¿Qué es un préstamo B / C?
El préstamo AB / C es un préstamo para prestatarios de baja calidad crediticia y prestatarios con un historial crediticio mínimo. Este tipo de financiamiento, que incluye préstamos personales de consumo e hipotecas, generalmente es emitido por prestamistas alternativos que cobran tasas y tasas de interés altas. Ofrecen un segundo nivel de elegibilidad para préstamos a prestatarios subprime o de archivo delgado, el tipo de solicitante que no calificaría para un préstamo con la etiqueta A, que sigue estándares más convencionales y es emitido por instituciones financieras tradicionales.
Los prestatarios en la categoría de préstamos con la etiqueta B / C a menudo tienen malos registros de pagos, muchos pagos atrasados o atrasados, o historial de crédito (bancarrota) o pueden tener una deuda excesiva. Sin embargo, también pueden ser lo que la industria llama a los prestatarios de archivo delgado: consumidores sin o con un historial crediticio limitado a partir del cual generar una calificación crediticia. Los jóvenes o aquellos que son nuevos en el uso de tarjetas de crédito en su propio nombre a menudo entran en esta categoría.
A pesar de sus términos menos ventajosos, incluso depredadores, los préstamos con la etiqueta B / C a menudo pueden ser una buena forma para que los prestatarios obtengan financiamiento al tiempo que mejoran su puntaje crediticio y su historial crediticio (suponiendo que hagan pagos fieles). Todo esto puede ayudarlos a recibir condiciones financieras más favorables en el futuro.
Debido al riesgo de crédito adicional asociado con los préstamos B / C, los prestamistas generalmente requerirán tarifas y tasas de interés más altas que las exigidas para los préstamos preferenciales con la etiqueta A.
Cómo funciona un préstamo B / C
Los préstamos B / C generalmente se pueden clasificar como préstamos de alto riesgo. Tienen un mayor riesgo de incumplimiento para el prestamista ya que la calificación crediticia del prestatario es generalmente de 650 o menos, una clasificación que los coloca en la categoría justa, mala o muy pobre, según lo designado por VantageScore, el sistema de calificación desarrollado por tres agencias de calificación crediticia, Equifax, TransUnion y Experian. Según los datos de Experian, el 69, 10% de los prestatarios se ajustan a estas categorías.
Un número creciente de agencias de crédito alternativas y prestamistas alternativos se han desarrollado en el mercado crediticio para atender a este tipo de prestatarios. Los prestamistas y las agencias de informes de crédito que se centran en los prestatarios de archivos delgados buscarán analizar tipos alternativos de datos de pago, como facturas de teléfonos celulares, facturas de servicios públicos, pagos de alquileres e incluso registros públicos.
Debido al riesgo de crédito adicional asociado con los préstamos B / C, los prestamistas generalmente requerirán tarifas y tasas de interés más altas que las exigidas para los préstamos preferenciales con la etiqueta A. Los niveles de tasa de interés anual generalmente se encuentran en el rango de 25% a 75% para préstamos personales B / C.
Los préstamos B / C, sin embargo, no son los más difíciles de la ciudad. De hecho, sus tasas son generalmente más favorables que los préstamos con la etiqueta D. Esta categoría puede abarcar préstamos de día de pago de prestamistas que cobran tasas de interés anuales de hasta el 400%. Los préstamos B / C generalmente tendrán tasas de interés que son relativamente más altas que los préstamos con la etiqueta A pero sustancialmente más bajos que los préstamos con la etiqueta D.
Consideraciones especiales para préstamos B / C
La Ley de Reforma y Protección al Consumidor de Dodd-Frank Wall Street de 2010 estableció nuevos requisitos de préstamo para todos los prestamistas. Básicamente, estos estándares más estrictos para la suscripción de préstamos en toda la industria y proporcionaron mayores incentivos para préstamos de mayor calidad. La Ley también creó hipotecas calificadas, que son préstamos hipotecarios que cumplen ciertos requisitos que pueden recibir protecciones especiales y términos más favorables en el mercado secundario.
Como resultado, los préstamos con la etiqueta A abarcan una gran mayoría del mercado crediticio. Si bien las regulaciones de la ley pueden hacer que sea más difícil para los consumidores obtener financiamiento, la ley también establece más protecciones contra los préstamos abusivos, penalidades de prepago prohibidas en ciertos casos y, por lo general, exige términos más claros y transparentes en los contratos de préstamos e hipotecas.
Una divulgación más completa puede ser especialmente importante con los préstamos B / C. A menudo, un prestatario puede comenzar con uno de estos préstamos alternativos, luego tratar de calificar para un préstamo con la etiqueta A, solo para descubrir ciertas condiciones (como multas por pago anticipado) que hacen que sea difícil o financieramente desventajoso refinanciar.
