¿Tiene problemas para obtener la aprobación de una hipoteca? Desde que estalló la burbuja inmobiliaria, los prestamistas han estado sometiendo a los solicitantes de hipotecas y refinanciamiento a criterios cada vez más estrictos. Aquí hay cinco razones por las cuales a las personas les resulta más difícil obtener la aprobación en estos días.
Paranoia prestamista
Los prestamistas hipotecarios, naturalmente, quieren evitar sus errores pasados, por lo que no es sorprendente que examinen más de cerca las situaciones financieras de los solicitantes. Pero los cambios en el mercado secundario de hipotecas los han hecho extremadamente cautelosos. Greg Cook, un corredor de bienes raíces con licencia de California y banquero hipotecario, dice que solía ser fácil para los prestamistas obtener sus préstamos asegurados por la FHA o garantizados por Fannie Mae. Solo en el caso de fraude, estas organizaciones requerirían que los prestamistas recompren una hipoteca.
"Ahora, si la FHA considera que el prestamista no siguió las pautas, puede negarse a asegurar, y el prestamista tiene que pagar el dinero para reemplazar los fondos en su línea de depósito", dice Cook. "Las recompras múltiples pueden llevar a la bancarrota a un prestamista pequeño".
Con los prestamistas que enfrentan una mayor responsabilidad por los préstamos que originan, no tienen más remedio que ser extremadamente cautelosos al aprobar a los prestatarios.
Restricciones sobre los ingresos elegibles
¿Obtiene ingresos de un segundo trabajo? Si bien este dinero puede ser significativo para usted, ya que proporciona un respiro real en su presupuesto mensual y estabilidad en sus finanzas, los prestamistas podrían no preocuparse. La agente de bienes raíces del condado de Orange, California, Wendy Hooper dice: "Los ingresos de un segundo trabajo generalmente no están permitidos a menos que se hayan derivado de la misma fuente durante 12 meses o dentro del mismo campo exacto durante 24 meses sin más de 30 días interrupción. Y generalmente no está permitido si no está documentado en un W-2 ".
Desafortunadamente, muchas personas reciben los ingresos de su segundo trabajo en efectivo. Incluso si deposita el efectivo en su cuenta bancaria y declara el ingreso adicional en su W-2, los prestamistas pueden no estar dispuestos a considerar este ingreso.
Según Cook, "los prestamistas ahora requieren que se verifiquen todos los depósitos bancarios que no son nóminas de depósito directo. En nuestra vida anterior, si los ingresos del prestatario respaldaban los depósitos… no se requerían explicaciones. Debido a que es prácticamente imposible verificar los depósitos en efectivo, se niegan los préstamos ".
Normas más estrictas de verificación de ingresos
Los prestamistas hoy en día analizarán rigurosamente cualquier ingreso que los prestatarios quieran considerar en su capacidad para pagar un préstamo. Ya no hay préstamos de ingresos declarados o de baja documentación, lo cual es una mala noticia para los prestatarios independientes. Pero no son los únicos que tienen problemas. Los temores de los prestamistas sobre los depósitos en efectivo significan que las personas que trabajan en una industria en la que se les paga en efectivo, como el negocio de restaurantes, podrían tener problemas para obtener la aprobación. Los padres que esperan también deben proceder con precaución, como señaló un artículo del New York Times .
Amy Tierce, especialista certificada en planificación hipotecaria de Wintrust Mortgage, dice que los prestamistas son cautelosos porque "a menudo, los bebés nacen y los padres cambian de opinión acerca de trabajar a tiempo completo o trabajar en absoluto".
Ella dice que los prestatarios con licencia de maternidad deberán validar que tienen licencia pagada; los prestatarios que no tienen vacaciones pagadas pueden comprar antes de la entrega, mientras que sus ingresos pueden verificarse, comprar cuando regresan al trabajo o tratar de calificar para los ingresos de un socio.
Tierce, quien ha estado en el negocio hipotecario durante 20 años, explica: "Las directrices como la citada en el artículo del Times han estado en los libros para siempre". Pero en el pasado, los compradores tenían más opciones para sortear esta guía.
Mayor escrutinio de los informes de crédito
Los prestatarios que desean que se apruebe su aprobación hipotecaria no deben abrir cuentas nuevas ni perder ningún pago. Tampoco deben hacer compras grandes ni cerrar cuentas de tarjetas de crédito. Los prestamistas deben volver a ejecutar los informes de crédito de los prestatarios inmediatamente antes del cierre, y cualquier cambio desde el momento de la solicitud puede crear problemas.
Según Cook, si tiene que usar una tarjeta de crédito, incluso para un tanque de gasolina, debe pagar esa cantidad de inmediato.
"Debido a que los puntajes de crédito no son estáticos y muchos programas de préstamos tienen puntajes de crédito mínimos, una ligera caída en los puntajes, tal vez debido a la actividad, podría resultar en una aprobación que se convierta en una negación", dice.
Prestamistas no informados y / o sin experiencia
Atrás quedaron los días en que cualquiera que pudiera empañar un espejo podría ser aprobado. Por lo tanto, si desea una hipoteca, no elija a cualquier antiguo agente de préstamos, encuentre una con experiencia. Tierce dice: "El mayor problema para un consumidor es trabajar con un buen oficial de préstamos que realmente comprenda las realidades del mercado actual y que sepa y prepare al prestatario sobre qué esperar… un buen originador se asegurará de que haya sin sorpresas que matarán una transacción ".
Una manera fácil de tener una idea de la experiencia de un oficial de préstamos es hacerle algunas preguntas. ¿Pueden articular claramente sus respuestas, o parecen estar hablando en círculos? ¿Sus respuestas realmente responden a sus preguntas, o solo están hablando? ¿Son sus explicaciones detalladas o vagas?
Pedirle a un familiar de confianza, amigo, compañero de trabajo o agente de bienes raíces que lo remita a un oficial de préstamos también sigue siendo una buena manera de encontrar a alguien que sepa lo que está haciendo.
La línea de fondo
Los estándares de préstamos son mucho más estrictos en estos días que incluso los prestatarios aparentemente calificados tienen problemas para obtener la aprobación, ya que los bancos intentan evitar repetir sus errores pasados. Si te sucede, no te sorprendas y no te lo tomes como algo personal. Al trabajar con un prestamista experimentado, ser paciente y quizás hacer algunos cambios en su situación financiera, puede ponerse en condiciones de obtener la aprobación.
