¿Qué es una cláusula de vencimiento?
Una cláusula de vencimiento es una disposición en un contrato hipotecario que requiere que la hipoteca se reembolse en su totalidad en una venta o transmisión de interés parcial o total en la propiedad que asegura la hipoteca. Esta disposición también se denomina a veces cláusula de aceleración. Las hipotecas con una cláusula de vencimiento no son asumibles. Esta cláusula ayuda a proteger a los prestamistas contra tasas de interés por debajo del mercado.
Cláusula de vencimiento
Una cláusula de vencimiento a la venta ayuda a proteger al prestamista, o al titular final de la hipoteca, del riesgo de que la hipoteca pueda transferirse al nuevo propietario de una propiedad cuando la tasa de la hipoteca está por debajo de las tasas de interés actuales del mercado. Esto prolongaría la vida de la hipoteca. Los tenedores de una hipoteca por debajo de la tasa de interés del mercado, o una garantía respaldada por hipotecas, una garantía respaldada por activos o una obligación de deuda garantizada respaldada por una hipoteca por debajo de la tasa de interés del mercado, generalmente favorecen la jubilación anticipada de esa hipoteca.
Debido a la cláusula de vencimiento, cuando los propietarios venden sus casas, no pueden transferir la hipoteca al comprador. Deben usar los ingresos de la venta para pagar la hipoteca y el comprador debe obtener una nueva hipoteca. Si no fuera por la cláusula de vencimiento a la venta, la hipoteca que podría asumirse con la compra de una vivienda podría ser parte de las decisiones de compra de los compradores de vivienda.
Posibles excepciones a la cláusula de vencimiento
Es posible que si un propietario intenta eludir esta cláusula cuando vende la propiedad a un comprador, el prestamista podría iniciar un proceso de ejecución hipotecaria y potencialmente causar que el posible comprador pierda la casa en el proceso. También puede haber casos en los que el prestamista no pueda poner en práctica esta cláusula, incluso cuando se enfrente con la probabilidad de perder una parte del capital y los intereses que le corresponden. Por ejemplo, las condiciones de mercado de un colapso inmobiliario podrían obligar a los prestamistas a ser más receptivos a cualquier oferta que les permita recuperar algunas de sus pérdidas.
Bajo el 1982 Garn-St. Ley Germain , los prestamistas no pueden hacer cumplir la cláusula de vencimiento en venta en ciertas situaciones a pesar de que la propiedad ha cambiado. Si hay un divorcio o una separación legal y cambios de propiedad entre cónyuges (por ejemplo, la propiedad era de propiedad conjunta y pasa a ser propiedad de un solo cónyuge), el prestamista no puede hacer cumplir la cláusula de vencimiento. Lo mismo es cierto si el propietario transfiere la propiedad a sus hijos, si un prestatario muere y la propiedad se transfiere a un pariente, o si la propiedad se transfiere a un fideicomiso en vida y el prestatario es el beneficiario del fideicomiso.
