Una de las herramientas más utilizadas para financiar un plan patrimonial es el seguro de vida a término o permanente. La compra de una póliza de seguro de vida le da a un individuo o pareja la posibilidad de transferir el riesgo financiero de pérdida de ingresos o la carga de los impuestos sobre el patrimonio a una compañía de seguros a cambio de las primas pagadas.
Las compañías de seguros de vida ofrecen dos beneficios principales a las personas aseguradas cuando se produce una transferencia de riesgo: el beneficio por fallecimiento y el ahorro en efectivo. El beneficio por fallecimiento es la cantidad pagadera a los beneficiarios del asegurado una vez que el asegurado fallece, y el saldo del valor en efectivo es un componente de ahorro forzoso disponible para el asegurado mientras aún vive.
Para llevar clave
- Las pólizas de seguro de vida ofrecen tanto un beneficio por fallecimiento para el beneficiario después de la muerte del asegurado como un componente de ahorro de valor en efectivo que el titular de la póliza puede usar mientras está vivo. Un beneficio por fallecimiento es un pago libre de impuestos a un beneficiario nombrado por el asegurado después del el asegurado ha fallecido; el beneficio se paga siempre que la póliza esté activa y se hayan pagado todas las primas. Los planes de seguro de vida permanente tienen un componente de ahorro de valor en efectivo; el valor en efectivo es lo que queda del dinero pagado en las primas después de deducir el costo del seguro y otras tarifas. El valor en efectivo está disponible para el asegurado mientras está vivo; para acceder al efectivo, pueden optar por entregar parte de la póliza o solicitar un préstamo de la póliza. Cualquier parte del valor en efectivo que no se haya utilizado al momento de la muerte del titular de la póliza se agrega al beneficio por fallecimiento o se entrega al seguro empresa.
Beneficio de muerte del seguro de vida
Una persona generalmente compra una póliza de seguro de vida para asegurar un beneficio por fallecimiento a nombre de los sobrevivientes del asegurado una vez que ya no vive. Las compañías de seguros ofrecen un beneficio total por fallecimiento por el monto que el asegurado considere apropiado, siempre que la póliza esté vigente y se paguen las primas. La compañía de seguros paga el beneficio por fallecimiento como una transferencia libre de impuestos a los beneficiarios nombrados una vez que el transportista se entera de la muerte del asegurado, y los beneficiarios pueden usar los fondos sin restricciones.
El valor en efectivo de una póliza de seguro de vida permanente crece con impuestos diferidos y eventualmente podría ser utilizado por el tomador del seguro para pagar las primas mensuales.
Valor en efectivo del seguro de vida
Con pólizas de seguro de vida permanentes, como la vida entera o la vida universal, las personas aseguradas tienen la capacidad de acumular ahorros dentro del valor en efectivo de la póliza. El valor en efectivo de una póliza de seguro de vida equivale al monto total de las primas pagadas menos el costo del seguro y otros cargos evaluados por el transportista. Los saldos de valor en efectivo también pueden fluctuar en función de la inversión subyacente en la que se asigna el saldo. A diferencia del beneficio por fallecimiento, los saldos de valor en efectivo están disponibles para el asegurado o el propietario de una póliza de seguro de vida mientras todavía está vivo, ya sea mediante una renuncia parcial de la póliza o mediante un préstamo de póliza. Cualquier valor en efectivo restante que queda una vez que el asegurado muere se agrega al beneficio por fallecimiento o se pierde a la compañía de seguros.
Perspectiva del asesor
Martin A. Smith, CRPC®, AIFA®, RPS®
Wealthcare Financial Group, Inc., Bethesda, MD
El beneficio por fallecimiento de una póliza de seguro de vida representa el monto nominal que se pagará sin pagar impuestos al beneficiario de la póliza cuando fallezca la persona asegurada. Por lo tanto, si comprara una póliza con un beneficio por fallecimiento de $ 1 millón de dólares, su beneficiario recibirá $ 1 millón después de su fallecimiento.
El valor en efectivo de la póliza representa la parte de los ahorros (o inversiones, según el tipo de póliza que posea) que se financia con una parte de las primas de su seguro. Este valor en efectivo crece sobre una base de impuestos diferidos y eventualmente podría usarse para pagar las primas; También se puede retirar libre de impuestos como préstamo. Sin embargo, tendría que hablar de hacerlo con su compañía de seguros: si retira demasiado, puede causar que la póliza caduque inadvertidamente.
