, una tasa de ahorro del 10% le da a Beth $ 847, 528 a los 67 años. Sus necesidades proyectadas siguen siendo las mismas de $ 1.3 millones. Entonces, incluso con una tasa de ahorro del 10%, Beth pierde la cantidad de sus ahorros preferidos.
Si Beth aumenta su tasa de ahorro al 15%, alcanzará la cantidad de $ 1.3 millones. Agregando el Seguro Social anticipado, se financiará su jubilación.
¿Significa esto que las personas que no ahorren el 15% de sus ingresos estarán condenados a una jubilación por debajo del estándar? No necesariamente.
Suposiciones conservadoras
Como con cualquier escenario de proyección futura, hemos hecho algunas suposiciones. La rentabilidad de la inversión podría ser superior al 6% anual. Beth podría vivir en un área con un bajo costo de vida, donde la vivienda, los impuestos y los gastos de vida están por debajo de los promedios de los EE. UU. Es posible que necesite menos del 85% de sus ingresos previos a la jubilación, o puede optar por trabajar hasta los 70 años. Su salario puede crecer más del 3, 8% anual.
Todas estas posibilidades optimistas generarían un mayor fondo de jubilación y menores gastos de vida en la jubilación. En consecuencia, en el mejor de los casos, Beth podría ahorrar menos del 15% y tener suficientes ahorros para la jubilación.
¿Qué pasa si los supuestos iniciales son demasiado optimistas? Un escenario más pesimista incluye la posibilidad de que los pagos del Seguro Social sean más bajos de lo que son ahora. O Beth no puede continuar en la misma trayectoria financiera positiva. Una cuarta parte de los participantes en el estudio de Schwab, por ejemplo, habían obtenido un préstamo de su 401 (k) y la mayoría de ellos habían sacado más de uno.
Alternativamente, Beth podría vivir en Chicago, Los Ángeles, Nueva York u otra región de alto costo de vida donde los gastos son mucho más altos que en el resto del país. Con estas hipótesis más sombrías, incluso la tasa de ahorro del 15% podría ser insuficiente para una jubilación cómoda.
Midiendo sus necesidades
Si ha alcanzado la mitad de la carrera sin ahorrar tanto como estos números dicen que debería haber dejado de lado, es importante planificar ahorros adicionales o flujos de ingresos a partir de ahora para compensar el déficit.
Alternativamente, podría planear retirarse en algún lugar con un costo de vida más bajo para que su dinero dure más. También puede planear trabajar más tiempo, lo que aumentará sus beneficios del Seguro Social, así como sus ganancias. Y recuerde, su beneficio del Seguro Social será más alto si espera hasta que cumpla la plena edad de jubilación para cobrar. Y será aún mayor si se retrasa hasta los 70 años.
Si está buscando un número único para su meta de jubilación, existen pautas para ayudarlo a establecer uno. Algunos asesores recomiendan ahorrar 12 veces su salario anual. Bajo esta regla, un trabajador de $ 100, 000 de 66 años necesitaría $ 1.2 millones al momento de la jubilación. Pero, como sugieren los ejemplos anteriores, y dado que el futuro es incognoscible, no existe un porcentaje de ahorro para la jubilación ni un número objetivo perfecto.
La línea de fondo
Claramente, planificar la jubilación no es algo que haga poco antes de dejar de trabajar. Más bien, es un proceso de toda la vida. A lo largo de sus años de trabajo, su planificación pasará por una serie de etapas. Evaluará su progreso y objetivos y tomará decisiones para asegurarse de alcanzarlos.
Una jubilación exitosa depende no solo de su propia capacidad para ahorrar e invertir sabiamente, sino también de su capacidad para planificar. La cantidad de ingresos que necesitará en la jubilación es difícil de saber y difícil de planificar. Pero una cosa es segura. Es mucho mejor estar preparado en exceso que volarlo.
