Tabla de contenido
- Comience con un plan de 10 años
- 1. Evalúa tu situación actual
- 2. Identificar las fuentes de ingresos
- 3. Considere sus objetivos de jubilación
- 4. Establezca una edad de jubilación objetivo
- 5. Enfrentar cualquier déficit
- 6. Evalúe su tolerancia al riesgo
- 7. Consulte a un asesor financiero
- La línea de fondo
Crear una jubilación cómoda es probablemente el mayor desafío financiero que cualquier persona puede enfrentar. Desafortunadamente, es un desafío para el cual muchas personas trabajadoras no están preparadas.
Un estudio de GoBankingRates.com de 2018 encontró que el 42% de los trabajadores encuestados tenían menos de $ 10, 000 ahorrados para la jubilación. Peor aún, casi un tercio de los trabajadores de 55 años o más no reportaron ahorros para la jubilación. Algunas de las personas de ese grupo pueden tener una pensión en la que confiar, pero es probable que la mayoría no estén preparadas financieramente para salir de la fuerza laboral.
El Seguro Social solo está diseñado para reemplazar una parte de los ingresos en la jubilación, por lo que aquellos que se encuentran a aproximadamente 10 años de retirarse, independientemente de cuánto dinero hayan ahorrado, deben desarrollar un plan para llegar a la meta con éxito.
Para llevar clave
- Es posible aumentar significativamente sus ahorros si todavía tiene 10 años hasta que se jubile. Tómese el tiempo para evaluar dónde está: cuánto ha ahorrado y sus fuentes de ingresos, sus objetivos de jubilación, su presupuesto para la jubilación y la edad en que se encuentra. que desea dejar de funcionar. Si hay una brecha entre sus ahorros y lo que necesita, tome medidas para ahorrar más: aumente las contribuciones 401 (k) y las cuentas IRA, establezca deducciones automáticas de nómina en las cuentas de ahorro y gaste menos. útil para contratar a un planificador financiero que lo ayude a mantenerse encaminado y sugerir formas adicionales de aumentar sus ahorros para la jubilación.
Comience con un plan de 10 años
Diez años todavía es tiempo suficiente para alcanzar una posición financiera sólida. "¡Nunca es demasiado tarde! Durante los próximos 10 años, es posible que pueda acumular una pequeña fortuna con una planificación adecuada ", dice Patrick Traverse, CFP, asesor financiero, MoneyCoach, Mt. Pleasant, SC
Las personas que no han ahorrado mucho dinero necesitan hacer una evaluación honesta de dónde están y qué sacrificios están dispuestos a hacer. Tomar algunos pasos necesarios ahora puede marcar una gran diferencia en el futuro.
1. Evalúa tu situación actual
A nadie le gusta admitir que podrían estar mal preparados para retirarse, pero una evaluación honesta de dónde se encuentra ahora financieramente es vital para crear un plan que pueda abordar con precisión cualquier déficit.
Comience contando cuánto ha acumulado en cuentas destinadas a la jubilación. Esto incluye saldos en cuentas de jubilación individuales (IRA) y planes de jubilación en el lugar de trabajo, como un 401 (k) o 403 (b). Incluya cuentas imponibles si las va a usar específicamente para la jubilación, pero omita el dinero ahorrado para emergencias o compras más grandes, como un automóvil nuevo.
42%
El número de estadounidenses que tienen menos de $ 10, 000 ahorrados para la jubilación
2. Identificar las fuentes de ingresos
Los ahorros de jubilación existentes deberían proporcionar la mayor parte del ingreso mensual en la jubilación, pero puede que no sea la única fuente. Los ingresos adicionales pueden provenir de varios lugares fuera de los ahorros, y también debe considerar ese dinero.
La mayoría de los trabajadores califican para los beneficios del Seguro Social dependiendo de factores como los ingresos profesionales, la duración del historial laboral y la edad en que se obtienen los beneficios. Para los trabajadores sin ahorros de jubilación actuales, este puede ser su único activo de jubilación. El sitio web del gobierno del Seguro Social proporciona un estimador de beneficios de jubilación para ayudar a determinar qué tipo de ingreso mensual puede esperar en la jubilación.
Si tiene la suerte de estar cubierto por un plan de pensiones, se deben agregar los ingresos mensuales de ese activo. También puede contar los ingresos de un trabajo a tiempo parcial mientras está jubilado.
3. Considere sus objetivos de jubilación
Esto demuestra ser un factor significativo en la planificación de la jubilación. Alguien que desee reducir su tamaño a una propiedad más pequeña y vivir un estilo de vida tranquilo y modesto durante la jubilación tendrá necesidades financieras muy diferentes a las de un jubilado que quiere viajar mucho.
Debe desarrollar un presupuesto mensual para estimar los gastos regulares en la jubilación, como vivienda, comida, comidas y actividades de ocio. Los costos de los gastos médicos y de salud, como el seguro de vida, el seguro de atención a largo plazo, los medicamentos recetados y las visitas al médico, pueden ser considerables en el futuro, por lo tanto, asegúrese de incluirlos en un presupuesto estimado.
4. Establezca una edad de jubilación objetivo
Una persona que está a 10 años de la jubilación podría tener tan solo 45 años, si está bien preparado financieramente y ansioso por salir de la fuerza laboral, o tan viejo como 65 o 70 si no. Dado que las expectativas de vida continúan creciendo, las personas con buena salud deberían hacer sus cálculos de planificación de la jubilación, suponiendo que necesitarán financiar una jubilación que potencialmente podría durar tres décadas o incluso más.
Planificar para la jubilación significa evaluar no solo sus hábitos de gasto esperados en la jubilación sino también cuántos años puede durar la jubilación. Una jubilación que dura de 30 a 40 años se ve muy diferente de una que solo puede durar la mitad de ese tiempo. Si bien la jubilación anticipada puede ser el objetivo de muchos trabajadores, una fecha de jubilación objetivo razonable logra un equilibrio entre el tamaño de la cartera de jubilación y la duración de la jubilación que el ahorro puede soportar adecuadamente.
"La mejor manera de determinar una fecha objetivo para la jubilación es considerar cuándo tendrá suficiente para vivir hasta la jubilación sin quedarse sin dinero", dice Kirk Chisholm, administrador de patrimonio y director del Grupo de Asesoría Innovadora en Lexington, Massachusetts. "Y siempre es mejor hacer suposiciones conservadoras en caso de que sus estimaciones estén un poco fuera de lugar ".
Eliminar las deudas, especialmente las de alto interés, como las tarjetas de crédito, es crucial para controlar sus finanzas.
5. Enfrentar cualquier déficit
Todos los números compilados hasta este punto deberían ayudar a responder la pregunta más importante de todas: ¿Los activos de jubilación acumulados exceden la cantidad anticipada necesaria para financiar completamente su jubilación? Si la respuesta es sí, entonces es importante seguir financiando sus cuentas de jubilación para mantener el ritmo y mantenerse en el camino. Si la respuesta es no, entonces es hora de descubrir cómo cerrar la brecha.
Cuando faltan 10 años para la jubilación, aquellos que están retrasados deben encontrar formas de aumentar sus cuentas de ahorro. Para realizar cambios significativos, es probable que sea necesaria una combinación de aumentar su tasa de ahorro y reducir gastos innecesarios. Es importante determinar cuánto más necesita ahorrar para cerrar el déficit y hacer los cambios apropiados a la cantidad que contribuye a las cuentas IRA y 401 (k). Las opciones de ahorro automáticas a través de nóminas o deducciones de cuentas bancarias a menudo son ideales para mantener sus ahorros en el camino correcto.
Póngase manos a la obra para eliminar su deuda. La deuda de las tarjetas de crédito de los estadounidenses alcanzó los $ 807 mil millones en el primer trimestre de 2019, y el saldo promedio de las tarjetas de crédito fue de $ 6, 028, según datos de Experian. Con gran parte de esa deuda vinculada a altas tasas de interés, deshacerse de ella puede hacer una gran diferencia en su presupuesto mensual.
"En realidad, no hay trucos de magia financiera que un asesor financiero pueda hacer para mejorar su situación", dice Mark T. Hebner, fundador y presidente de Index Fund Advisors, Inc., Irvine, California, y autor de "Index Funds: El programa de recuperación de 12 pasos para inversores activos "." Va a requerir mucho trabajo y acostumbrarse a vivir con menos en la jubilación. No significa que no se pueda hacer, pero es crucial contar con un plan de transición y contar con alguien para que rinda cuentas y apoyen ”.
Las inversiones de alto riesgo tienen más sentido al principio de la vida y, en general, no se recomiendan durante la jubilación.
6. Evalúe su tolerancia al riesgo
La tolerancia al riesgo es diferente a diferentes edades. A medida que los trabajadores comienzan a acercarse a la edad de jubilación, las asignaciones de cartera deberían volverse gradualmente más conservadoras para preservar los ahorros acumulados. Un mercado bajista con solo unos pocos años restantes hasta la jubilación podría paralizar sus planes de salir de la fuerza laboral a tiempo. Las carteras de jubilación en esta etapa deberían centrarse principalmente en acciones de alta calidad que pagan dividendos y bonos de grado de inversión para producir tanto crecimiento conservador como ingresos. Una directriz sugiere que los inversores deben restar su edad de 110 para determinar cuánto invertir en acciones. Una persona de 70 años, por ejemplo, apuntaría a la asignación de acciones del 40% y bonos del 60%.
Si está atrasado en sus ahorros, puede ser tentador aumentar el riesgo de su cartera para tratar de producir rendimientos superiores al promedio. Si bien esta estrategia puede ser exitosa en ocasiones, a menudo ofrece resultados mixtos. Los inversores que toman una estrategia de alto riesgo a veces pueden empeorar la situación al comprometerse con activos de mayor riesgo en el momento equivocado. Algunos riesgos adicionales pueden ser apropiados según sus preferencias y tolerancia, pero asumir demasiado riesgo puede ser peligroso. Aumentar las asignaciones de capital en un 10% puede ser apropiado en este escenario para los tolerantes al riesgo.
7. Consulte a un asesor financiero
La administración del dinero es un área de especialización para relativamente pocos individuos. Consultar a un asesor o planificador financiero puede ser un curso de acción inteligente para aquellos que desean que un profesional supervise su situación personal. Un buen planificador se asegura de que una cartera de jubilación mantenga una asignación de activos adecuada al riesgo y, en algunos casos, también puede brindar asesoramiento sobre cuestiones más amplias de planificación patrimonial.
Los planificadores, en promedio, cobran aproximadamente el 1% de los activos totales administrados anualmente por sus servicios. En general, es aconsejable elegir un planificador que reciba un pago en función del tamaño de la cartera administrada en lugar de alguien que gane comisiones en función de los productos que venden.
La línea de fondo
