DEFINICIÓN de exceso de seguro agregado
Una póliza de seguro adicional en exceso limita la cantidad que un asegurado tiene que pagar durante un período de tiempo específico. Está diseñado para proteger a los asegurados que experimentan un nivel inusualmente alto de reclamos que se consideran inesperados. El exceso de seguro agregado proporciona el pago por las pérdidas totales que ocurren durante un período de tiempo, y no se limita a una base por evento.
También se llama seguro stop-loss.
Desglose del seguro de exceso agregado
El límite de exceso de pérdida, llamado fondo de pérdida, establecido por la compañía de seguros puede calcularse de varias maneras. En general, estos métodos tienen en cuenta la cantidad de pérdidas que el asegurado ha experimentado con el tiempo, los cambios en el perfil de riesgo del asegurado, así como los ajustes del análisis actuarial. El límite puede expresarse como un porcentaje del total de pérdidas esperadas, o puede expresarse como un monto fijo en dólares.
Ejemplo de seguro de pérdida agregada
Por ejemplo, un empleador compra una póliza de compensación para trabajadores con exceso de cobertura agregada. El monto máximo del que la compañía es responsable es de $ 500, 000, y cualquier cosa por encima de este límite se considera responsabilidad del asegurador. La compañía nunca antes había experimentado pérdidas de $ 500, 000. Varias compañías de empleados resultan lesionadas después de un mal funcionamiento de la máquina, con los reclamos resultantes por un monto de $ 750, 000. La compañía es responsable de reclamos de hasta $ 500, 000, pero la diferencia restante ($ 250, 000) es la cantidad de la cual el asegurador es responsable.
Es muy probable que este tipo de cobertura de seguro sea comprada por compañías que se aseguran por sí mismas. La decisión de autoasegurarse se basa en las pérdidas estimadas de la compañía dada su experiencia en pérdidas, pero si las pérdidas son mucho más altas de lo esperado, es posible que la compañía no pueda cubrir el monto o que no desee realizar el pago de su capital de trabajo. Para cubrirse de esta parte de la pérdida, la compañía de autoaseguramiento comprará un seguro agregado de pérdida por exceso para cubrir la diferencia entre la cantidad de pérdidas que puede autoasegurarse efectivamente y la cantidad total de pérdidas que puede experimentar en total. durante una catástrofe
La aseguradora que redacta la póliza de exceso agregado también puede transferir parte del riesgo, a lo que se conoce como una compañía de reaseguros. El contrato indica que la compañía de seguros es responsable de pérdidas de hasta $ 500, 000, pero que la compañía de reaseguros es responsable de cualquier cosa por encima de un límite establecido, digamos $ 1 millón o más. Si las reclamaciones totalizan $ 1.5 millones en este ejemplo, la compañía que tomó la póliza paga los primeros $ 500, 000, la aseguradora agregada paga los siguientes $ 500, 000 y el reasegurador paga los $ 500, 000 finales.
