La refinanciación de hipotecas no siempre es la mejor idea, incluso cuando las tasas hipotecarias son bajas y la charla de la oficina se centra en quién obtuvo la tasa de interés más baja. Antes de comenzar el largo proceso de recopilación de recibos de pago y extractos bancarios, piense por qué está refinanciando. Si bien algunos objetivos financieros, como reducir su flujo de caja mensual o pagar su préstamo hipotecario antes, se pueden cumplir con un refinanciamiento, aquí hay siete escenarios en los que un refinanciamiento hipotecario puede ser un error.
Para llevar clave
- La refinanciación de su hipoteca puede ser una buena o mala idea, dependiendo de su motivación y objetivos. Muchos consumidores que refinancian para consolidar deudas acumulan nuevos saldos de tarjetas de crédito que pueden ser difíciles de pagar. Los propietarios que refinancian pueden terminar pagando más con el tiempo debido a honorarios y costos de cierre, un plazo de préstamo más largo o una tasa de interés más alta que está vinculada a una hipoteca "sin costo".
1. Consolidar la deuda
Este puede ser uno de los movimientos financieros más peligrosos que cualquier propietario puede hacer. En la superficie, pagar una deuda de alto interés con una hipoteca de bajo interés parece un movimiento inteligente, pero hay algunos problemas potenciales.
Primero, está transfiriendo deudas no garantizadas (como deudas de tarjetas de crédito) a deudas respaldadas por su hogar. Si no puede hacer los pagos del préstamo, puede perder esa casa. Si bien la falta de pago de la deuda de la tarjeta de crédito puede tener consecuencias negativas, generalmente no son tan graves como una ejecución hipotecaria.
En segundo lugar, muchos consumidores descubren que, una vez que han pagado la deuda de su tarjeta de crédito, están tentados a gastar nuevamente y comenzarán a acumular nuevos saldos que tendrán más problemas para pagar.
2. Para mudarse a un préstamo a largo plazo
Si bien la refinanciación de una hipoteca con una tasa de interés más baja puede ahorrarle dinero cada mes, asegúrese de ver el costo general del préstamo. Si le quedan 10 años para pagar su préstamo actual y extiende los pagos a un préstamo a 30 años, pagará más intereses en general para pedir prestado el dinero y quedar atrapado con 20 años adicionales de pagos de hipoteca.
3. Para ahorrar dinero para un nuevo hogar
Como propietario de una casa, debe hacer un cálculo importante para determinar cuánto costará un refinanciamiento y cuánto ahorrará cada mes. Si tomará tres años recuperar los gastos de un refinanciamiento y planea mudarse dentro de dos años, eso significa que a pesar de los pagos mensuales más bajos, no está ahorrando dinero en absoluto.
4. Para cambiar de un préstamo ARM a un préstamo a tasa fija
Para algunos propietarios, esto puede ser un movimiento excelente, especialmente si tiene la intención de permanecer en la casa en los próximos años. Pero los propietarios de viviendas que simplemente tienen miedo de la mala reputación de una hipoteca de tasa ajustable, o ARM, deben analizar cuidadosamente sus términos ARM antes de pasar a refinanciar. Si tiene un ARM, asegúrese de saber a qué índice está vinculado, con qué frecuencia se ajusta su préstamo y, lo que es más importante, sus límites en los ajustes del préstamo: el primer límite, el límite anual y el límite de por vida. Puede ser que un préstamo a tasa fija sea mejor para usted, pero asegúrese de hacer los cálculos antes de comprometerse a gastar dinero en un refinanciamiento.
5. Para sacar efectivo para invertir
El problema con el efectivo es que es demasiado fácil de gastar. Si eres disciplinado y realmente usarás el dinero extra para invertir, esta puede ser una buena opción. Sin embargo, pagar una hipoteca del 5% al 6% por año puede ser una mejor oferta que meter su efectivo en un CD que gana un 2.5% cada año. Asegúrese de ser un inversionista inteligente antes de jugar con el capital de su hogar.
6. Para reducir sus pagos
En general, reducir sus pagos mensuales disminuyendo su tasa de interés tiene sentido financiero. Pero no ignore los costos de la refinanciación. Además de los costos y tarifas de cierre, que pueden costar del 2% al 5% de su préstamo hipotecario, hará más pagos de la hipoteca si extiende los términos de su préstamo. Si, por ejemplo, ha estado haciendo pagos durante siete años en una hipoteca a 30 años y ha refinanciado en un nuevo préstamo a 30 años, recuerde que realizará siete años adicionales de pagos del préstamo. La refinanciación aún puede valer la pena, pero debe incluir esos costos en sus cálculos antes de tomar una decisión final.
La comparación del programa de amortización de su hipoteca actual con el programa de amortización de la nueva hipoteca revelará el efecto que tendrá una refinanciación en su patrimonio neto.
7. Para aprovechar una refinanciación sin costo
No existe un préstamo hipotecario "sin costo". Hay varias formas de pagar los costos de cierre y las tarifas al refinanciar, pero en todos los casos, las tarifas se pagan de una forma u otra. Los propietarios pueden pagar en efectivo desde su cuenta bancaria para un refinanciamiento, o pueden cubrir los costos de su préstamo y aumentar el tamaño de su capital. Otra opción es que el prestamista pague los costos cobrando una tasa de interés ligeramente más alta. Puede calcular la mejor manera de pagar los costos comparando los pagos mensuales y los términos del préstamo para cada escenario antes de elegir el préstamo que mejor se adapte a sus finanzas.
La línea de fondo
La refinanciación de una hipoteca puede ser un movimiento financiero inteligente para muchos propietarios, pero no todas las refinanciaciones tienen sentido. Asegúrese de evaluar todas sus opciones antes de tomar una decisión.
