Tabla de contenido
- 1. Préstamos de igual a igual
- 2. Factoring
- 3. Micropréstamos de la SBA
- 4. Crowdfunding
- 5. Prestamistas privados
- 6. Prestamistas del cliente
- 7. Préstamos con garantía hipotecaria
- La línea de fondo
Los bancos comerciales han sido durante mucho tiempo la fuente de acceso para los propietarios de negocios que necesitan una infusión de efectivo. Pero puede que no sean una opción para todos, especialmente si necesita dinero rápido o no cumple con sus estándares de suscripción.
Afortunadamente, existen muchas fuentes alternativas, algunas de las cuales solo han surgido en los últimos años. El truco: algunos ofrecen términos mucho más favorables que otros. Por eso es importante comprender cómo operan estos prestamistas poco convencionales antes de tomar una decisión.
1. Préstamos de igual a igual
Cuando se trata de financiamiento comercial, uno de los nuevos niños en el bloque es el préstamo entre pares. Sitios como Funding Circle y Lending Club actúan como intermediarios entre los inversores (que suministran los fondos) y los prestatarios. (Consulte Los 7 mejores sitios web de préstamos entre pares (LC)) .
Una de las ventajas es el acceso rápido al capital. Algunos sitios prometen decisiones de préstamo en tan solo 24 horas. Por lo tanto, es una opción atractiva si necesita algo de dinero extra rápidamente.
Al igual que con los prestamistas tradicionales, su puntaje de crédito juega un papel importante para obtener una tasa favorable. Las tasas del Círculo de Financiamiento pueden ser tan bajas como 4.99% por año, aunque algunos sitios pueden llegar hasta el 40% para aquellos con un crédito menos que estelar. A menudo, también agregarán una tarifa de originación de préstamo.
La mayoría de los sitios punto a punto atienden a prestatarios con puntajes de crédito superiores a 600, y a veces más altos, por lo que es posible que tenga que buscar otras opciones si su historial de crédito tiene defectos importantes.
2. Factoring
Otra forma de obtener efectivo rápidamente: vender sus cuentas por cobrar a una institución financiera o factor. Las empresas a menudo usan factores para ayudar a administrar el flujo de efectivo y los clientes que pagan lentamente. El factor adelanta una parte de las cuentas por cobrar, generalmente del 75% al 80% de una factura, y retiene el resto como reserva. Cuanto mayor sea la calidad de las cuentas, más podrá pedir prestado.
Digamos que usted es un fabricante de autopartes y acepta vender una factura de $ 100, 000 que le debe RevUp Auto Supply. El factor puede decidir descontar la factura en un 4%, manteniendo los $ 4, 000 como tarifa. Adelanta $ 75, 000 a su negocio y mantiene los $ 21, 000 restantes en reserva. Una vez que RevUp paga la factura en su totalidad, el factor le envía esos $ 21, 000.
La desventaja evidente de los factores es su alto costo. Dicho esto, son una opción atractiva si opera en una industria donde hay un largo tiempo de retraso en el cobro de cuentas por cobrar.
3. Micropréstamos de la SBA
La Administración de Pequeños Negocios de EE. UU. Ofrece una serie de programas de préstamos diseñados para ayudar a los empresarios a lanzar y hacer crecer sus negocios. Uno de los más fáciles de acceder es el programa Microloan, que ofrece préstamos de hasta $ 50, 000 para pequeñas empresas y guarderías calificadas. Los dueños de negocios pueden utilizar estos micropréstamos, que están disponibles a través de organizaciones comunitarias sin fines de lucro, para aumentar su capital de trabajo y comprar inventario, suministros y maquinaria. A menudo, estos prestamistas brindan más que financiamiento: también ofrecen servicios de consultoría diseñados para ayudar a que su negocio tenga éxito. De hecho, algunos prestatarios deben recibir capacitación antes de considerar su solicitud.
Según la SBA, las tasas de interés generalmente están entre 8% y 13%. Para encontrar un microenlace en su área, comuníquese con la oficina de distrito de la SBA. (Para lecturas relacionadas, vea Expandir su pequeña empresa con un préstamo de la SBA ).
4. Crowdfunding
Los propietarios de pequeñas empresas han recurrido a familiares y amigos cuando otras fuentes de préstamos parecían estar fuera de su alcance. Con la llegada de los sitios web de crowdfunding en los últimos años, recurrir a sus conexiones personales es quizás más fácil que nunca.
Entre los sitios de crowdfunding más populares se encuentran Kickstarter e Indiegogo. Usted proporciona información sobre sus necesidades de financiación y solicita a personas que usted conozca para que se comprometan.
Sin duda, algunas empresas son más adecuadas para este tipo de préstamos sociales que otras. Kickstarter, por ejemplo, se especializa en ayudar a profesionales creativos con sus proyectos. Por el contrario, muchos de los usuarios de Indiegogo son empresas de tecnología que intentan lanzar un nuevo producto.
Algunos de estos sitios funcionan sobre una base de "todo o nada": si no alcanza su objetivo de recaudación de fondos, no obtendrá nada del dinero prometido. Pero cuanto más grande sea su red y más publicidad creativa haga, mayores serán sus posibilidades de que funcione. (Para obtener más información, consulte las 3 principales plataformas de crowdfunding de 2017 ).
5. Prestamistas privados
A raíz de la crisis financiera hace casi una década, las llamadas empresas de crédito privadas se han convertido en grandes competidores de los bancos comerciales. Gracias al crecimiento anual de dos dígitos, la industria del crédito privado está en camino de alcanzar aproximadamente $ 1 billón en activos bajo administración para el año 2020, según un informe reciente del Consejo de Crédito Alternativo, o ACC.
A diferencia de algunas de las otras fuentes mencionadas aquí, estas empresas tienden a especializarse en préstamos más grandes, generalmente en el rango de $ 25 millones a $ 100 millones. El ACC promociona términos más flexibles y aprobaciones rápidas de préstamos como un par de razones clave por las que esta forma de préstamo ha crecido en popularidad entre las pequeñas y medianas empresas.
Sin embargo, hay algunos inconvenientes. Los costos de los préstamos a menudo son más altos que las fuentes más tradicionales, y no es raro que los prestamistas cobren multas por pago anticipado cuando intentas pagar el préstamo antes de tiempo.
6. Prestamistas del cliente
Hace poco más de una década, algunos agricultores comenzaron a usar préstamos agrícolas con respaldo comunitario, o CSA, para financiar sus operaciones. Los clientes proporcionarían efectivo antes de la temporada de siembra y recibirían productos a precios reducidos cuando llegara la cosecha.
Pronto, ese modelo se extendió a la industria minorista, y los mercados locales de alimentos tomaron préstamos de sus compradores. Por ejemplo, a cambio de dinero en efectivo, los clientes de un supermercado especializado en Boston recibieron un descuento fijo en alimentos durante todo el año. No solo tenía sentido desde el punto de vista financiero, sino que ayudaba a mantener un negocio local que los clientes consideraban importante para la comunidad.
Desafortunadamente, esta puede no ser una opción viable para todas las empresas. Pero para las organizaciones que tienen una fuerte conexión con las personas a las que sirven, es una solución inteligente e innovadora para un déficit financiero.
7. Préstamos con garantía hipotecaria
Para algunos prestatarios que tienen problemas para calificar para un préstamo comercial, la alternativa obvia es obtener un préstamo personal. Una de las formas más comunes de hacerlo es pedir prestado contra la garantía en su hogar e inyectar el dinero en su empresa. (Consulte Préstamos con garantía hipotecaria: lo que necesita saber).
Debido a que estos son préstamos garantizados, puede obtener una línea de crédito a tasas notablemente bajas si tiene un buen puntaje de crédito y suficiente capital en su hogar. Pero también hay algunos riesgos serios. Si no cumple con el préstamo, está poniendo en peligro su casa. Esa es una propuesta que algunos dueños de negocios no están dispuestos a aceptar.
La línea de fondo
Cuando los préstamos comerciales tradicionales no son una opción, puede ser el momento de buscar una fuente alternativa de préstamos que pueda suministrar el capital que necesita. Solo asegúrese de saber en qué se está metiendo antes de firmar en la línea punteada.
