La universidad no es barata. Cualquiera que esté en la universidad, estaba en la universidad o está ahorrando para la universidad ya lo sabe. Sin embargo, lo que quizás no sepa es qué tan rápido están aumentando los costos. La regla general aceptada es que el costo de la universidad aumenta aproximadamente el doble de la tasa de inflación. Eso significa que cada año, puede esperar pagar al menos un 5% más.
Si eres padre de un futuro estudiante universitario, tienes que ahorrar ahora, pero guardar dinero en una cuenta de ahorros no va a funcionar. Tienes que invertirlo para adelantarte a la inflación. La mayoría de las personas recurren a un plan de ahorro 529 para hacer crecer su dinero. Eso ayudará mucho, pero lo que los padres pueden no saber es que la forma en que luego gastan el dinero es tan importante como la forma en que ahorran.
En el mejor escenario posible, combinaría los fondos 529 con la ayuda del gobierno para cubrir el costo total de la universidad para usted o su hijo, pero la ayuda del gobierno a menudo se basa en los ingresos y ahí es donde el manejo de esos 529 entra estratégicamente.
Cuándo y cómo gastar 529 fondos
Recientemente, un columnista del Wall Street Journal informó que una vez que un niño llega a la universidad, podría ser ventajoso para la familia gastar los 529 fondos en los primeros dos años con la esperanza de obtener ayuda financiera en el tercer y cuarto año, si los padres esperan un año de altos gastos o bajos ingresos. ¿Buen consejo? Decidimos comprobarlo con otros expertos. La variedad de consejos que encontramos dejó en claro que los padres deben consultar a un experto en préstamos universitarios para obtener el consejo correcto para su situación.
Cobra rápidamente, si eres estudiante o padre. Gretchen Cliburn, CFP, directora de BKD Wealth Advisors en Springfield, MO, dice: “El dinero en 529 cuentas propiedad del estudiante o de uno de sus padres se considera un activo parental en la FAFSA. Si sabe que sus costos de educación excederán sus ahorros de 529, recomendaría gastar el saldo de 529 primero antes de pedir prestado dinero ”
Pero no si cree que podría tener problemas para obtener un préstamo más adelante. La ejecución de 529 fondos en los primeros dos años, en lugar de aprovechar los préstamos disponibles, puede ser contraproducente, dice Joseph Orsolini de College Aid Partners. “Las familias realmente necesitan presupuestar los cuatro años de universidad para determinar el mejor curso de acción con el ahorro y el préstamo. He visto a varias familias gastar sus 529 cuentas en los primeros años, pero luego se quedaron sin dinero y no pudieron pedir prestado (debido al mal crédito) en los últimos años ”, advierte. "Estos estudiantes se quedan sin recursos para terminar la universidad".
Orsolini está de acuerdo. “Bajos ingresos es un término relativo para las personas. La caída de $ 150k a $ 100k es una gran reducción, pero en la mayoría de los casos no dará como resultado ninguna ayuda financiera adicional ", dice. "Si su hijo está en una universidad de élite que satisface el 100% de la necesidad, podría valer la pena confiar en esta estrategia, pero la mayoría de las universidades no aumentarán un paquete de ayuda simplemente por gastar su fondo 529".
Espera, si eres abuelo. Hay circunstancias en las que sería mejor abstenerse de usar el dinero hasta los últimos años del estudiante, según Ryan Kay, un planificador financiero certificado. "Un aspecto importante para recordar al considerar cuándo gastar el dinero 529 es quién es el propietario del plan", dice Kay. “Si un abuelo es el propietario, por ejemplo, y él o ella distribuye fondos del plan 529, el dinero contará como ingreso del estudiante para la FAFSA del próximo año y podría afectar negativamente la capacidad del estudiante para calificar para la ayuda financiera. Entonces, cuando el abuelo es el dueño, muchas veces es mejor dejar el dinero en el plan 529 hasta que el estudiante haya presentado la FAFSA final (1 de enero de su tercer año de universidad) ".
Factor en el crédito fiscal
El Crédito Fiscal de Oportunidades Americanas ofrece un crédito fiscal de hasta $ 2, 500 cuando ha gastado $ 4, 000 en matrícula, tarifas, libros de texto y otros materiales del curso. Sin embargo, se reduce gradualmente a ciertos niveles de ingresos ($ 180, 000 para parejas casadas que presentan una declaración conjunta en 2015, por ejemplo). Además, no puede utilizar los mismos gastos para justificar una distribución libre de impuestos de un plan 529 y tomar el crédito fiscal: no hay doble inmersión.
"El crédito fiscal vale más por dólar de gastos calificados que la distribución del plan 529 libre de impuestos, incluso teniendo en cuenta la multa fiscal del 10% y los impuestos sobre la renta ordinarios en distribuciones no calificadas", dice Mark Kantrowitz, editor y vicepresidente de estrategia, Cappex.com. “Las familias deben priorizar $ 4, 000 en gastos de matrícula y libros de texto que se pagarán por usar efectivo o préstamos antes de confiar en el plan 529. De lo contrario, gastar el saldo del plan 529 lo más rápido posible, de modo que los activos no persistan año tras año para reducir la elegibilidad de ayuda en un 5, 64% del valor del activo ".
La línea de fondo
Como la mayoría de las preguntas financieras, hay muchas cosas que suceden, pero en general, nuestros expertos recomiendan otras prácticas en lugar de gastar todo el dinero 529 ahora y apostar en el futuro. Sin embargo, para algunas personas, señalan, la estrategia podría representar un ahorro de costos.
