Medigap vs. Medicare Advantage
Como cualquier empresa de seguros masiva, Medicare puede ser confuso. Afortunadamente, los conceptos básicos del programa no son tan difíciles de entender. Al mismo tiempo, como dice el viejo cliché, el diablo está en los detalles.
Medicare tiene cuatro partes básicas: A, B, C y D. En conjunto, las Partes A (atención hospitalaria), B (médicos, procedimientos médicos, equipo) y D (medicamentos recetados) brindan cobertura básica para los estadounidenses mayores de 65 años. El problema suele estar relacionado con los costos de atención médica que no están cubiertos, como los deducibles, los copagos y otros gastos médicos, que podrían eliminar sus ahorros si se enferma gravemente.
Ahí es donde entra la Parte C. También conocida como Medicare Advantage, es una de las dos formas de protegerse contra el costo potencialmente alto de un accidente o enfermedad. Otra opción es el Seguro Suplementario de Medicare, también llamado cobertura Medigap. Sin embargo, aunque Medicare Advantage y Medigap ayudan a cubrir los gastos que no están cubiertos por Medicare básico, existen diferencias importantes entre los dos planes.
Para llevar clave
- Medigap y Medicare Advantage protegen contra las facturas de los costos de atención médica que Medicare no cubre. El Seguro Suplementario de Médicare, también llamado cobertura de Medigap, cobra una prima además de lo que la persona ya paga por las Partes A, B y D. de Medicare. Medicare Advantage Health Plan (Medicare Parte C), un paciente se inscribe a través de una compañía privada que generalmente cubre lo que se encuentra en las Partes A, B y D. Al inscribirse en un plan Advantage, el suscriptor paga la prima de Medicare Advantage y la prima de la Parte B.
Medigap
El Seguro Suplementario de Medicare, o Medigap, protege a las personas que compran Medicare tradicional contra muchos de los costos adicionales que un paciente podría pagar. A cambio, Medigap cobra una prima además de lo que la persona ya paga por la Parte A de Medicare (muchas personas obtienen esto gratis), B y D.
Solo para hacer que la vida sea realmente confusa, las diversas opciones que ofrece Medigap también se ordenan por letras: Planes A, B, C, D, F, G, K, L, M y N. Medicare estandariza lo que estos planes pueden incluir. Sin embargo, el costo para ellos puede variar, por lo que vale la pena darse una vuelta.
Joseph Graves, agente de seguros y fundador de Odio comprar seguros, dice que muchas personas se inscriben en el Plan F, la opción más costosa, porque cubre casi todas las brechas. Una persona con cobertura del Plan F tendrá pocos o ningún gasto de bolsillo. Sin embargo, después de 2019, el plan F ya no estará disponible para los nuevos beneficiarios de Medicare.
Ventaja de Medicare
Un plan de salud Medicare Advantage (Parte C de Medicare) puede proporcionar más ayuda a un costo menor que el Medicare tradicional más Medigap. En lugar de pagar las Partes A, B y D, una persona se inscribirá a través de una compañía de seguros privada que, en muchos casos, cubre todo lo proporcionado por las Partes A, B y D y puede ofrecer servicios adicionales. En la mayoría de los casos, el beneficiario paga la prima de Medicare Advantage junto con la prima de la Parte B.
Los planes de salud Medicare Advantage son similares a los planes de seguro médico privado. Con la mayoría, los servicios como visitas al consultorio, análisis de laboratorio, cirugía y muchos otros están cubiertos después de un pequeño copago. Dependiendo de lo que esté disponible regionalmente, los planes podrían ofrecer un plan de red de la Organización de Mantenimiento de la Salud (HMO) o de la Organización de Proveedores Preferidos (PPO) y establecer un límite anual en los gastos de bolsillo totales.
Además, como los planes privados, cada uno tiene diferentes beneficios y reglas. La mayoría brinda cobertura de medicamentos recetados. Algunos pueden requerir una referencia para ver a un especialista, mientras que otros no. Otros pueden pagar una parte de la atención fuera de la red, mientras que otros solo cubrirán médicos e instalaciones que estén en la red HMO o PPO.
Ejemplo de Medigap vs. Medicare Advantage
Digamos que un paciente solo tiene las Partes A, B y D. Esto es lo que costarían los huecos o "brechas" en la cobertura si un paciente con Medicare fuera admitido en el hospital por, digamos, cirugía cardíaca y complicaciones requirieran un hospital largo quédese seguido de la necesidad de medicación regular después.
Debido al deducible de la Parte A, el paciente paga los primeros $ 1, 408 (a partir de 2020), según el Centro de Servicios de Medicare y Medicaid (CMS). Después de 60 días, Medicare comienza a pagar una parte del costo de cada día.
Para los médicos y procedimientos médicos (primas de la Parte B) en el hospital y en el hogar, el paciente generalmente paga el 20% de todos los costos después de alcanzar el deducible de $ 198. A diferencia de muchas otras pólizas de seguro de salud, no hay límite o monto máximo de bolsillo de lo que una persona podría deber. La American Heart Association dice que el costo mínimo de la cirugía de derivación cardíaca es de $ 85, 891, en cuyo caso, el copago de la Parte B podría superar los $ 17, 000.
Debido a cómo funciona la Parte D de Medicare y dependiendo de los ingresos, un paciente podría pagar entre el 35% y el 85% del costo de algunos de sus medicamentos recetados si necesita suficientes medicamentos. Esto se conoce como el notorio agujero de la dona porque la cobertura total de medicamentos recetados de la Parte D se agota después de que una persona ha gastado $ 3, 750 hasta que sus costos de medicamentos superen los $ 5, 000 por año. (En 2019, la cobertura finalizará en $ 3, 820 y comenzará nuevamente en $ 5, 000). Durante el período sin cobertura, el paciente es responsable del 25% de los medicamentos recetados de marca cubiertos.
Las políticas de Medigap lo cubrirán cada vez que visite a un médico o centro que acepte Medicare. Si el médico o el centro no acepta pacientes de Medicare, Medigap no cubrirá ninguno de esos costos, aunque sea una póliza de seguro privada.
Estas brechas de cobertura significan que un año de salud particularmente malo podría dejar a un paciente con decenas de miles de dólares en facturas de hospital. Es por eso que la mayoría de las personas compra un seguro complementario de Medicare, también llamado Medigap, o se inscribe en la Parte C, un plan de salud Medicare Advantage.
Ambas opciones son ofrecidas por compañías de seguros privadas. Sin embargo, las compañías de seguros privadas deben seguir las pautas de Medicare con respecto a lo que se les permite vender.
Diferencias clave
Es ilegal que una compañía de seguros le venda tanto Medicare Advantage como una póliza Medigap. Es decir, si alguien tiene Medicare Advantage, es ilegal que una compañía de seguros privada intente venderle la cobertura de Medigap. Tres cosas a considerar antes de elegir cuál obtener:
Costo
La cobertura de Medigap generalmente tiene una prima mensual más alta, pero podría resultar en gastos de bolsillo más bajos que algunos planes Medicare Advantage. Los planes de Medicare Advantage, por otro lado, generalmente cuestan menos y cubren más servicios, que pueden ser la mejor opción para su presupuesto.
Elección
Los planes Medicare Advantage generalmente lo limitan a los médicos e instalaciones dentro de la HMO o PPO, y pueden o no cubrir cualquier atención fuera de la red. Las pólizas tradicionales de Medicare y Medigap lo cubren si acude a cualquier médico o centro que acepte Medicare. Si necesita especialistas u hospitales particulares, verifique si están cubiertos por el plan que seleccione.
Estilo de vida
Los planes Medicare Advantage a menudo solo operan dentro de una determinada región. Si usted es un pájaro de nieve que vive en más de un estado durante todo el año, Medicare tradicional Medigap es probablemente una mejor opción que un plan Advantage. Esto también puede ser cierto si viaja con frecuencia porque, aunque algunos planes de Medigap proporcionan cobertura cuando viaja fuera de los Estados Unidos y lo cubren en los 50 estados, los planes Advantage generalmente no lo hacen.
Consideraciones Especiales
Descubrir el plan de Medicare que sea más apropiado para sus necesidades probablemente no sea una actividad de bricolaje. Una vez que comprenda los conceptos básicos de Medicare, obtenga ayuda.
Medicare.gov proporciona herramientas que le permitirán comparar planes, pero la decisión puede ser complicada. El agente de seguros Graves recomienda que “trabaje con un agente de seguros con licencia que pueda mostrarle tanto los Planes Suplementarios de Medicare como los Planes de Ventajas de múltiples compañías. Cada tipo tiene sus aspectos positivos.
Las preguntas a cubrir, dice: “Debe comprender los costos, las redes de médicos, los niveles de cobertura y el desembolso máximo para cada uno. Inscríbase en lo que mejor se adapte a su situación ”. Organizaciones como Consumer Reports y el Centro de Derechos de Medicare también pueden ayudarlo a investigar su decisión. Y también puede comparar planes yendo al buscador de planes de Medicare.gov.
