Tabla de contenido
- Seguro de atención a corto plazo
- Cuidados críticos o seguro de enfermedad
- Anualidad con Cláusula de Cuidado a Largo Plazo
- Anualidades Diferidas
El seguro de atención a largo plazo es un tipo específico de seguro de salud que se vende en los EE. UU., Canadá y el Reino Unido. Este producto de seguro ayuda a las personas a cubrir el costo de la atención a largo plazo más allá de un período predeterminado. El seguro de atención a largo plazo cubre los tipos de atención no cubiertos por los planes médicos tradicionales, Medicare o Medicaid.
Aquellos que necesitan atención a largo plazo no están necesariamente enfermos de la manera en que las personas pueden pensar. En cambio, generalmente no pueden realizar actividades básicas de la vida diaria. Estas actividades incluyen comer, bañarse, caminar y vestirse.
Si bien las personas que necesitan atención a largo plazo se consideran ancianos, esto no es exclusivamente así; Aunque aproximadamente el 70% de las personas mayores de 65 años requieren atención a largo plazo, aproximadamente el 40% de todas las personas que reciben atención a largo plazo tienen entre 18 y 64 años.
Para llevar clave
- Para evitar ser rechazado por un seguro de atención a largo plazo o pagar primas más altas, las personas pueden buscar alternativas. El seguro de atención a corto plazo es una opción, que es esencialmente un seguro de atención a largo plazo ofrecido por períodos de 180 a 360 días. El seguro de cuidados críticos o enfermedades críticas ofrece cobertura para aquellos que son diagnosticados con enfermedades graves, como el cáncer. Las anualidades con corredores de atención a largo plazo o anualidades diferidas pueden ser una alternativa al seguro de atención a largo plazo, lo que puede proporcionar dinero libre de impuestos cuando se usa para atención a largo plazo.
Aunque la atención a largo plazo cubre a personas con una variedad de problemas de diferentes grupos de edad y antecedentes, puede que no sea la mejor opción de seguro para algunas personas. Las primas de seguro de atención a largo plazo han aumentado constantemente durante varios años. Incluso con estas primas más altas, las compañías de seguros que ofrecen este tipo de seguro están rechazando a los solicitantes después de profundizar en sus historiales de salud. Debido a estos factores, las personas pueden necesitar otras opciones de cobertura de atención a largo plazo. Las siguientes son cuatro alternativas al seguro de atención a largo plazo que brindan una buena cobertura para quienes necesitan atención a largo plazo.
Seguro de atención a corto plazo
El seguro de atención a corto plazo, también conocido como seguro de convalecencia, es una póliza que ofrece entre $ 50 y $ 300 por día de cobertura de atención médica durante 180 a 360 días. Dado que no existe un compromiso a largo plazo para las compañías de seguros, las primas suelen ser inferiores a las opciones de cobertura de atención a largo plazo tradicionales.
Dado que las primas son más bajas y la cobertura es solo por un año o menos, muchos solicitantes que son rechazados por la cobertura tradicional de atención a largo plazo pueden ser aceptados por un seguro de atención a corto plazo. Estos tipos de políticas tienen períodos de eliminación cortos o nulos, lo que permite que los beneficios comiencen de inmediato para aquellos que los necesitan.
Con el seguro de atención a corto plazo, los beneficios normalmente se restablecen. Esto significa que si alguien presenta un reclamo pero luego se recupera antes de recibir el beneficio completo, es posible presentar otro reclamo en el futuro y recibir cobertura. Los menores de 85 años normalmente son elegibles para este tipo de cobertura.
Si bien este tipo de cobertura de seguro puede ayudar a quienes son rechazados por un seguro de atención a largo plazo, la brevedad de la cobertura de seguro lo convierte en una solución a corto plazo para la cobertura de atención a largo plazo. Sin embargo, Medicare ofrece rehabilitación poshospitalaria por hasta 20 días, lo que hace posible cubrir la atención médica durante un poco más de un año si se contrata un seguro de atención a corto plazo después de ese período de 20 días.
Cuidados críticos o seguro de enfermedades críticas
Los seguros de cuidados críticos y de enfermedades críticas son dos tipos de cobertura que ofrecen pagos en efectivo a tanto alzado a las personas diagnosticadas con cáncer, accidente cerebrovascular, ataque cardíaco y otras enfermedades graves. Además, Aflac y Guarantee Trust Life Insurance Co., dos de las principales compañías, ofrecen seguro de cuidados críticos y enfermedades críticas con beneficios diarios o mensuales para rehabilitación hospitalaria y atención continua.
Los beneficios diarios de Aflac pueden durar hasta seis meses y los beneficios mensuales de Guarantee Trust Life Insurance Co. pueden durar hasta dos años. Dejando de lado los beneficios diarios y mensuales, el seguro de cuidados críticos y enfermedades críticas suele ser menos costoso que el seguro de cuidados a largo plazo. Por ejemplo, si una mujer de 60 años está buscando cuidado de cuidados críticos o seguro de enfermedad, puede recibir un pago global de $ 50, 000 de un plan por tan solo $ 100 al mes.
Incluso una estructura de seguro de beneficios mensuales comprada a través de Garantía Trust Life Insurance Co. puede dar a alguien que necesite atención a largo plazo hasta $ 2, 000 por mes durante dos años y solo cuesta alrededor de $ 110 por mes.
Desafortunadamente, las personas que buscan cobertura de atención a largo plazo a través de atención crítica o seguro de enfermedad crítica no pueden recibir cobertura si el problema es de un diagnóstico anterior. Más bien, la cobertura solo es válida si la lesión o enfermedad es reciente y previamente desconocida.
Anualidades con jinetes de cuidado a largo plazo
Para las personas que son rechazadas por los proveedores tradicionales de seguros de cuidado a largo plazo, es posible obtener una anualidad con los pasajeros de cuidado a largo plazo. Gracias a los cambios del Servicio de Impuestos Internos (IRS), el dinero invertido en una anualidad con una cláusula adicional de cuidado a largo plazo se puede usar libre de impuestos para pagar el cuidado a largo plazo según lo definido en el contrato. Esto le da a una persona un flujo de pagos mensuales que puede usar específicamente para pagar la atención que necesita.
La suscripción médica para este tipo de opción es menos estricta que la atención tradicional a largo plazo, dando mayor libertad en cómo las personas usan los beneficios de la atención. Si resulta que no se necesita atención a largo plazo, es posible canjear el valor acumulado de la anualidad. Al fallecer el propietario de la anualidad, sus herederos recaudan los fondos, menos los retiros por atención a largo plazo.
Sin embargo, las anualidades deben comprarse por adelantado, lo que requiere un gran pago por adelantado a cambio del flujo de caja mensual durante un período definido. Las anualidades como estas tienen primas iniciales mínimas de $ 50, 000, y el dinero normalmente está bloqueado durante cinco a 10 años.
Anualidades diferidas para después de la jubilación
La atención a largo plazo puede planificarse previamente mediante el uso de una anualidad fija diferida. Si las personas tienen en cuenta que tienen un 70% de posibilidades de necesitar atención a largo plazo después de la jubilación, es inteligente protegerse contra los costos futuros al depositar dinero antes de la jubilación a cambio de una promesa de que una aseguradora pagará sumas mensuales a partir de un período específico. se alcanza la edad.
Digamos, por ejemplo, que una persona tiene 60 años y decide comprar una anualidad diferida por $ 100, 000 de New York Life Insurance. Cuando esa persona alcanza una edad designada (72 si la anualidad se encuentra en una cuenta de jubilación calificada), entonces comienza a recibir distribuciones. El monto de la distribución dependerá del tipo de distribución. Las distribuciones mínimas requeridas requieren cálculos de un cronograma del Servicio de Impuestos Internos. Otras distribuciones generalmente dependerán de los términos del contrato de la anualidad.
Una anualidad diferida difiere de una anualidad con una cláusula de cuidado a largo plazo porque no está diseñada exclusivamente para el cuidado a largo plazo. En cambio, esta opción puede usarse como tranquilidad de que si se necesita atención a largo plazo después de la jubilación, se reserva un flujo de caja mensual para pagar los gastos necesarios. Una anualidad diferida no cubre ninguna atención a largo plazo necesaria antes de la jubilación.
