Tabla de contenido
- Calificando para pedir prestado en la jubilación
- 1. Préstamo hipotecario
- 2. Préstamo con garantía hipotecaria
- 3. Préstamo de refinanciación en efectivo
- 4. Préstamo Hipotecario Inverso
- 5. Préstamo de reparación de vivienda del USDA
- 6. Préstamo de automóvil
- 7. Préstamo de consolidación de deuda
- 8. Modificación o consolidación de préstamos estudiantiles
- 9. Préstamos y líneas de crédito sin garantía
- 10. Préstamo de día de pago
- La línea de fondo
Muchos jubilados piensan que no pueden pedir un préstamo, para un automóvil, una casa o una emergencia, porque ya no reciben un salario. De hecho, si bien puede ser más difícil calificar para pedir prestado en la jubilación, está lejos de ser imposible.
En general, una cosa que debe evitarse, según la mayoría de los expertos, es tomar prestado de su plan de jubilación, como un 401 (k), una cuenta de jubilación individual o una pensión. Hacerlo puede afectar negativamente tanto sus ahorros como los ingresos con los que cuenta en la jubilación.
Para llevar clave
- En general, es mejor obtener algún tipo de préstamo que pedir prestado de sus ahorros para la jubilación. Los préstamos garantizados, que requieren garantías, están disponibles para los jubilados e incluyen hipotecas, préstamos con garantía hipotecaria y préstamos en efectivo, hipotecas inversas y préstamos para automóviles. deuda de préstamos estudiantiles federales; también es posible consolidar la deuda de la tarjeta de crédito. Casi cualquier persona, incluidos los jubilados, puede calificar para un préstamo a corto plazo garantizado o no, pero estos son riesgosos y deben considerarse solo en una emergencia.
Calificando para pedir prestado en la jubilación
Para los jubilados que se autofinancian y obtienen la mayor parte de sus ingresos de inversiones, propiedades de alquiler o ahorros para la jubilación, los prestamistas generalmente determinan los ingresos mensuales de un prestatario potencial utilizando uno de dos métodos:
- La reducción de activos, que cuenta los retiros mensuales regulares de las cuentas de jubilación como ingresos. El agotamiento de activos, mediante el cual el prestamista resta cualquier pago inicial del valor total de sus activos financieros, toma el 70% del resto y lo divide por 360 meses.
Para cualquiera de los métodos, el prestamista agrega cualquier ingreso de pensión, beneficios del Seguro Social, ingresos de anualidades e ingresos de empleo a tiempo parcial.
Tenga en cuenta que los préstamos están garantizados o no garantizados. Un préstamo garantizado requiere que el prestatario presente una garantía, como una casa, inversiones, vehículos u otra propiedad, para garantizar el préstamo. Si el prestatario no paga, el prestamista puede embargar la garantía. Un préstamo sin garantía, que no requiere garantía, es más difícil de obtener y tiene una tasa de interés más alta que un préstamo garantizado.
Aquí hay 10 opciones de préstamo, así como sus ventajas y desventajas, que los jubilados pueden usar en lugar de tomar fondos de sus ahorros.
1. Préstamo hipotecario
El tipo más común de préstamo garantizado es un préstamo hipotecario, que utiliza la vivienda que está comprando como garantía. El mayor problema con un préstamo hipotecario para jubilados son los ingresos, especialmente si la mayoría proviene de inversiones o ahorros.
2. Préstamo con garantía hipotecaria
Este tipo de préstamo garantizado se basa en préstamos contra el capital de una vivienda. Un prestatario debe tener el 20% del capital en su hogar (también conocido como una relación préstamo-valor (LTV) del 80%) y, en general, una calificación crediticia de al menos 620. La Ley de Reducción de Impuestos y Empleos ya no permite la deducción de intereses sobre préstamos con garantía hipotecaria a menos que el dinero se use para renovaciones de viviendas
3. Préstamo de refinanciación en efectivo
Esta alternativa a un préstamo con garantía hipotecaria implica la refinanciación de una vivienda existente por más de lo que el prestatario debe pero menos del valor de la vivienda; el monto adicional se convierte en un préstamo garantizado en efectivo. A menos que la refinanciación sea por un plazo más corto, por ejemplo, 15 años, el prestatario extenderá el tiempo que lleva pagar la hipoteca. Para decidir entre un refinanciamiento y el valor neto de la vivienda, considere las tasas de interés sobre el préstamo antiguo y el nuevo, y los costos de cierre.
4. Préstamo Hipotecario Inverso
Un préstamo hipotecario inverso proporciona ingresos regulares o una suma global basada en el valor de una vivienda. A diferencia de un préstamo o refinanciamiento con garantía hipotecaria, el préstamo no se devuelve hasta que el propietario muera o se mude de la casa. En ese momento, generalmente, el propietario o los herederos pueden vender la casa para pagar el préstamo, el propietario o los herederos pueden refinanciar el préstamo para conservar la casa, o el prestamista puede ser autorizado para vender la casa para liquidar el saldo del préstamo.
5. Préstamo de reparación de vivienda del USDA
Para calificar, el prestatario debe ser el propietario y ocupar la casa; ser incapaz de obtener crédito asequible en otro lugar; tener un ingreso familiar por debajo del 50% del ingreso medio del área; y, para subvenciones, tener 62 años o más y no poder pagar un préstamo de reparación.
Si bien puede ser más difícil calificar para pedir prestado en la jubilación, está lejos de ser imposible.
6. Préstamo de automóvil
Un préstamo para automóvil ofrece tasas competitivas y es más fácil de obtener porque está asegurado por el vehículo que está comprando. Pagar en efectivo podría ahorrar intereses, pero solo tiene sentido si no agota sus ahorros. Pero en caso de emergencia, puede vender el automóvil para recuperar los fondos.
7. Préstamo de consolidación de deuda
Un préstamo de consolidación de deuda está diseñado para hacer precisamente eso: consolidar la deuda. Este tipo de préstamo no garantizado refinancia su deuda existente. En general, esto puede significar que pagará esta deuda por más tiempo, especialmente si los pagos son más bajos. Además, la tasa de interés puede o no ser inferior a la tasa de su deuda actual.
8. Modificación o consolidación de préstamos estudiantiles
Muchos prestatarios mayores que tienen préstamos estudiantiles no se dan cuenta de que la falta de pago de esta deuda puede ocasionar que sus pagos del Seguro Social sean parcialmente retenidos. Afortunadamente, los programas de consolidación de préstamos estudiantiles pueden simplificar o reducir los pagos mediante aplazamiento o incluso indulgencia. La mayoría de los préstamos federales para estudiantes son elegibles para consolidación. Sin embargo, los préstamos directos PLUS a los padres para ayudar a pagar la educación de un estudiante dependiente no pueden consolidarse con los préstamos federales para estudiantes que recibió el estudiante.
9. Préstamos y líneas de crédito sin garantía
Si bien es más difícil de obtener, los préstamos no garantizados y las líneas de crédito no ponen en riesgo los activos. Las opciones incluyen bancos, cooperativas de crédito, préstamos entre pares (P2P) (financiados por inversores) o incluso una tarjeta de crédito con una tasa de porcentaje anual introductoria del 0%. Solo considere la tarjeta de crédito como una fuente de fondos si está seguro de que puede pagarla antes de que expire la tasa baja.
10. Préstamo de día de pago
Casi cualquier persona, incluidos los jubilados, puede calificar para un préstamo a corto plazo con o sin garantía. El día de pago que disfrutan la mayoría de los jubilados es un cheque mensual del Seguro Social, y eso es lo que se toma prestado. Estos préstamos tienen tasas de interés y tasas muy altas. Solo debe considerar un préstamo de día de pago o de corto plazo en caso de emergencia y cuando esté seguro de que hay dinero para pagarlo a tiempo. Algunos expertos dicen que incluso pedir prestado contra un 401 (k) es mejor que quedar atrapado en uno de estos préstamos. Si no se pagan, los fondos se transfieren y los intereses se multiplicarán rápidamente.
La línea de fondo
Pedir prestado dinero en la jubilación es menos difícil de lo que solía ser. Los prestamistas están aprendiendo cómo tratar los activos de los prestatarios como ingresos y están poniendo a disposición más opciones para aquellos que ya no están en la fuerza laboral. Antes de sacar dinero de los ahorros para la jubilación, considere estas alternativas para mantener intactos sus ahorros.
