Tabla de contenido
- ¿Cómo funciona una IRA?
- Mejores estrategias
Hay dos tipos principales de cuenta de jubilación individual (IRA) disponibles para usted, y ya sea que elija la versión tradicional o la Roth, o alguna combinación de ambas, obtendrá una forma con ventajas impositivas de invertir su dinero a largo plazo. término.
Pero hay ciertas estrategias de inversión de IRA que realmente pueden aumentar sus ahorros para la jubilación.
Para llevar clave
- Comience a ahorrar lo antes posible, incluso si no puede contribuir al máximo. Realice sus contribuciones a principios de año o en cuotas mensuales para obtener mejores efectos compuestos. A medida que aumente su ingreso, considere convertir los activos de una cuenta IRA tradicional a Roth. Te alegrarás más tarde.
¿Cómo funciona una IRA?
Si trabaja por cuenta propia o es propietario de una pequeña empresa, cualquier tipo de IRA es una excelente manera de ahorrar dinero para su jubilación y obtener una exención de impuestos.
En cualquier caso, puede invertir hasta $ 6, 000 al año en los años fiscales 2019 y 2020, más otros $ 1, 000 si tiene 50 años o más. Puede tener más de una IRA, pero esos son los límites para una o más. Hay una gran diferencia:
- El IRA tradicional le ofrece una exención impositiva inmediata para el año. Es decir, la cantidad que usted contribuye se deduce de sus ganancias imponibles brutas. Deberá pagar impuestos en el futuro después de jubilarse y comenzar a retirar el dinero. El Roth IRA no le ofrece una exención impositiva inmediata. Usted paga los impuestos sobre la renta de ese dinero en ese año. Pero todo el saldo estará libre de impuestos cuando comience a retirarlo después de retirarse.
Una pareja con un cónyuge que no tiene ingresos ganados puede superar el límite. El cónyuge con ganancias puede contribuir a una IRA conyugal en nombre del otro. Para hacerlo, debe estar casado y presentar una declaración conjunta. Esto funciona con un IRA tradicional o Roth.
IRA tradicionales
Una nota sobre esa deducción de impuestos que viene con el IRA tradicional. Puede deducir su contribución total durante el año, hasta el límite, si ni usted ni su cónyuge tienen un plan 401 (k) u otro plan de jubilación en el trabajo. Si alguno de ustedes está cubierto por un plan, la deducción puede reducirse o eliminarse.
Una IRA tradicional crece con impuestos diferidos. Es decir, no pagará impuestos sobre el dinero durante los años que construya el fondo. Sin embargo, pagará el impuesto sobre la renta ordinario sobre el saldo completo a medida que retire fondos.
También debe comenzar a tomar las distribuciones mínimas requeridas (RMD) antes del 1 de abril siguiente al año calendario en que cumpla 70 años y medio.
IRA Roth
Como se señaló, con las cuentas Roth IRA no obtiene una exención de impuestos por adelantado por el dinero que contribuye. Pero los retiros están libres de impuestos si tiene 59 años y medio o más y la cuenta ha estado abierta durante al menos cinco años.
No hay distribuciones mínimas requeridas. Ya ha pagado los impuestos adeudados, por lo que al IRS no le importa cuándo o si retira su dinero. Incluso puede dejarlo para sus herederos como una herencia libre de impuestos.
Las cuentas Roth IRA están sujetas a límites de ingresos por elegibilidad. Si gana demasiado, su elegibilidad es limitada o eliminada. Los límites de ingresos se ajustan de año en año:
- En 2019, una persona soltera ha reducido la elegibilidad a $ 122, 000 y no puede contribuir a un Roth a $ 137, 000. Para las parejas, el rango de eliminación gradual es de $ 193, 000 a $ 203, 000. En 2020, el rango para una persona soltera es de $ 124, 00 a $ 139, 000. El rango para una pareja es de $ 196, 000 a $ 206, 000.
Mejores estrategias
Independientemente del tipo de IRA que elija (y puede tener ambos), puede aumentar sus ahorros siguiendo algunas estrategias simples.
1. Comience temprano
La capitalización tiene un efecto de bola de nieve, especialmente cuando es con impuestos diferidos o libres de impuestos. Sus retornos de inversión se reinvierten y generan más retornos, que se reinvierten, etc. Cuanto más tiempo tenga que acumular su dinero, mayor será el saldo de su IRA.
No se desanime si no puede contribuir con la cantidad máxima en un año determinado. Invierte lo que puedas. Incluso las pequeñas contribuciones pueden expandir sus ahorros de manera sustancial si se les da suficiente tiempo.
2. No espere hasta el día de impuestos
Muchas personas contribuyen a sus cuentas IRA cuando presentan sus impuestos, generalmente el 15 de abril del año siguiente. Cuando espera, le niega a su contribución la oportunidad de crecer hasta 15 meses. También se arriesga a realizar toda la inversión en un punto alto del mercado.
Hacer su contribución al comienzo del año fiscal le permite acumular por un período más largo. Alternativamente, hacer pequeñas contribuciones mensuales es más fácil para su presupuesto y aún así lo lleva al lugar correcto.
3. Piensa en toda tu cartera
Su IRA puede ser solo parte del dinero que está reservando para el futuro. Parte de ese dinero puede estar en cuentas regulares imponibles. Los asesores financieros a menudo recomiendan distribuir las inversiones entre cuentas en función de cómo se gravarán.
Por lo general, esto significa que los bonos, cuyos dividendos se gravan como ingresos ordinarios, se compran mejor para IRA, para posponer la factura de impuestos. Las acciones que generan ganancias de capital se gravan a tasas más bajas, por lo que se usan mejor en cuentas imponibles.
Pero en la práctica, no siempre es tan simple. Por ejemplo, un fondo mutuo administrado activamente, que puede crear muchas distribuciones de ganancias de capital imponibles, podría funcionar mejor en una IRA. Los fondos indexados administrados pasivamente, que probablemente produzcan distribuciones de ganancias de capital mucho más bajas, podrían estar bien en una cuenta imponible.
Si la mayor parte de sus ahorros para la jubilación está en un plan patrocinado por el empleador, como un 401 (k), y se invierte de manera relativamente conservadora, puede usar su IRA para ser más aventurero. Podría proporcionar una oportunidad para diversificarse en acciones de pequeña capitalización, mercados extranjeros emergentes, bienes raíces u otros tipos de fondos especializados.
4. Considere invertir en acciones individuales
Los fondos mutuos son las inversiones de IRA más populares porque son fáciles y ofrecen diversificación. Aún así, realizan un seguimiento de puntos de referencia específicos y, a menudo, son poco mejores que los promedios.
Puede haber una forma de obtener mayores retornos en sus inversiones de jubilación si tiene la experiencia y el tiempo para elegir acciones individuales.
Invertir en acciones individuales requiere más investigación, pero puede generar mayores rendimientos para su cartera. En general, las acciones individuales pueden darle más control, tarifas de administración más bajas y una mayor eficiencia fiscal.
5. Considere la conversión a un Roth IRA
Para algunos contribuyentes, puede ser ventajoso convertir una IRA tradicional existente en una Roth IRA. Una cuenta Roth a menudo tiene más sentido si es probable que esté en una categoría impositiva más alta en la jubilación de lo que está ahora.
No hay límites sobre cuánto dinero puede convertir de un IRA tradicional a un Roth. Y no hay límites de elegibilidad de ingresos para un Roth conversión, tampoco. En efecto, estas reglas brindan una manera para que las personas que ganan demasiado dinero contribuyan directamente a un Roth para financiar uno transfiriendo una cuenta IRA tradicional.
Por supuesto, tendrá que pagar el impuesto sobre la renta de ese dinero en el año en que lo convierta en Roth. Y podría ser sustancial, así que mira los números antes de tomar cualquier decisión.
Aquí hay un ejemplo rápido. Supongamos que está en el nivel impositivo marginal del 22% y desea convertir una cuenta IRA tradicional de $ 50, 000. Deberías al menos $ 11, 000 en impuestos. Por otro lado, no deberá impuestos cuando retire dinero de su Roth IRA en el futuro. Y eso incluye cualquier dinero que ganen sus inversiones.
Básicamente se trata de si tiene más sentido tomar el impuesto a los impuestos ahora o más tarde. Cuanto más largo sea su horizonte temporal, más ventajosa podría ser una conversión. Esto se debe a que las ganancias de la nueva cuenta de Roth, que ahora están exentas de impuestos, tendrán más años para capitalizarse. Y tampoco tendrá que preocuparse por la regla de los cinco años.
6. Nombra un beneficiario
Nombrar un beneficiario para su IRA puede permitirle seguir creciendo incluso después de su muerte.
Agregar un beneficiario no solo evita estos problemas, sino que en algunos casos puede permitir que su heredero extienda el aplazamiento de impuestos al tomar distribuciones en lugar de un pago de suma global.
Además, un cónyuge puede transferir su IRA a una cuenta nueva y no tendrá que comenzar a hacer distribuciones hasta que cumpla 70 años y medio. Luego, su cónyuge puede dejar la cuenta a otro beneficiario, lo que recalibra el requisito de distribución.
Si desea nombrar a más de un beneficiario, simplemente divida su IRA en cuentas separadas, una para cada persona.
Existen reglas separadas para los beneficiarios, según el tipo de IRA que deje a sus herederos. Consulte con su asesor financiero para asegurarse de que está utilizando la estrategia fiscal más eficiente en materia fiscal.
