¿Problema con un banco malo? ¡La FDIC te respalda!
¿Tenía una cuenta de corretaje con Bernie Madoff? ¡SIPC lo tiene cubierto!
Su compañía de seguros de vida se declara en quiebra. Uh oh… ¿y ahora qué?
A pesar de la adquisición federal de AIG en septiembre de 2008, la mayoría de las personas se sorprenden por el hecho de que el papel de la protección del consumidor contra las fallas de las compañías de seguros cae en manos de los gobiernos estatales. Los reguladores estatales de seguros son responsables de controlar la salud financiera de las compañías de seguros que tienen licencia para hacer negocios en sus respectivos estados. Después de que los reguladores intervienen y todo explota, es el trabajo del fondo de garantía del estado intervenir y proteger a los asegurados.
VER: Reguladores financieros: quiénes son y qué hacen
Fracaso de la compañía de seguros 101 Cuando una compañía de seguros falla y entra en liquidación, el fondo de garantía de seguros del estado se activará para proteger a los asegurados del estado. Si es posible, el fondo de garantía tratará de transferir pólizas a otras compañías de seguros estables; si eso falla, la política continuará siendo administrada por el fondo central de garantía. Cuando un fondo de garantía estatal asume una póliza de seguro o anualidad, estará sujeto a las limitaciones de cobertura establecidas por cada estado.
En Florida, por ejemplo, los límites para el seguro de vida y los beneficios de anualidades son los siguientes:
Seguro de vida
- Beneficio por muerte: $ 300, 000 por vida asegurada Recaudación en efectivo: $ 100, 000 por vida asegurada
Anualidad
- Entrega en efectivo: $ 250, 000 por anualidad diferida por propietario del contrato Anualidad en beneficio: $ 300, 000 por propietario del contrato
Cuando se trata de seguros de vida, determinar si tiene cobertura y cuánta cobertura brinda su estado es bastante sencillo. Por otro lado, si tiene una anualidad variable, deberá revisar su contrato de anualidad y leer la letra pequeña establecida por su estado para saber si está protegido. En el caso de Florida, una póliza de anualidad variable no está cubierta a menos que el asegurador garantice algún aspecto de la póliza. Eso significa que se paga a la compañía de seguros para cubrir algún tipo de responsabilidad asociada con la póliza. Ninguna responsabilidad con la aseguradora significa que no hay ayuda para usted.
Maximización de su cobertura Si desea aumentar el tamaño de la cobertura de seguridad de su fondo de garantía estatal, debe trabajar dentro de los límites de la ley de su estado. En la mayoría de los estados, puede aumentar la cobertura haciendo negocios con múltiples aseguradoras. En la mayoría de los estados, el límite de cobertura individual se distribuye por compañía, por lo que si tiene dos pólizas con dos compañías diferentes , obtendrá el doble de cobertura.
Esta técnica de estratificar la cobertura a través de múltiples compañías de seguros es similar a cómo las personas maximizan su cobertura de la FDIC abriendo cuentas bancarias a través de múltiples bancos. Dadas las grandes cantidades nominales involucradas con el seguro de vida y las molestias de suscripción que estarían involucradas en obtener múltiples pólizas de seguro de vida a través de diferentes compañías de seguros, no es práctico en el mundo real y podría terminar costándole más dinero por la misma cantidad de cobertura.
Por otro lado, hacer negocios con varias compañías de anualidades para aumentar los límites de cobertura de su estado puede ser una estrategia útil. Si bien no es práctico para el seguro de vida, la mayoría de los estados le darán a su cónyuge un nivel duplicado de cobertura si él o ella posee una anualidad. Por ejemplo, si está buscando invertir $ 200, 000 en una anualidad y la garantía de su estado es de $ 100, 000 por persona, tanto usted como su cónyuge podrían invertir con la misma compañía para obtener una cobertura de valor en efectivo de $ 200, 000. Las garantías de anualidades variables durante la recesión del mercado de 2008-2009 han sido una fuente importante de dolor financiero para la mayoría de las compañías de seguros que operan en el mercado de anualidades variables, y no es coincidencia que las principales aseguradoras con grandes carteras de anualidades variables hayan buscado dinero del gobierno (Hartford $ 3.4 mil millones y Lincoln $ 950 millones). Como resultado, cualquier cosa para ayudar a apuntalar su exposición a cualquier compañía de anualidades es probablemente una buena idea.
VER: anualidad variable
Una falla en el sistema El problema con el sistema de garantía en la mayoría de los estados es que carece de una reserva prefinanciada, lo que significa que no hay un fondo para días lluviosos reservado si uno de ellos falla. En lugar de que las compañías de seguros paguen a un fondo todos los años como lo hacen los bancos para que la FDIC amortigüe el golpe, los fondos de garantía estatal dividen las pérdidas y las transfieren a las otras compañías de seguros con licencia estatal en la misma línea de negocios de acuerdo con sus cuota de mercado en el estado. Si evalúa las tarifas después de una falla catastrófica de un jugador importante, es como pedirle a Bank of America y Citgroup que cubran las pérdidas de Lehman. Si ocurriera un desastre a gran escala, no está claro si la estructura que financia el sistema actual de redes de seguridad podría tener éxito sin algún tipo de intervención del contribuyente.
Conclusión Si bien la red de seguridad de garantía estatal ha funcionado con éxito durante muchos años, tiene posibles fallas. Al final, las personas que buscan comprar un seguro de vida o una anualidad deben confiar primero en las calificaciones de la aseguradora y su fortaleza financiera. Sin embargo, difundir el riesgo y posicionarse para ser el primero en la fila si algo sale mal siempre es una buena idea. Esta máxima es especialmente cierta si tiene mucho dinero en anualidades variables con garantías.
VEA: ¿Su compañía de seguros va a subir?
