Intentar seguir los desarrollos en el mundo de los préstamos estudiantiles puede ser una experiencia vertiginosa en estos días. Eso es porque la administración Trump, así como una legislatura controlada por el Partido Republicano, han propuesto una serie de movimientos audaces diseñados para sacudir la industria y debilitar el poder de los reguladores.
Algunas de esas ideas ya se están desarrollando. La subsecretaria Betsy DeVos, el Departamento de Educación de EE. UU. Ha aflojado las restricciones a las universidades con fines de lucro, que tienen tasas de incumplimiento más altas que el promedio, y ha tratado de limitar la capacidad de los estados para regular los préstamos federales. El departamento incluso ha trabajado para evitar la supervisión de los préstamos federales por parte de la Oficina de Protección Financiera del Consumidor, una medida que ayudó a forzar la renuncia del defensor del crédito estudiantil de CFPB, Seth Frotman, en agosto de 2018.
Los legisladores republicanos también han promulgado con éxito cambios más concretos. Entre ellos: un proyecto de ley de impuestos que finalizó la deducción de matrícula para los estudiantes que detallan sus declaraciones de impuestos (aunque el proyecto de ley confirmó el Crédito Fiscal de Oportunidad Estadounidense).
Sin embargo, el destino de varios otros posibles cambios aún está en el aire. Las siguientes son algunas de las propuestas que los prestatarios podrían ver en el futuro cercano.
Menos opciones de pago de préstamos
Los estudiantes con préstamos federales, que constituyen la mayor parte del mercado, actualmente tienen ocho opciones de pago diferentes. Pueden elegir realizar pagos fijos durante la vida del préstamo, aumentar gradualmente sus pagos con un plan "graduado" o elegir una opción basada en los ingresos.
La administración Trump quiere reducir el número de planes de pago basados en los ingresos a solo uno, una medida que afirma hará que el proceso de toma de decisiones sea menos complicado para los prestatarios. La propuesta limitaría los pagos mensuales al 12.5% del ingreso discrecional y perdonaría la deuda de pregrado después de 15 años (o 30 años, para estudiantes de posgrado). Actualmente, esos préstamos no se perdonan por 20 a 25 años, dependiendo de la opción de pago que uno seleccione. (Consulte Cómo la deuda estudiantil pone en peligro los ahorros para la jubilación ).
El fin de los subsidios de préstamos
La ley que en gran medida da forma a nuestro sistema de educación postsecundaria, la Ley de Educación Superior de 1965, no se ha renovado en más de una década. Un grupo de congresistas republicanos está tratando de reemplazarlo con la Ley de Promoción de Oportunidades, Éxito y Prosperidad a través de la Educación (PROSPER), que tendría implicaciones importantes para estudiantes y prestatarios.
Simplificaría la FAFSA actual, por ejemplo, el formulario de ayuda financiera que muchos consideran innecesariamente complicado. Y consolidaría las diversas opciones de subvenciones federales basadas en las necesidades en un solo programa, aunque con menos dólares en general.
El proyecto de ley también pondría fin a la práctica de pagar los intereses de los préstamos mientras los estudiantes aún asisten a clases. Ese es un beneficio que los beneficiarios de préstamos federales "subsidiados" han disfrutado hasta ahora. Pero si PROSPER se convierte en la ley del país, todos los préstamos quedarían sin subsidio. Esto significa que todos los estudiantes deberían intereses sobre préstamos mientras todavía están en la universidad en lugar de poder esperar hasta después para comenzar a pagarlos. (Consulte: Préstamos directos federales: subsidiados versus no subsidiados para obtener más detalles).
Préstamos federales simplificados
La Ley PROSPER, en su forma actual, también incluye una disposición que fusionaría todos los programas de préstamos federales para estudiantes universitarios, graduados y padres en un solo programa a partir del 1 de julio de 2019. Los patrocinadores republicanos nuevamente argumentan que hacerlo ayuda a simplificar el proceso de endeudamiento
Pero dados los límites de endeudamiento que establece el proyecto de ley, es difícil no verlo como una medida para reducir el papel del gobierno federal en el mercado de préstamos estudiantiles. Bajo el Préstamo Federal ONE, los estudiantes universitarios dependientes no podrían obtener más de $ 39, 000 en préstamos federales durante su vida. Los estudiantes universitarios que no son reclamados como dependientes por sus padres enfrentarían un límite de $ 60, 250, y los padres mismos estarían limitados a un máximo de por vida de $ 56, 250 por niño en préstamos.
Si se aprueba, eso podría obligar a las familias con menos recursos a cerrar la brecha con los préstamos privados para estudiantes, que, a diferencia de los préstamos federales, dependen de la solvencia del solicitante. Aquellos con mal crédito podrían tener dificultades para obtener el financiamiento que necesitan, o podrían terminar pagando tasas de interés significativamente más altas que las que obtendrían con un préstamo federal.
Eliminación del perdón de préstamos
Para algunos graduados, trabajar para el gobierno o una organización sin fines de lucro después de la universidad es una forma de hacer algo bueno para la sociedad, incluso si eso significa tomar un recorte salarial sustancial para hacerlo. Desde 2007, el perdón de préstamos públicos para estudiantes (PSLF) El programa ha hecho que la decisión sea un poco más fácil. (Ver también Perdón de préstamos estudiantiles: ¿Cómo funciona? )
El PSLF elimina el saldo de su préstamo estudiantil si trabaja en cualquiera de estos sectores, una vez que haya realizado 120 pagos mensuales a tiempo. El programa ha sido excelente para el número relativamente pequeño de prestatarios que califican, pero es costoso para el gobierno federal.
En marzo, el Congreso aprobó un proyecto de ley de gastos que destinó $ 350 millones al programa de condonación de préstamos. Pero la creación de un programa de préstamos ONE mataría efectivamente el PSLF para los nuevos prestatarios. Hacerlo ahorraría al Tío Sam en gastos, pero los defensores del PSLF dicen que terminar con esto desalentaría a los futuros graduados de servir en el sector público.
La línea de fondo
Las elecciones de mitad de período tendrán grandes implicaciones para cualquier número de elementos de política. Los préstamos estudiantiles no son una excepción. Si el Partido Republicano puede retener el control de ambas cámaras del Congreso, tiene muchas más posibilidades de introducir cambios que simplificarán las opciones de préstamo, pero también reducirán el papel del gobierno en el financiamiento de la universidad. (Vea nuestro tutorial: Todo sobre préstamos para estudiantes ).
