La vida nos arroja muchas cosas inesperadas. Si bien generalmente no podemos evitar que ocurran estas cosas, podemos optar por brindarles a nuestras vidas un poco de protección. El seguro está destinado a brindarnos alguna medida de protección, al menos financieramente, en caso de que ocurra un desastre. Existen numerosas opciones de seguro disponibles y muchos expertos financieros nos dicen que necesitamos tener estas pólizas de seguro vigentes. Sin embargo, con tantas opciones, puede ser difícil determinar qué seguro realmente necesita. La compra del seguro adecuado siempre está determinada por su situación específica. Factores como los beneficios de niños, edad, estilo de vida y empleo son puntos a tener en cuenta al planificar su cartera de seguros. (Para lecturas relacionadas, vea ¿Cuánto seguro de vida debe llevar? )
Sin embargo, existen cuatro seguros que la mayoría de los expertos financieros recomiendan que todos tengamos: vida, salud, automóvil y discapacidad a largo plazo. Cada uno de estos cubre un aspecto específico de su vida y cada uno es muy importante para su futuro financiero.
4 tipos de seguro que todos necesitan
Seguro de vida
El factor más importante para tener un seguro de vida es proporcionar a los que dejas atrás. Esto es extremadamente importante si tiene una familia que depende de su salario para pagar las cuentas. Los expertos de la industria sugieren que una póliza de seguro de vida debería cubrir "diez veces su ingreso anual" . Esta suma proporcionaría suficiente dinero para cubrir los gastos existentes, los gastos del funeral y brindaría a su familia un colchón financiero. Ese cojín los ayudará a reagruparse después de su muerte.
Al estimar la cantidad de cobertura de seguro de vida que necesita, recuerde tener en cuenta no solo los gastos del funeral, sino también los pagos de la hipoteca y los gastos de subsistencia, como préstamos, tarjetas de crédito e impuestos, sino también el cuidado de los hijos y los costos futuros de la universidad.
LIMRA, anteriormente conocida como la Asociación de Investigación y Comercialización de Seguros de Vida, dice que si el principal asalariado muere en una familia con hijos dependientes, esa familia solo podrá cubrir sus gastos de vida durante unos meses y cuatro de cada diez tendrán dificultades de inmediato.
Los dos tipos básicos de seguro de vida son la vida tradicional tradicional y la vida a término. En pocas palabras, Whole Life es una política que paga hasta que muere y Term Life es una política por un período de tiempo establecido. Debe buscar el asesoramiento de un experto financiero al planificar sus necesidades de seguro de vida. Existen diferencias considerables entre las dos políticas. Al decidir entre estos dos, los consumidores deben considerar su edad, ocupación, número de hijos dependientes y otros factores para garantizar que tengan la cobertura necesaria para proteger a sus familias. (Para leer más, vea Qué esperar al solicitar un seguro de vida ).
Seguro de salud
Un estudio reciente de Harvard señaló que estadísticamente, "su familia es solo una enfermedad grave lejos de la bancarrota". También concluyeron que "el 62% de todas las quiebras personales en los Estados Unidos en 2007 fueron causadas por problemas de salud y el 78% de esos declarantes tenían seguro médico al comienzo de su enfermedad".
Esos números por sí solos deberían instarlo a obtener un seguro de salud o aumentar su cobertura actual. La clave para encontrar una cobertura adecuada es darse una vuelta. Si bien la mejor opción y la menos costosa es participar en el programa de seguro de su empleador, muchas empresas más pequeñas no ofrecen este beneficio.
Encontrar un seguro de salud asequible es difícil, particularmente sin un programa patrocinado por el empleador o si tiene una afección preexistente. Según la encuesta de Kaiser / HRET, el costo promedio de la prima para el empleado en un programa de atención médica patrocinado por el empleador fue de alrededor de $ 4, 100. Con el aumento de los copagos, los deducibles anuales y la reducción de la cobertura, el seguro de salud se ha convertido en un lujo que cada vez menos puede permitirse, aunque incluso una póliza mínima es mejor que no tener cobertura. El costo por un día en el hospital puede variar de $ 985 a $ 2, 696. Incluso si tiene una cobertura mínima, puede proporcionar algún beneficio monetario para su estadía en el hospital.
Mientras continúa el debate sobre la atención médica en Washington, aproximadamente 48 millones de estadounidenses no tienen cobertura de seguro. Consulte con su empleador sobre los beneficios de atención médica, pregunte a las organizaciones ocupacionales a las que pertenece sobre la posible cobertura de salud grupal. Si tiene más de 50 años, AARP tiene algunas ofertas de seguro de salud disponibles. (Para obtener más información, consulte Comprar un seguro de salud privado ).
Cobertura de discapacidad a largo plazo
Este es el seguro que la mayoría de nosotros creemos que nunca necesitaremos, ya que ninguno de nosotros supone que quedaremos discapacitados. Sin embargo, las estadísticas de la Administración del Seguro Social muestran que tres de cada 10 trabajadores que ingresan a la fuerza laboral quedarán discapacitados y no podrán trabajar antes de cumplir la edad de jubilación. De la población, el 12% está actualmente discapacitado de alguna forma y casi el 50% de esos trabajadores están en sus años de trabajo.
Incluso aquellos trabajadores que tienen un excelente seguro de salud, un buen ahorro y una buena póliza de seguro de vida nunca se preparan para el día en que no puedan trabajar durante semanas, meses o tal vez no puedan volver al trabajo. Si bien el seguro de salud paga su hospitalización y sus facturas médicas, ¿de dónde proviene el dinero para pagar los gastos diarios que cubre su cheque de pago? Aquí hay algunas estadísticas muy aleccionadoras con respecto a la discapacidad:
- La discapacidad causa Casi el 50% de todas las ejecuciones hipotecarias, el 2% son causadas por la muerte Cerca del 90% de los accidentes y enfermedades discapacitantes no están relacionados con el trabajo en los últimos 10 minutos, 498 estadounidenses quedaron discapacitados
Muchos empleadores ofrecen cobertura de discapacidad a corto y largo plazo como parte de su paquete de beneficios. Esta sería la mejor opción para asegurar una cobertura de discapacidad asequible. Si no lo hacen, busque una aseguradora privada. Si no está seguro de cuánta cobertura necesita, AARP ofrece una muy buena calculadora de seguro de discapacidad para ayudarlo.
Una política que garantice el reemplazo de ingresos es la política óptima; Los términos más usuales son el reemplazo del 50 al 60% de sus ingresos. El costo del seguro por discapacidad se basa en muchos factores, como la edad, el estilo de vida y la salud. Para la cobertura grupal o del empleador, la tasa promedio en 2009 fue de aproximadamente $ 238 por año o aproximadamente $ 5 por semana. Un pequeño precio a pagar si se enfrenta a una enfermedad o lesión devastadora. El seguro de incapacidad garantizará que tendrá algunos ingresos cuando no pueda trabajar.
Seguro de auto
Hubo más de diez millones de accidentes de tráfico en los EE. UU. En 2009 (últimos datos disponibles) y 33, 808 personas murieron en accidentes automovilísticos en esos accidentes, según los datos publicados por el Sistema de Informes de Análisis de Fatalidad (FARS). La principal causa de muerte de los estadounidenses entre las edades de cinco y 34 años fueron los accidentes automovilísticos. Más de dos millones de conductores y pasajeros recibieron tratamiento en salas de emergencia en 2009 y el costo de esos accidentes, incluidas las muertes y lesiones incapacitantes, fue de alrededor de $ 70 mil millones.
Si bien todos los estados no requieren que los conductores tengan seguro de automóvil, la mayoría sí tienen requisitos con respecto a la responsabilidad financiera en caso de accidente. Muchos estados hacen verificaciones aleatorias periódicas de los conductores como prueba de seguro. Si no tiene cobertura, las multas pueden variar según el estado y pueden variar desde la suspensión de su licencia, hasta puntos en su registro de manejo, hasta multas de $ 500 a $ 1, 000.
Si usted, un pasajero u otro conductor se lesiona en el accidente, su seguro de auto pagará esos gastos y lo ayudará a protegerse contra cualquier litigio que pueda resultar del accidente. El seguro de auto también protege su vehículo contra robo, vandalismo o un desastre natural como un tornado u otros incidentes relacionados con el clima.
Nuevamente, como con todos los seguros, sus circunstancias individuales determinarán el precio de su seguro de auto. El mejor consejo es buscar varias cotizaciones de tarifas, leer cuidadosamente la cobertura provista y verificar periódicamente si califica para tarifas más bajas según la edad, el historial de manejo o el área donde vive.
La línea de fondo
Si bien el seguro es costoso y ciertamente le quita una parte de su presupuesto, quedarse sin él podría conducir a la ruina financiera. Siempre consulte primero con su empleador para obtener la cobertura disponible, ya que probablemente sea allí donde encontrará la forma más económica de obtener cobertura. Si su empleador no lo ofrece, obtenga múltiples cotizaciones de varios proveedores de seguros. Programe horarios con agentes que ofrecen cobertura en múltiples áreas, ya que pueden tener algunos descuentos disponibles si compra más de un tipo de cobertura. (Para lecturas adicionales, vea Comprensión de su contrato de seguro ).
El gasto de no tener seguro no es nada comparado con el gasto de vivir sin él.
