Un plan 401 (k) es uno de los vehículos de inversión más valiosos para la planificación de la jubilación. Los planes individuales 401 (k) generalmente son patrocinados por un empleador y son parte de los programas de beneficios para empleados. Las grandes empresas a menudo establecen vehículos 401 (k) para ayudar a los empleados a planificar la jubilación y ofrecer pagos equivalentes al empleador además de los salarios que proporcionan. Los propietarios de pequeñas empresas tienen menos opciones, por lo que deben centrarse en todos los gastos asociados al decidir qué planes de beneficios 401 (k) van a ofrecer.
Vehículos tradicionales de inversión 401 (k)
Los empleadores generalmente ofrecen vehículos tradicionales de inversión 401 (k) que incluyen contribuciones antes de impuestos. También pueden ofrecer contribuciones después de impuestos a través de un plan Roth 401 (k). Independientemente del vehículo de inversión para la jubilación ofrecido por los empleadores, el beneficio principal de un plan 401 (k) es su característica correspondiente. Con la igualación, los empleadores contribuyen con la misma cantidad que el empleado a un vehículo de inversión 401 (k) patrocinado por el empleador hasta un cierto porcentaje, generalmente alrededor del 3%.
Vehículos 401 (k)
Cuando las grandes empresas actúan como patrocinadores del plan, tienen el lujo de trabajar con casi cualquier proveedor 401 (k) en la industria de la inversión. Casi todas las compañías de inversión tienen opciones de planes 401 (k) disponibles. Un plan 401 (k) también requiere un administrador, que puede ser el proveedor del plan si una compañía de inversión ofrece servicios de administración junto con los planes 401 (k). Una compañía puede contratar a un administrador por separado para planes individuales de empleados 401 (k).
Merrill Edge 401 (k)
Merrill Lynch proporciona el Merrill Edge 401 (k), y ofrece uno de los planes 401 (k) más simples y convenientes para crear un empleador. Establecer el plan lleva aproximadamente 30 minutos.
Las tarifas son mínimas para el plan y las contribuciones son deducibles de impuestos para la pequeña empresa. El plan Merrill Edge también ofrece numerosas carteras modelo para empleados. Sin embargo, sus opciones de cartera modelo no son tan sólidas como las opciones de planes con servicios integrales de gestión de cartera como Vanguard y Fidelity.
Las tarifas y gastos para el plan Merrill Edge 401 (k) son mínimos. El plan ofrece una relación de gastos integral baja de 0, 52%. Esta relación de gastos incluye una tarifa fiduciaria de inversión, una tarifa de servicio del participante y una tarifa de servicio de la cuenta.
Vanguard 401 (k)
Vanguard 401 (k) ofrece todas las características básicas del vehículo de inversión 401 (k) con servicios de administración opcionales a través de Vanguard. Una de las mayores ventajas de un Vanguard 401 (k) es que permite a todos los participantes acceder al conjunto de fondos de Vanguard.
En general, las tarifas y los gastos varían para cada plan. Sin embargo, la mayoría de los planes suelen tener una relación de gastos integral del 0, 52%. Además, los fondos de inversión de Vanguard ofrecen algunos de los índices de gastos más bajos de la industria.
Una desventaja de Vanguard 401 (k) es su estructura de precios. La tarifa de mantenimiento de registros anual del plan se calcula por participante, y las compañías con un número menor de participantes pueden pagar una tarifa de mantenimiento de registros más alta.
Fidelidad 401 (k)
El Fidelity 401 (k) también es una opción inteligente para las pequeñas empresas. Incluye características básicas del plan 401 (k), así como un servicio administrativo a través de Fidelity.
Los empleadores pueden esperar una relación de gastos promedio de 0, 52%. Al igual que Vanguard, Fidelity ofrece carteras modelo que incluyen sus propios fondos, lo que a menudo resulta atractivo para empleadores e inversores.
Una desventaja del plan Fidelity 401 (k) es que principalmente presta servicios a empleadores con 20 o más empleados. Para las pequeñas empresas con menos de 20 empleados, este plan puede ser costoso.
Razones de gastos 401 (k)
Una vez que esté inscrito en un 401 (k), ya sea a través de una gran empresa o una pequeña empresa, es su responsabilidad administrar los costos del plan. Pero esto puede ser complicado ya que solo hay ciertas opciones de inversión cuando su empleador elige el plan. Debe controlar de cerca los costos de oportunidad de sus inversiones 401 (k), al tiempo que debe tener en cuenta que el patrocinador de su plan probablemente cubra la mayoría de las tarifas asociadas con el vehículo de inversión. Su responsabilidad puede ser muy pequeña.
Ratio de gastos totales
El índice de gastos para un plan 401 (k) es igual al monto que paga en honorarios dividido por la inversión total. Para los inversores 401 (k), algunas de las tarifas clave a tener en cuenta en un vehículo de inversión 401 (k) incluyen tarifas de administración, tarifas fiduciarias de inversión, tarifas de administración del plan y tarifas de servicio de cuentas individuales. Estas tarifas son estándar para un plan 401 (k). Los inversores pueden esperar tener una relación de gastos 401 (k) integral aproximada de 0.3% a 2%.
Un inversor puede administrar algunos de los gastos en su 401 (k) por las inversiones que elija. Es posible reducir un índice de gastos generales eligiendo inversiones individuales con índices de gastos más bajos. Sin embargo, si el índice de gastos de su plan excede el 2%, y ha elegido intencionalmente inversiones con los fondos de tarifas más bajas, los costos de oportunidad de su cartera probablemente sean demasiado altos.
