Préstamo 401 (k) versus retiro de IRA: una descripción general
Entrar en una cuenta de jubilación anticipada rara vez es el Plan A de un inversionista, pero podría llegar un momento en que un individuo necesite mucho efectivo y no tenga otras opciones. Bajo ciertas circunstancias, recurrir a un 401 (k) o IRA podría ser su única opción real.
Ciertamente, el IRS no facilita el acceso a estas cuentas con ventajas impositivas. Incluso si califica para un llamado retiro por dificultades económicas, se le aplicará una multa adicional del 10% sobre los fondos que saque de una cuenta tradicional 401 (k) o IRA antes de los 59½ años de edad. Eso está por encima de la tasa de impuesto sobre la renta ordinaria que normalmente paga en las distribuciones. Este disuasivo bastante fuerte está diseñado para evitar que los estadounidenses agoten sus fondos antes de lo previsto.
Sin embargo, incluso con las cuentas 401 (k) y las cuentas IRA tradicionales, el código impositivo proporciona algunas formas de evitar la tarifa de distribución anticipada del 10%. De acuerdo, la decisión de usar este dinero para algo que no sea su jubilación no debe tomarse a la ligera. Pero si puede evitar la multa del IRS, la idea comienza a tener un poco más de sentido.
Para llevar clave
- Retirar dinero anticipadamente de un 401 (k) o IRA resultará en una multa adicional del 10%. Hay algunas excepciones a esta regla. Puede pedir prestado de su cuenta 401 (k) y devolver el dinero durante cinco años. Puede retirar dinero anticipadamente de una cuenta IRA sin penalización por algunas razones específicas, como realizar un pago inicial en un primer hogar o pagar la matrícula universitaria.
A veces vale la pena pedir prestado de su 401 (k)
Préstamo 401 (k)
Para muchos trabajadores, esta es probablemente la forma más fácil de acceder temprano al dinero de la jubilación. Algunos planes le permiten tomar prestado de su 401 (k) por una amplia variedad de razones.
Con un préstamo 401 (k), puede retirar el menor de $ 50, 000 o la mitad del saldo conferido en su cuenta. Luego paga su cuenta durante un período de hasta cinco años. Algunos empleadores permiten un período más largo si pidió prestado para comprar una casa. Algunos planes permiten al prestatario reembolsar la cuenta anticipadamente sin penalización por pago anticipado.
Vale la pena señalar que normalmente paga un poco más de lo que sacó de la cuenta. Este "interés" en realidad funciona en beneficio del prestatario. Debido a que los fondos ingresan a su cuenta, esencialmente está compensando parte de los intereses o ganancias de capital que el dinero habría acumulado si no lo hubiera retirado del fondo. La mayoría de los proveedores y plataformas del plan 401 (k) cobrarán tarifas para procesar y prestar un préstamo. Esto se suma al costo de los préstamos y reembolsos.
No todos los empleadores ofrecen estos préstamos. Sus probabilidades de obtener uno son mejores si trabaja para una gran empresa.
Un inconveniente clave de los préstamos 401 (k) es que el dinero que paga termina siendo gravado dos veces. Utiliza el dinero después de impuestos para pagar en una cuenta con impuestos diferidos, lo que significa que volverá a pagar impuestos cuando retire el dinero más tarde.
Retiro de IRA
Las cuentas IRA tradicionales no permiten préstamos, pero vienen con ciertos beneficios que 401 (k) no ofrecen. El gobierno ofrece distribuciones de IRA sin penalización, por ejemplo, para aquellos que desean continuar su educación o comprar su primera casa.
La exención de matrícula se aplica a las personas que usan el dinero de la jubilación para pagar la matrícula en una universidad aprobada por el IRS, así como para libros y suministros. Si toma suficientes créditos, también puede usar los fondos para alojamiento y comida sin penalización. Incluso puede usar la distribución para pagar los gastos de educación de su cónyuge, hijo o nieto sin preocuparse por el golpe adicional del 10%.
El código de impuestos también le permite usar $ 10, 000 de fondos IRA para pagar su primera vivienda. Si su cónyuge también tiene una cuenta de jubilación individual, eso significa que puede acceder hasta $ 20, 000 para el pago inicial y los costos de cierre.
A diferencia de un préstamo 401 (k), no hay ningún requisito para pagar su cuenta.
Una de las formas menos conocidas de acceder a una IRA tradicional es mediante la realización de pagos periódicos sustancialmente iguales (SEPP), lo que le permite realizar uno o más retiros al año durante un período de cinco años o hasta que cumpla 59 años y medio, lo que sea más. Si bien los SEPP le permiten evitar la multa por retiro anticipado del 10%, usted todavía es responsable de pagar su tasa de impuesto sobre la renta ordinaria en las distribuciones.
