Cuando cambia de trabajo y ese dinero de repente está disponible, puede pensar en él como una manera fácil de cubrir sus gastos de mudanza y los otros costos de comenzar su nuevo puesto. O puede ver su 401 (k) como una forma de ahorrar para una casa u otra compra grande, o como una alcancía que puede devastar para la educación de un niño.
No tan rápido: su 401 (k) es una de las mejores opciones que tiene para ahorrar para la jubilación, por lo que es inteligente dejarlo solo a menos que enfrente dificultades graves. No solo existen reglas estrictas sobre el retiro prematuro del dinero 401 (k), sino que su 401 (k) podría ser la parte más valiosa de su pastel de ingresos de jubilación algún día; La mayoría de las personas no tienen ningún otro plan de jubilación del empleador. Por todas estas razones, su 401 (k) es más importante de lo que podría pensar.
Para llevar clave
- Una cuenta 401 (k) es el único plan de jubilación patrocinado por el empleador disponible para la mayoría de las personas hoy en día. Si su empleador iguala sus contribuciones 401 (k), y usted no contribuye lo suficiente como para cobrar el monto total, se está perdiendo el cargo gratis dinero. Si realiza retiros de su 401 (k) antes de los 59 años y medio, generalmente deberá pagar impuestos y multas.
Ahorrando para la jubilación con un 401 (k)
En el pasado, muchos empleados del sector privado podían depender de una pensión tradicional de beneficios definidos de su empleador. Pero eso fue entonces. En 1980, casi el 40% de los empleados del sector privado participaban en planes de pensiones tradicionales. Para 2019, ese número había caído a menos del 15% y continúa cayendo.
Mientras tanto, los planes 401 (k) estaban creciendo. Hoy en día, siguen siendo una opción popular para los inversores, ya que ofrecen una forma flexible y comprobada de ahorrar para la jubilación. A fines del primer trimestre de 2019, más de 55 millones de estadounidenses participaron en planes 401 (k), que tenían un valor estimado de $ 5.7 billones en activos, según el Investment Company Institute.
Dado que las pensiones tradicionales se vuelven casi obsoletas, aumenta la presión sobre el 401 (k) para hacer el trabajo pesado para la jubilación. Algunos empleados tienen una cuenta de jubilación individual (IRA) y otros ahorros para agregar al bote, pero para la mayoría, la mayor parte de sus ingresos probablemente provenga del Seguro Social más lo que tengan en sus 401 (k).
Incluso si toma el Seguro Social en su plena edad de jubilación (66 para la mayoría de los baby boomers, 67 para los trabajadores nacidos en 1960 o más adelante) solo reemplazará aproximadamente el 40% de sus ingresos. Sin embargo, los planificadores financieros a menudo dicen que necesitará reemplazar del 70% al 90% de sus ingresos actuales si desea mantener el estilo de vida que disfruta hoy. Ahí es donde entra en juego contribuir a un 401 (k), e idealmente dejar el dinero intacto hasta la jubilación.
Retirar dinero de su 401 (k) antes de los 59½ años generalmente resulta en una multa por retiro anticipado del 10% (hay ciertas excepciones), y la cantidad que saca también está sujeta al impuesto sobre la renta. Agotar, o incluso tomar cantidades relativamente modestas de su 401 (k) antes de jubilarse, puede tener graves consecuencias para su nivel de vida en la jubilación.
$ 5, 7 billones
La cantidad estimada de activos en los planes 401 (k) al final del primer trimestre de 2019.
Cálculo de sus ingresos de jubilación
Con base en esa información, la Calculadora de ingresos de por vida proyectó un saldo de cuenta al momento de la jubilación de $ 187, 453 y un ingreso mensual de por vida de $ 1, 018. Si nuestro hipotético jubilado también recibió el beneficio promedio del Seguro Social de $ 1, 461 (para 2019) y no tenía otras fuentes de ingresos, su ingreso mensual total sería de $ 2, 479.
La Administración del Seguro Social también ofrece calculadoras que puede usar para proyectar sus ingresos mensuales de esa fuente.
Por qué es importante su 401 (k)
Una ventaja de un 401 (k) sobre un IRA son sus límites de contribución considerablemente más altos.
Además del diferencial de límite de ahorro, el otro gran beneficio de maximizar la cantidad que ingresa en su 401 (k) es si su empleador iguala sus contribuciones en cualquier porcentaje. Si no invierte al menos lo suficiente como para obtener su empleador completo, es como dejar pasar dinero gratis. Por cierto, ese dinero equivalente no cuenta para su límite de contribución.
Muchos empleadores igualan al menos una parte de las contribuciones 401 (k) de sus empleados. Por ejemplo, supongamos que su empleador iguala el 100% de sus contribuciones por hasta el 3% de su salario. Entonces, si gana $ 40, 000 por año, la contribución de su empleador agregaría otros $ 1, 200 a su 401 (k) siempre que contribuya al menos esa cantidad usted mismo. Si su compañero de trabajo gana el mismo salario y decide no hacer una contribución 401 (k), no solo pierde una oportunidad con ventajas impositivas para ahorrar para la jubilación, sino que también ha renunciado a esos $ 1, 200 gratuitos del empleador.
Una coincidencia 401 (k) es algo terrible de desperdiciar, como lo es cualquier 401 (k) en general. Sin embargo, con demasiada frecuencia, los empleados no participan en estos planes en absoluto. Sin embargo, tal vez lo harían si realmente entendieran cómo están desperdiciando dinero gratis de la partida del empleador.
Para concluir
Siempre trate de contribuir al menos lo suficiente a su 401 (k) para obtener la igualación completa de su empleador. Considere guardar aún más si puede pagarlo, hasta su límite de contribución anual. Si cambia de trabajo, no gaste el dinero; En su lugar, transfiéralo a un IRA o al 401 (k) de su nuevo empleador, si es posible. De cualquier manera, su dinero continuará creciendo, con impuestos diferidos, para sus años de jubilación.
Recuerde que una clave importante para cualquier plan de ahorro para la jubilación, sea cual sea el tipo, es ahorrar constantemente.
