Muchas parejas que trabajan sueñan con el día en que puedan retirarse y navegar juntas hacia la puesta del sol. Las industrias de inversión y seguros han hecho mucho para convencer al público de que este ideal solo es posible con la ayuda de ciertos productos y servicios, y los medios financieros han respaldado esa idea.
Sin embargo, las parejas deben tomarse un momento para considerar si retirarse al mismo tiempo es un curso de acción prudente. Este artículo comparará las ramificaciones financieras de la jubilación conjunta versus un cónyuge que trabaja más tiempo que el otro, y por qué esta última opción puede ser más ventajosa a largo plazo. Es una buena idea comenzar a pensar en estos temas antes de lo que puede darse cuenta; por ejemplo, a mitad de carrera, cuando todavía hay tiempo para que cada socio trace una trayectoria de cómo y cuándo les gustaría dejar la fuerza laboral y cómo esos planes se combinan.
¿Por qué las parejas no deberían jubilarse juntas?
“A menos que las parejas tengan la misma edad y tengan la misma salud, generalmente tiene más sentido que una persona se retire antes. Puede haber beneficios tanto financieros como de relación ", dice Morris Armstrong, asesor de inversiones registrado, Armstrong Financial Strategies, Cheshire, Connecticut. En términos financieros, las ventajas son triples. Cuando un cónyuge trabaja más tiempo, aumentará la cantidad de beneficios del Seguro Social a los que tiene derecho la pareja. Además, el ingreso continuo del cónyuge que trabaja le da a la pareja unos años más para ahorrar para la jubilación. Finalmente, un cónyuge que trabaje de tres a cinco años adicionales probablemente tendrá un período más corto para necesitar sus activos de jubilación, lo que permite mayores cantidades de retiro cada año.
El impacto financiero
“Una demora de cinco años es un movimiento enormemente positivo para las parejas que están a punto de ahorrar suficiente dinero, para aquellos que tienen un historial familiar de longevidad o para aquellos que simplemente necesitan trabajar cinco años adicionales para llegar a 'suficiente ", Dice Jane Nowak, CFP®, asesora financiera de Wealth and Pension Services Group, en Smyrna, Georgia.
El siguiente ejemplo muestra claramente la diferencia que pueden hacer cinco años adicionales de trabajo para una pareja:
Ejemplo: los beneficios de trabajar más tiempo Larry y Sally Griffen tienen 60 años. Cada uno ganó un promedio de $ 40, 000 por año durante sus años de trabajo. Ambos provienen de familias con longevidad, y cada uno espera vivir hasta los 90 años. Larry y Sally planean jubilarse a los 65 años. A su tasa actual de ahorro, la pareja tendrá $ 300, 000 en activos de jubilación conjunta para ese momento. Cuando cada uno alcance la edad plena de jubilación (para su año de nacimiento), a los 66 y seis meses, tendrán derecho a los beneficios completos del Seguro Social. Suponiendo que las inversiones de los Griffens ganan un promedio de 6% por año, pueden esperar recibir aproximadamente $ 24, 137.75 por año en retiro, además, con un agotamiento de los activos a los 90 años. Los Griffens pueden esperar de manera realista que sus ingresos de jubilación conjunta disminuyan a cerca del 50% de sus ingresos previos a la jubilación, dependiendo de cuándo decidan comenzar a recibir el Seguro Social. La calculadora en línea de beneficios del Seguro Social informa que Larry y Sally pueden esperar un beneficio anual de aproximadamente $ 18, 850 si se jubilan a la edad de 66½. Esto elevaría su ingreso anual total de jubilación hasta aproximadamente $ 61, 837.75 ($ 18, 850 + $ 18, 850 + $ 24, 137.75) por año, una caída de aproximadamente el 30% en sus ingresos de $ 80, 000 antes de la jubilación. Pero luego Larry comienza a contemplar qué sucedería si trabajara otros cinco años. Si lo hiciera, podría aumentar sus contribuciones para acumular otros $ 30, 000 en su plan de jubilación (15% de $ 40, 000 = $ 6, 000 x 5 años, más el crecimiento de la inversión) y recurriría a él durante cinco años menos. Si los Griffens pueden posponer cualquier distribución del plan de jubilación hasta que Larry se jubile a los 70 años (ya que seguirá ganando un sueldo), y Sally comienza a tomar el Seguro Social a la edad de 66½ años, razonablemente podrían esperar tener un total de aproximadamente $ 437, 000 en la jubilación. bienes. Larry también obtendrá beneficios mejorados del Seguro Social de $ 28, 332 por año (en lugar de $ 18, 850). Si sus inversiones continúan creciendo al 6% y siguen agotando sus activos a los 90 años, sus distribuciones totales del plan de jubilación anual llegarían a unos $ 36, 000, más $ 47, 182 de los beneficios totales del Seguro Social. Esto reemplaza efectivamente los ingresos de sus trabajos hasta los 90 años. Por supuesto, los Griffens deberían utilizar sus activos del plan un poco más lentamente, por lo que tienen un colchón en caso de que uno o ambos vivan más allá de su expectativa de vida estimada..
Este ejemplo ilustra claramente el impacto financiero que solo unos pocos años más de trabajo pueden tener en la jubilación de una pareja. El triple poder de mayores beneficios del Seguro Social, mayores ahorros para la jubilación y la reducción del tiempo para aprovechar esos ahorros pueden significar la diferencia entre una jubilación financieramente segura y una que está marcada por dificultades financieras.
Impacto en el seguro de salud
Otro factor importante a considerar es el seguro de salud. Si, en el ejemplo anterior, Larry continúa trabajando durante otros cinco años, puede mantener su cobertura de salud provista por su empleador. Esto evitaría que la pareja tenga que pagar cinco años de primas de seguro médico más altas a una tarifa individual.
Razones emocionales para retirarse por separado
La jubilación en la era moderna puede ser una propuesta emocionalmente compleja. Perder el sentido de identidad a través del trabajo puede ser un ajuste importante para algunos, mientras que otros pueden hacer esta transición con relativamente poca dificultad. Cuando una pareja trabajadora se jubila, de repente se encuentran juntos en casa todo el tiempo, sin la separación del trabajo al que pueden haberse acostumbrado. Este cambio repentino a menudo puede alterar los límites relacionales establecidos de una pareja. Como tal, puede ser más fácil para las parejas si solo un cónyuge pasa por este proceso a la vez, especialmente si cualquiera de los cónyuges espera tener dificultades para adaptarse al nuevo estilo de vida.
Esto le da al menos a uno de los cónyuges (quizás el que se espera que tenga más dificultades con el proceso) un tiempo a solas para comenzar a crear una nueva identidad, mientras que algunos elementos de su relación, incluida la separación durante el día, permanecen estables. Si ambos cónyuges se jubilan al mismo tiempo, el impacto emocional en cada pareja, y en su relación como pareja, puede crear fricciones que de otro modo podrían haberse evitado. Si ambos cónyuges luchan por encontrar nuevos caminos para sí mismos, pueden terminar sacando sus frustraciones el uno del otro.
La línea de fondo
La jubilación es una fase compleja y costosa de la vida. Cuando las parejas escalonan sus fechas de jubilación, pueden cosechar recompensas financieras y emocionales que facilitarán esta transición vital. La vida, por supuesto, puede determinar qué pareja termina por retirarse primero y cambiar los planes que la pareja hizo cuando eran más jóvenes. La situación laboral de una persona puede cambiar, o podrían intervenir problemas de salud o problemas con otros miembros de la familia.
"Una fecha de jubilación escalonada es una gran idea por razones financieras y de salud matrimonial", dice la planificadora financiera certificada Kristi Sullivan, Sullivan Financial Planning, LLC, Denver, Colorado. "Financieramente, le permite retirar activos más lentamente en la jubilación anticipada. Si alguien tiene menos de 65 años, el cónyuge que trabaja puede tener seguro médico para cerrar la brecha hasta la elegibilidad de Medicare. Además, no retirarse al mismo tiempo puede permitir que las parejas encuentren su ritmo en la jubilación sin estar uno encima del otro de inmediato ".
Pensarlo de antemano facilitará este proceso, pase lo que pase. Hay muchos recursos disponibles a los que las parejas pueden recurrir para obtener ayuda en el proceso de toma de decisiones. Para obtener más información, visite el sitio web del Seguro Social www.ssa.gov o consulte a su asesor financiero y consejero de jubilación. La planificación de la jubilación para parejas también lo ayudará con estos problemas.
