¿Qué es una acción adversa?
En finanzas, el término acción adversa se refiere a un tipo de notificación dada por un prestamista cuando la solicitud de crédito de un prestatario ha sido denegada. Por lo general, se entregan dentro de los siete a 10 días hábiles posteriores a la decisión de denegar la solicitud de préstamo, generalmente por escrito, aunque también pueden comunicarse verbalmente. Los bancos y otros prestamistas deben proporcionar avisos de acciones adversas para cumplir con la legislación de protección al consumidor.
Para llevar clave
- Un aviso de acción adversa tiene la intención de informar a los prestatarios de las razones por las cuales su solicitud de préstamo fue rechazada. Contiene información sobre las causas del rechazo, así como los procesos establecidos para resolver disputas. informe si se solicita dentro de los 60 días posteriores a la recepción de la notificación. Los prestamistas tienen prohibido considerar marcadores de identidad personal como la raza, el origen étnico o el género del prestatario al decidir si aceptar o rechazar su solicitud de préstamo.
Comprender las acciones adversas
El propósito de un aviso de acción adversa es informar a los posibles prestatarios que su solicitud de préstamo ha sido denegada, al tiempo que proporciona información sobre los factores que influyeron en esa decisión. Al mismo tiempo, las acciones adversas se incluyen en el informe de crédito del prestatario y, por lo tanto, podrían afectar negativamente al prestatario en las solicitudes de préstamo posteriores.
Por lo general, los factores citados en una nota de acción adversa se relacionan con un historial crediticio deficiente como se revela en el informe de crédito del prestatario, como no hacer los pagos de la deuda de manera completa u oportuna. En casos raros, sin embargo, una solicitud puede ser denegada debido al robo de identidad.
Sin importar el motivo de la denegación, los avisos de acciones adversas pueden ayudar a los solicitantes de préstamos a comprender mejor lo que deben hacer para mejorar o reparar su solvencia crediticia. Si el prestatario cree que la denegación se debió a información inexacta extraída de su informe de crédito, entonces tiene la opción de iniciar un proceso de resolución de disputas. Este proceso puede ser especialmente útil en casos de fraude, donde el prestatario puede no haber sido consciente de las transacciones fraudulentas que afectan su puntaje de crédito.
Quienes reciban un aviso de acción adversa tendrán un período de 60 días para solicitar una copia de su informe de crédito. Este informe se entrega de forma gratuita para permitir al prestatario comprender y corregir los problemas identificados en el aviso. Con el fin de proteger contra la discriminación, el informe también incluirá lenguaje de la Ley de Igualdad de Oportunidades de Crédito (ECOA) que establece que factores como la raza, la religión, la nacionalidad o la orientación sexual del prestatario no se tomaron en cuenta para evaluar el préstamo. solicitud.
El puntaje de crédito del prestatario puede citarse como una de las razones por las cuales se rechazó su solicitud de préstamo. En tales circunstancias, el prestamista está obligado a proporcionar hasta dos ejemplos de problemas específicos en el informe de crédito del prestatario que contribuyeron a la decisión de rechazar su solicitud.
Ejemplo de una acción adversa
Peter solicitó recientemente un préstamo en XYZ Financial. En las próximas semanas, recibió un aviso de acción adversa por correo indicando que su solicitud de préstamo fue denegada.
En el aviso de acción adversa, XYZ declaró que el rechazo se basó en una serie de eventos negativos extraídos de su informe de crédito. Específicamente, el informe enumeró dos ejemplos de problemas recientes que afectan la calificación crediticia de Peter.
El primero de estos problemas consistió en una falta de pago con tarjeta de crédito que ocurrió hace varias semanas. El segundo problema, sin embargo, parecía mucho más serio. Aparentemente, alguien usó la información personal de Peter para arrendar un vehículo costoso en un estado donde Peter ni siquiera reside.
Preocupado, Peter contactó a XYZ para iniciar el proceso de resolución de disputas e informarles que parece ser víctima de robo de identidad debido al arrendamiento no autorizado del vehículo. También se contactó con la agencia de informes de crédito para solicitar una copia complementaria de su informe de crédito, a fin de analizar si se han producido otras transacciones sospechosas.
