¿Qué es el interés residual?
El interés residual es el interés que puede acumularse en una cuenta que devenga intereses. En general, es un cargo por intereses que se produce entre las declaraciones de estado de cuenta. También puede ser un tipo de pago de intereses recibido por los inversores en un producto de inversión de crédito estructurado.
Interés residual explicado
El interés residual es el interés que puede ocurrir en una cuenta de crédito estándar. También es un tipo de interés que los inversores pueden recibir al invertir en productos de crédito estructurado, como un conducto de inversión hipotecaria inmobiliaria (REMIC).
Cargos por intereses residuales
El interés residual en las cuentas de crédito estándar a menudo se identifica cuando un prestatario paga el saldo total de su cuenta. Puede confundir a los clientes de cuentas de crédito que piensan que han pagado sus saldos. Pagar el saldo pendiente en una cuenta de crédito que se cita en el estado de cuenta mensual del prestatario puede ser un buen hábito financiero. Si bien los prestatarios solo están obligados a realizar un pago mínimo mensual en cuentas de crédito renovables, muchos prestatarios eligen pagar el saldo pendiente en su totalidad.
La mayoría de las cuentas de crédito calculan intereses sobre saldos diariamente. Normalmente, el cálculo estándar divide la tasa de interés porcentual anual (APR) por 365 días para llegar a una tasa de interés diaria. Si bien un prestatario puede optar por pagar a un emisor de crédito el saldo pendiente en su estado de cuenta mensual, debe comprender que los intereses probablemente se cobrarán diariamente hasta el día en que se reciba su pago. En general, un prestatario no puede recibir su estado de cuenta hasta al menos uno o dos días después de la fecha de cierre. También pueden tomar de cuatro a cinco días para pagar el saldo pendiente citado. Esto puede dejar aproximadamente una semana de intereses acumulados diariamente en su saldo de crédito, lo que se conoce como interés residual. Por lo tanto, un cliente de cuenta de crédito puede pagar su saldo, pero aún se le cobrará un pequeño cargo de interés en su próximo estado de cuenta debido a la acumulación de intereses diaria hasta el momento en que se realizó el pago.
Algunas compañías de tarjetas de crédito pueden permitir un período de gracia que les da a los titulares de cuentas un tiempo específico para pagar un saldo sin intereses acumulados. Los períodos de gracia a menudo se asocian con cuentas que se pagan en su totalidad cada mes. Los términos para un período de gracia se detallarán en el acuerdo de cuenta del titular de la tarjeta.
Conducto de inversión hipotecaria inmobiliaria
Un REMIC es un tipo de producto hipotecario estructurado que puede agrupar hipotecas residenciales o comerciales en un vehículo especial para inversores. Los REMIC generalmente están estructurados con múltiples tramos que pagan tasas de interés variables a los inversores. En algunos casos, un tramo REMIC puede estructurarse para pagar una cantidad de interés no especificada que se basa en el flujo de efectivo disponible después de que se hayan pagado los tramos de mayor antigüedad. Por lo tanto, algunos inversores REMIC pueden recibir pagos de intereses residuales después de que se haya pagado todo el interés regular requerido a los inversores dentro de tramos de mayor prioridad. El interés residual funciona de manera muy similar a las acciones ordinarias en que los accionistas preferenciales reciben todos los dividendos requeridos antes de que cualquier cantidad restante se divida entre los accionistas comunes.
